“17%的老年人占据70%医保费用”，商业保险机会何在？

60岁以上的老年人是保险界最为“头痛”的用户群体。考虑到老龄人群的健康风险，一些保险公司长期“一刀切”，不对60岁以上老年人提供健康险服务。

2019年，善诊运用数据积累和分析模型，准确识别出60岁以上的老年人中的“可保人群”，发明了一个全新险种——“老年医疗险”。该产品已成为水滴保险商城、支付宝等互联网平台的“网红”产品。

近日，在陆家嘴再保险大会健康险分论坛上，保险科技平台“海唯”应运而生。善诊创始人兼CEO吴竑兴透露，海唯拥有全国最大的高龄检查数据库，已与业内超过数十家保险、互联网公司建立了合作关系。

会上，吴竑兴做了主题为“健康险思考框架”的发言，以下内容根据其分享删减：

我们如何看待健康险的未来？

宏观看人口。

世界上所有的生意本质就是回答两个问题：第一，你为谁服务？第二，你为它提供什么服务？为谁服务是所有问题的起点，人口是这里最核心的问题。

如果我们把时间拉长，把范围拉广，全球展现出两个特点：第一，老龄化。第二，高龄化。“少子化”是不可逆的。

健康险的一个核心内容是转移支付。我认为，从宏观来看，健康险最核心的设计原则是哪里有医疗费用，哪里就有保费。

中国将近6万亿的医疗费用里面，17%的老年人群体花掉了67%。就是说，60岁以上的老年人群花掉了医保费用的67%，这意味着，人口老龄化带来的是一个具有全局影响的变量。

中观看政策。

医保作为中国最大的单一支付方，具有强大的影响力。它的影响力不仅来自规模，还在于政策。

我们所有的政策研究应该基于医保之上。比如，百万医疗险的蓬勃发展，根基就在于新农合、城镇居民保障范围的起来。从投保人数来看，城镇职工3亿，城镇居民包括新农合有10亿。如果没有这个基础，百万医疗险怎么可能快速发展？这是一个很大的杠杆。

国内医保费用里，70%的费用花在住院，30%花在门诊。大家的住院需求一定超过门诊吗？其实不是的，根本的驱动力在于住院的报销比例更高。

国外的数据是反过来的，30%花在住院，70%是门诊。在中国有没有这样的城市？有，北京医保的比例恰好相反，30%花在住院，70%花在门诊。

微观看路径。

我认为，实际操盘一家公司的人，要把事情做成，方向要对。方向不对，容易南辕北辙，花再多的功夫也没用。