年收益率达到巴菲特一半！如何守卫人生中绝不容闪失的保命钱
Phoebe Liu/文
家族财富传承中存在着这么一个百慕大三角：爱、金钱和权利。
不仅是new money，纵使是延续了百年的old money，也常因误入这一“三角”而导致家族财富散尽一空。
但有的财富新贵，却能够未雨绸缪，尽早布局，在代际传承中，很好地完成了财富交接第一棒。
这几天，我听到这么一个故事，很是感慨。
01
同事A和同事B都是我们今年刚招进来的毕业生。两位小姑娘因为刚刚毕业，工资水平不相上下，但很明显的是，同事A平时花钱更为从容些。
为啥这么说？
因为在平时跟她接触的过程中，我了解到A除了工作，平时业余生活也很丰富，活脱脱一副热爱生活的样子：
上各种课程班。例如瑜伽、插花、现金流管理；
参加各种展。每隔一两个周末，就能看到她到附近城市看展，现代艺术画作展、名表展、古董藏品展……
最近，她对手作包具很感兴趣，所以听说小姑娘周末又多了个活动，找了家线下手作店，折腾皮包去了。
在一线城市闯荡过的都知道，刚毕业的孩子其实储蓄不多。A是怎么做到每个月付完房子还能利用余下的工资过得如此惬意的呢？
我们几个心里都有个迷，毕竟自己毕业的时候，没能这么潇洒啊，想着小姑娘能做到这样，真的很励志，要不总结总结，看看有没有什么育儿经验以后能用得上。
谁知道一打听，原来和A的父亲在90年代买了份储蓄险有关。
90年代初，A的父亲刚好赶着“下海潮”捞到了人生第一桶金。由于财富突然增加，不少打着算盘的人也随之汇聚到他身边，其中就有一个卖保险的。
经历过1999年利息大跳水的都知道，在利息下行之前，当时的储蓄险年复利能达到8.8%。
A的父亲当时也没多想，一开始捞到第一桶金，只想好好稳住，保值第一啊，对不对。
于是，他被“骗”了，给孩子投了份储蓄险，设定让A从20岁开始领，领至终身。
一直到近几年，A开始领钱的时候，她父亲翻翻保单现金价值表一看才知道，原来女儿现在每个月可以领8000多元的分红，一年总计可以领9.6万。
而A的生活比同龄人轻松这么多，全因为父亲当年阴差阳错买了这份保险，每个月妥妥多出8000多块的现金流，让她生活无忧，轻松跑赢同龄人。
这算是我第一次切切实实感受到，高额年复利在时间冲刷下带来的神奇力量。
比起A这般年经轻轻开了挂的幸运鹅，我还想到另外一个故事，同样精彩。
02
年初有这么一位客户，投保了我们主推的一款年金险，300万，分3年交，总计900万。
大家都知道，今年经济下行，躺着赚钱的日子过去了，不少企业和个人都遇到了寒冬。
许多人步入经济周期低谷，遇到急需用钱或者诸如弥补企业资金缺口，纷纷贱价抛售豪宅、游，。
而这位客户相当有远见。在咨询过程中，ta特地问了个问题，我印象很深——这份年金险的犹豫期是多长时间。
不多不少，刚好10天。10天内反悔，不想投了，现金可以全部退还，保单终止。10天过后，保单正式生效，并且有了现金价值——154.1万。
投完保后，这位顾客在保单生效一个多月后，贷了80万出来，以5%出头的贷款利息，每半年还一次，剩余74.1万继续滚存。
贷款出来干什么了呢？
原来某企业家为了解决资金缺口，以低于30%的价格抛售一栋豪宅出来救急，而ta看了很喜欢，赶紧贷款，加上自己一部分可挪用的投资资金，趁机抄底！
我们的客户还蛮有财商的，用一份年金险，灵巧地把财富“攻”、“守”、“传”三个点串起来了，把保单用到了极致。
03
但顺风顺水的人生就像童话故事一样，美丽却稀少。
讲完这两个故事，我不禁想起来3个月前，那位凭借一句话刷遍全网的破产女中年——
“中年人的风平浪静，只能靠命。”
三个月前，破产女中年网上撂下这句话，犹如深水炸弹，震慑心灵。
其实这位女中年踏踏实实地工作，考进事业单位，小日子原本舒舒服服，即使有人说这是一眼望得到头的将来，但也称得上是稳稳的幸福。
谁知道，太阳底下发生的故事都在反复论证：越临近萧条前夜，越能刺激人们斗志。每个人都在搏明天，笃信自己的智慧，足以抵抗持有各种资产潜在的不确定性。
2019年6月，女中年发推文说，招行和钱端APP“合作”推广银行理财产品，以安全稳健的5%收益率为噱头，实则是卖给投资者P2P，从而“骗走”她全家积蓄高达86万。
以至于破产女中年脑子刷地冒出三个想法——
第一个想法是：传说中的爆雷，居然爆到我的头上了？
第二个想法是：我靠！招商银行卖我的居然是P2P？
第三个想法是：居然还有5个点收益的P2P？
事情发生后，招行称其已于2017年4月与钱端公司解除合作，2018年完成了清算，后续的项目与他们无关。而钱端却认为，招行单方面解约实属无效。
一个机构和一家公司相互扯皮，留下包括女中年在内的9000名受害者满脑空白，大家都不知道逾期14亿的资金究竟去了哪？
这还不是最可怕的，最可怕的是不少人大难临头才发现，当初轻信“银行背书”、收益率5%的小韭菜们，原来也在大企业的收割范围中，莫不是“乱世”当道，再小的蚊子腿也是肉？
说句实在话，相比起动辄收益率达到15%的匹凸匹，5%收益率确实不高了。
可是，如果打着背靠大银行，这么点小小的收益率都会爆雷，只能说明一个问题，身处当下的投资环境，我们要警惕曾经备受热捧的理财产品爆雷或已成“灰犀牛”事件。
同样的事件不会只发生在老实巴交的小老百姓身上，即使是那些身经百战净资产达到五百万以上的高净值人士，也同样会成为收割对象。
比如，依旧在2019年6月，200位大陆投资者到港岛拉起横幅，表示自己购买的香港投连险一夜亏空4亿港币，人均净损200万！
财富世界浪涛汹涌，这三个故事放到一起看，不知道你有没有感受到——
经济下行，原本收益和安全性都相当确定的理财产品也变得不确定了。
04
其实，从前两个故事我们还能感觉到，稳稳的幸福才是最大的幸福。
对于每个家庭来说，有一部分钱属于保命钱，绝对不能亏损，在紧急的时候、养老的时候，是一颗定心丸，确保我们的人生不会崩盘。
保命钱之外的资金，才可进行更激进的投资。
谈论激进投资的方法有很多，但保命钱的正确配置却很少有人关注。除了存在银行之外，现在越来越多的聪明钱在涌向一个新的场域。
先来看看避险资产有没有可能。
黄金。在我们的认知中，每逢经济大波动，首先想到的避险资产莫过于黄金。
伦敦金价格
看看走势图，起起伏伏，黄金可以保证资产不会大起大落，但只能称得上是相对的安全和增值，稳健则有待商榷。
房子。不同地区分化比较大，并且购房资金一旦投入后，变现周期很长，一旦着急用钱，即使是采取房产抵押的方式，也无法灵活及时地转化成现金流。而且楼市拐点的到来，使得买房也存在亏本的可能。
这么一对比，一颗热情的心就有点受打击了，好像很难找到一样具有明确稳定性的投资产品？
别慌，我想这份确定性，年金险可以给你。
1.年金险足够稳定。一旦合同签订，它与你的契约将终身有效，美好的允诺是给予你终身预定利率4.025%。
这个数字代表着什么，对比一下你会更清楚。
预定利率4.025%，实际利率逼近4%，这指的是复利，换算成单利可保证60年达到15.2%。
如果拿股神巴菲特毕生三个时期的收益图来看，其晚年期间19年来，年均收益率只有9.4%（复利）。放开图细看，你会发现，即使如股神般传奇的巴菲特，也未能在两次经济危机中幸免。
巴菲特晚年这19年，年均收益率低一方面受资产达到一定程度，难以继续增长影响，另一方面其实也充分说明个人命运与历史进程重重叠叠，个人发展离不开经济大背景。
年化收益率是按照当前收益率换算成年算的，年收益率=实际收益率。
总结一下，如果实际利率逼近4%的年金险，夸张一点来说，它相当于帮你拥有了半个投资大师巴菲特的头脑。
而轻松的是，这一切你只需要放一笔本金到保单中，不需要另外花时间费神打理了。
2. 年金险足够安全。如果你担心经济下行，保险公司支付不起这份保单的收益，情有可原，但也确实多余。
保险公司开卖年金险保单，实际上是需要拿出额外一笔钱（叫做“责任准备金”）。
这笔责任准备金是在为保险公司刚兑兜底，大陆的年金险产品都有监管机构背书，合同白纸黑字写得一清二楚，赖不掉。无须面临破产女中年的风险。
3. 年金险有一定的灵活性。当你急需用钱时，可以采取部分金额退保的方式，取出一部分金额急用，剩下还在账上的金额继续以逼近4%实际利率的滚存，直到去世。
同时，你也可以选择贷款保单现金价值的方式取出现金，等到资金充足了，再把钱补回去。贷款的条件也相对宽松，当缴入第一笔金额时，过了犹豫期，就可以贷款出来了，而这笔钱，三天内即可到账。
这个投资方法，灵感来自于第二个片段中提到的客户。
4. 年金险是一笔稳定的现金流。它如同你养的一个孩子，现在投入一定的钱，老来它会以每个月/每年一笔现金流的形式回馈于你。
以往我们每次遭遇经济危机，面临大萧条时，总会后悔自己没有做好准备，不乏有的人因为心大，把家庭中最后一笔不能亏掉的资金拿出来搏一搏。
现在，除了银行理财产品、债券，这笔保本的钱还有年金险这个好去处，放在这，保本，绝对可以实现，但要靠着它赚大钱，显然不是一个最佳方案。
那些高风险伴随着高收益的产品我们还是要持有一定量的。让年金险牢牢兜住保本的钱，让高风险产品去为我们的将来冲锋陷阵，才是明智之举。
因为只有把鸡蛋放在不同的篮子里，把篮子放在不同的车里，才能确保我们有安稳且体面的未来。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
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