【十步读财】相互宝震荡不断，应该退出吗？

早晨一起床，就看见了两条大新闻。反垄断调查阿里二选一，约谈蚂蚁金控集团，大概的意思总结起来就是：起风了。

不过这风到底吹向何方、怎么吹？各位看官也不必着急，耐着性子凑热闹就好。

但是蚂蚁金服的相互宝，最近可谓一波未平，一波又起。

先是接二连三的拒赔事件，再是短短半个月时间内，就有超170万人选择退出。群众对于相互宝不满的声音越来越多，消费者们也逐渐开始不买账。

相互宝的生命期，有点像是古代皇帝选的嫔妃，刚一进宫那阵非常受宠，万人追捧，但朝夕相处后缺点逐渐暴露，皇帝对其愈发冷落，身边的追随者也在慢慢变少。

我总结了一下，网友们对相互宝诟病的地方主要集中在以下两点。

一、分摊金暴增

相互宝刚推出时的分摊金，距离现在已经暴增了100多倍。看着分摊界面不断飙升的分摊金额，有一种人为刀俎我为鱼肉的痛感，不禁怀疑自己是不是又被割韭菜了。

退吧，每个月说白了也就几块钱，今年算下来，每个人的分担总费用是90元上下，其实也并没有多贵。

不退，又不知道分摊费用会涨到什么地步，何时是个头，而且和最开始的金额大相径庭，心中多有不快，大概所谓的温水煮青蛙就是这么一回事。

为什么分摊金会上涨？主要原因还是参与的人少了。在相互宝12月份最新一期的公示中，相互宝的分摊人数直接跌破1个亿，僧多粥少，分摊金也水涨船高。

再加上随着时间的推移，前期加入的人群患病的几率变高，理赔也越来越多。所以综合来看，相互宝的分摊金还会有上涨空间，并且是大势所趋。

但是相互宝也曾给每个人做过约定，2019/2020的分摊金每年不会超过188元，今年的费用距离188元也有很大差距，所以大胆猜测一下明年相互宝这个政策不会变。

所以不管怎么涨价，只要了解清楚你内心的底线在哪里，是188元还是100元，不超过心中的底线，就可以暂时先不退出。

二、拒赔案例太多。

分摊金的上涨并不是最关键的，最令受众心寒和担忧的，大概是频繁被曝出的拒赔事件。

比如前一阵闹得沸沸扬扬的一个案例：河南沁阳的一老大爷和老太太，去菜市场买菜，结果大爷突发急性心梗倒地不起，最终也没抢救回来。老太太想起他们之前加入过相互宝，所以她就去找理赔。

结果相互宝告知：就要求提供心电图等诊断证明材料。但是大爷已经去世了，没有办法提供到相应的材料了。所以相互宝判定张先生家属无法提供完整材料，默认其不符合理赔条件，选择拒赔。

如此听起来，相互保的拒赔好像非常不近人情。但是内行人能明白的是，此次相互宝的拒赔也是合理的。因为严格按照相互宝的疾病理赔条件来看，老大爷的确不符合理赔标准。

不过换言之，外行人不会去深究到底什么原因导致的拒赔，结果比过程更重要。大家都害怕这样的情况发生在自己的身上。花了钱，也拿不到理赔款，难不成还真只能劝自己全当是帮助他人做慈善了？

还有一类拒赔案件就是“未如实告知”。很多加入相互宝的人群，并没有仔细看相互宝的健康告知，导致出险的时候，相互宝经过调查会发现被保人有“隐瞒既往病症”的情况，从而拒赔。

如果买的是保险，遇到拒赔的情况可能对簿公堂之后，被保人还能据理力争一下。法院也会酌情根据案情适当偏向于消费者。但是放在相互宝的身上，第一它不属于保险，不受保监会监管，第二投诉无门，消费者很难维权。

实际上，相互宝当初一夜爆红，也不是没有道理的。普通人想要抵挡疾病带来的风险，无非两种解决办法。一种是储蓄，自己存的钱必须足够多；另一种就是买保险。但是具有较高保险意识的人群仍是少数。相互宝横空出世的时候，披着保险的外衣（虽然很快就又脱下来了）。再加上非常便宜的价格，的确吸引了不少人。

后来因为愈来愈多的拒赔案例，口碑越发变差。但是那些口口声声喊着保险是骗子的人群，和骂相互宝是骗子的，其实是同一波人。

先说相互宝的拒赔事件吧，相互宝为什么要拒赔呢？是赔不起，为了自己赚钱吗？别忘了相互宝本身是互助计划，不是相互宝赔钱，而是我们所有加入的人，每个人掏钱给需要帮助的人。

相互宝想要赚钱，靠的是“理赔”之后收取的8%的管理费，而不是拒赔。相反如果不理赔，相互宝则要付出相关人员调查成本，只亏不赚。因此所谓的“故意不赔”是没有根据的。

而保险公司，更不会轻易拒赔了。一是因为保险公司盈利是靠“三差”的，分别是死差、费差、利差。拒赔只能提高“死差”挣得钱，但是死差恰恰是保险公司最不挣钱的一个点。想要挣钱，绝大多数保险公司都是靠的利差，即投资收益比预期高。第二就是保险公司“惜赔”、“拒赔”会影响口碑，在严格的监管下，保险公司按规章制度办事，不会故意不赔，也不想收获不好的口碑。

ENDING…

我们都知道，相互宝从始至终不能和保险相提并论。不管是在保障责任上，还是监管力度上，相互宝的本质是互助行为，并且还有随时暂停计划的风险。

虽然相互宝问题很多，但便宜也是真的，在不多的分摊金下，自己额外获赠一份保障，并不是一件坏事。

相互宝不是保险，但二者并不对立，绝非舍一取一的关系。保险是必要的，相互宝是作为补充的。

所以目前十步的态度仍然是：不会退出相互宝，我们静观其变。