保险+信托，亲民的财富传承工具
朋友，你好。
我在遥远的北京，和你在一起。白天一天，我都在学习财富传承相关的法商课程，晚上9点多结束最后一课，保险金信托培训。
正好借着这个时间，整理一下笔记，与您分享这个家族财富传承的亲民工具 - 保险金信托。
谈到家族信托，你可能想到了电视剧《精英律师》里，王鸥扮演的蓝红律师给企业客户打电话，建议成立家族信托实现家族和企业的风险隔离。同时，与靳东扮演的罗槟律师商讨成立家族办公室。
现在，中国超过美国，成为富豪人数增长最快的国家。还在积攒第一桶金的亲们，未来你们可能是我服务的对象哈。咱们提前了解一下这个富豪阶层的金融工具。
国内外，家族信托往往与超级富豪家族密切联系，可见门槛不低。银保监会37号文规定，家族信托的最低设立门槛为1000万元，还需要客户提供资金的合法来源及完税证明。
对于中产家庭来言，家族信托，太过高冷，够不上。但是，适当加杠杠，降低一次性资产投入，同时又能享受到家族信托功能的保险金信托，就亲民多了。
Q1 什么是保险金信托？
保险金信托，就是把大额保单作为资产装进信托中去。
简单说来，就是首先你需要买一张大额的终身寿险保单，然后做保全变更，将这张保单的身故受益人改为信托公司。
你再和信托公司签订一个信托协议，约定自己的亲人为受益人范围，身故保险金理赔后，由信托公司来管理这笔钱，未来受益人满足了一定的条件后（如升学、创业、结婚、生子等条件），即可从信托中取得现金资产。
不止保单可以装入信托，现金、房产、古董收藏品甚至公司股权也可以进信托。
Q2:保险金的优势有哪些？
保险金信托，具有财富杠杠效应，简化了家族信托的流程，让家族信托不再那么高不可攀。
上文说了，家族信托的起点金融为1000万人民币，一般为3000万人民币。
保险金信托自带杠杠效应，回报与投入可达几十倍。少量保费，就能撬动较多的保额。保险理赔的保额加上少许现金，即可达到1000万元的门槛，因而更加亲民。
家族信托，一般为了确保资金合法来源，通常需要经过长时间的资金尽调，如纳税凭证、投资所得交易凭证、公司经营流水凭证、审计报告等，还需要客户经理进行现场核查，以确保在发生纠纷时，信托的合法合理性不会被击穿。
而保险公司的实操上，在保险公司进行身份和反洗钱核查后，银行方和信托方不需要再次进行验资，大大简化了手续。
保险金，规避了遗产继承繁琐手续。
遗产继承的手续非常繁琐，名人家人争产的案子常常耳闻目睹。一方面，很多遗产继承中没有遗嘱，确定遗产范围是个难点。
另一方面，无论法定继承还是遗嘱继承，后代想把财产转移到自己名下，都需要办理继承权公证。继承权公证，并不是那么容易获得所有人的认同。遗产拉锯战，劳心劳财，还伤害了亲人感情。
保险金信托，就可以有效规避遗产继承的繁琐手续。《保险法》第42条规定，明确指定受益人的保险理赔金，不被认定为被保人的遗产，无需继承权公证手续。
保险金信托要求保险受益人设为信托专户，保险公司直接将理赔款交给信托专户即可，无需进行任何继承公证。
保险金信托，比保险更合理地规划了财富传承。
家族信托，被称为从坟墓中伸出一只爱的手，为自己的子女保驾护航。一大笔保险理赔金给到保单受益人，如何让财富真正属于受益人、避免受益人因为年幼、负债、挥霍等，也是被保人生前非常关心的问题。
保险金信托，就可以解决这一个问题，通过信托灵活的条款设计，实现婚姻激励、生育激励、循环投保、公益慈善等目的。
保险金信托，还可以实现更宽泛的设想，举例，希望让家族非直系亲属如兄弟姐妹、叔叔阿姨、侄子侄女等受益，或者希望捐给寺庙里、基金会等目的。
Q3 保险金信托的注意事项
我国的信托发展历史较短，相关法律的限制，在实践操作中有一些问题，最大的问题就是，投保人和被保人不是同一人，保险可能面临强制退保的情况。
我国《保险法》第31条规定，投保人与被保人之间必须要有保险利益，信托公司不能像国外那样作为投保人，或者保单所有权不能转给信托公司。
按照我国《保险法》的规定，保险的现金价值属于投保人的财产。一旦投保人先于被保人死亡或负债，则投保人的继承人或债权人，有可能会主张申请退保，从而继承这部分财产或用来清偿债务。 如此一来，保险金信托将会面临失去信托财产的风险。
如果保险理赔金是保险金信托财产的主要来源或唯一来源，有些问题，除了投保人的问题外，还有一些其他问题：如大额保单是否因投保人婚变而分割、大额保单的资金是否合法、被保人是否死于除外责任、是否向保险人履行了如实告知的义务等。
保险金信托的运作期间很长，因此信托机构的专业投资能力、信托事务的日常管理能力、信托架构的合理性、应变能力、对委托人意愿和受益人利益的重视程度等，要求很高。而国内的家族信托才刚刚起步，信托相关法律也不完善，税务上也存在不确定性。
Q4 保险金信托，怎么办理？
保险金信托，不是保险公司的业务，是信托公司的业务。
那些声称能办理保险金信托业务的保险公司，只是和几家信托公司建立了合作关系，可以协助办理保险金信托而已。对了，有些银行也可以协助客户办理。
你可以在保险公司买了保单，由保险公司委托合作的信托公司办理；你也可以自己拿着保单，到开展保险金信托业务的信托公司办理。
也就是说，无论你买的是哪家公司的哪个产品，都可以找信托公司办理保险金信托业务。
办理流程，符合信托公司准入条件，信托公司和客户协商信托需求、草拟信托协议。建立信托一般需要设立费，少则3-5万，多则看标的大小。另外，每年收管理费，一般每年不超过2%。
目前有些信托公司不专业，选择的时候，务必要看清楚其资质、评级和安全性。
国内正常运营的68家信托机构中，27个系地方国企控股，12个民营企业控股，27个央企控股，13家金融机构混业经营，9家外资参股，3家有事业单位直接持股。
安全性上，首推政府类信托机构，其次是央企系、地方国企系。民营系最近频繁爆雷，让人不放心呐。
夜色渐深，我的分享就到这里了。这个金融工具，虽然很热，但是真正实操起来，还需要法律、信托、保险等方面的专业人士合作起来。
无论怎么样，先让自己有了一份保险，锁定时间和利率，让身价随着时间而增长。等以后法律健全，找到靠谱可信的信托公司，你手里的几张保单都可以一起装进去信托，实现你指定给想要给的人。
我是你们的老朋友Sunny，一个集温暖与智慧于一身的保险小姐姐。
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，哈哈哈😄
2020年12月6日夜，成稿于北京
懂保险，爱保险，体面地做保险