你是因为什么不愿买定期寿险？

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在前面我有跟大家抱怨说，因为标题的原因，《买定期寿险，看这一篇文章就够了》阅读量创了新低；

但有伙伴留言说，阅读量低的原因可能是大家对定期寿险都不太感兴趣；

还别说，真的是这样的；

就我平常接受的咨询来看，相比较于重疾险、医疗险、意外险，很多伙伴对购买定期寿险的意愿的确不大；

这是什么原因呢？

我在寿险那篇文章也有分析，购买重疾险、医疗险最直接的受益人是被保人本人，而购买定期寿险，被保人本人是永远用不到保险金的，最直接受益人是被保人的亲人；

“我生前当及时享乐，死后哪管他洪水滔天”，这可能是一部分伙伴不愿买定期寿险的原因；

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还有一部分伙伴，不买定期寿险的原因是，认为定期寿险必要性不大；

特别是已经买了意外险的情况下，意外险就能够提供意外身故保障，再买定期寿险来保障身故显得有些多余了；

这种观点对不对呢？

的确，意外险与定期寿险在保障上有部分重复，但是它们保障也是不完全相同的，最大的区别是，意外险还能保障意外残疾，但定期寿险仅仅保障全残，不能保障其他残疾；

而定期寿险能保障疾病身故，这是意外险所不能保障到的；

所以，从保障上来说，意外险与定期寿险是不能完全相互替代的；

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以上仅仅说明意外险与定期寿险保障不能相互替代，但仍然没能说明购买定期寿险的必要性有多大；

如果在60岁前因疾病导致的身故的概率很小，或者说，60前身故主要是因为意外导致的话，那不买定期寿险问题也是不大的啊；

实际情况是什么样的呢？

在60岁前因疾病导致身故的概率大，还是因意外事故导致身故的概率大？各自又占多大的比例？

这需要我们查资料了；

我在网上找了一圈，世界卫生组织在其官网有一篇报道，在2016年全球5690万例死亡中，半数以上（54%）由10个原因导致。

具体的10个原因是下面这些：

在10大死因中，疾病导致身故占了9个，意外导致身故仅仅占1个，是道路交通伤害，并且比例也不高，在10大死因中仅排名第8名；

不过这个数据其实并不能说明我们的问题，10大死亡原因统计的是所有年龄段人群的死亡原因，对于老年人来说，死亡率高，且多因疾病原因导致身故；

而我们想知道的是，在30-60岁有寿险保障需求的年龄段，因为疾病及意外导致身故的概率是什么样的；

很可惜，我找了好久，并没有找到大陆地区不同年龄主要死亡原因统计数据，但找到了一份台湾地区的年龄别十大死因统计数据，是下面这样；

这是2014年的数据：

• 在0-1岁，意外事故导致死亡占比7.5%；

• 1-14岁，意外身故占比23.8%；

• 15-24岁，意外身故占比49.2%；

• 25-44岁，意外身故占比14.4%；

• 45-64岁，意外身故占比5.6%；

• 65岁以上，意外身故占比2.6%；

对不同年龄段，意外事故导致死亡比例最高的是在15-24岁，最低的是在65岁以上年龄段；

而我们需要重点关注的是25-44岁、45-64岁这两个年龄段，占比分别是14.4%、5.6%；

这样我们就可以知道，在30-60岁有寿险保障需求的年龄段，因为意外导致身故的比例大约仅占10%，非意外原因导致身故的比例高达90%；

我们问题的答案也就很清楚了：

在30-60岁，意外险大约仅保障了1成的身故风险，还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障，购买意外险后是仍然十分有必要配置定期寿险的。

其实呀，我们从保费上也都大致能知道问题的结果；

30岁男性购买100万保额擎天柱定期寿险，保障至60岁，交费至60岁，每年的保费是2090元；

30岁男性买一份100万保额护身福意外险，每年的保费是192元；

擎天柱提供疾病+意外导致的身故/全残保障，护身福主要提供意外导致的身故/全残保障；

它们两者的保费比例大约在10：1，而保费与风险又是成正比的，所以也同样印证了我们刚刚的结论：

在30-60岁，意外险大约仅保障了1成的身故风险，还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障。

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定期寿险如此重要，在买买买之前，还得解决钱的问题；

我在昨天文章跟大家分享的擎天柱定期寿险（夫妻版），能让夫妻二人都享有定期寿险保障的同时，适当减少保费支出。

在昨天文章的留言中，有伙伴也分享了一个非常实用的观点：

虽然说我们买定期寿险常规推荐买到60岁，但在50-60岁年龄段身故，对家庭的影响已经不是很大了，我们真正需要高额寿险保障的是在30-50岁这个年龄段；

而寿险的保费与保障期间是有密切关系的，随保障年龄的增长，保费是显著增加的 ；

所以，如果在配置完重疾险、百万医疗险、意外险后，再配置定期寿险真的是比较吃力的话，不妨把保障期间再缩短一些；

比如对30岁男性，购买50万保额擎天柱定期寿险，保障期间20年，20年交费的情况下，保费只需要715元/年；

30岁夫妻购买擎天柱定期寿险（夫妻版），共享50万保额，保障期间20年，20年交费的情况下，保费更是只要850元/年；

这对每个家庭来说，应该都是不会有压力的；

这也顺便论证了我另外一个观点：

对不买保险的人来说，很多时候缺的并不是钱，而缺的是保险观念，以及正确配置保险的思路。

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简单总结；

这篇文章最主要的还是想提醒大家，配置适当保额的定期寿险是很有必要的；

1）定期寿险体现的是对家人的爱与责任，如果你真的是持着“死后哪管他洪水滔天”的观念，那不配置定期寿险是完全没问题的；

2）但如果你是认为已经配置了意外险，再配置定期寿险的必要性不大的话，这种观点肯定是错误的；

上文通过详细的数据已经向大家展示了，在30-60岁，意外险大约仅保障了1成的身故风险，还有高达9成的身故风险需要通过配置定期寿险来保障；

3）如果想配置定期寿险，但是保费不充足，可以考虑适当降低保障区间，30-50岁是寿险保障需求最强烈的年龄段，并且几百钱的保费就能解决问题，先让当下享有充足保障永远是最重要、最正确的选择；

最后，在定期寿险的具体产品选择上，可以考虑昨天给你们推荐的擎天柱定期寿险（夫妻版）；