京哥保，专业精算师主笔
凭借巨大流量优势，支付宝里的保险产品，一直都是大家的焦点。京哥经常收到这类产品的咨询。
支付宝好医保长期医疗险我一直推荐大家作为首选百万医疗险产品，我也曾分析过这款产品。具体可参考文章：支付宝上的好医保升级了，新产品值不值得买？
好医保之外，健康福系列重疾险也是支付宝的头牌产品。打开支付宝，顺次点击“我的-蚂蚁保险-产品-健康”，往下拉。你就可以看到健康福系列的重疾险。如下图：
目前的健康福系列重疾险一共包括图中四款产品，不同产品保障定位并不一样。
今天分析健康福重疾险（保20/30年），这款产品在保障需求上有两个特点：
人群定位：收入不多的中青年家庭顶梁柱；
保障定位：小保费撬动人生黄金年龄段的重疾保障。
特别说明：虽然产品名称显示（保20/30年），但还有一个至70岁的保险期间供选择。
这款产品怎么样？是否值得配置？借着这篇文章和大家唠一唠。
在保障上，你可以选择20年/30年/至70岁三个保险期间。保障涵盖了常规的重疾和轻症责任，被保人在保险期间内罹患轻症，可豁免后续保费。在缴费期上，产品支持20年和30年交费，同时也支持月交功能，能降低单期的交费压力。为了让产品满足更多人的“需求”，可自由搭配身故保障和满期返还保费保障：身故保障：可选择身故返保费，也可选择身故赔保额（18岁前返保费，18岁及以后赔付保额），2种选择必选其一。满期返还保费：可选择附加或不附加，若选择附加此项保障，发生了合同约定的1-3级意外伤残，额外赔付100%基本保额，未发生意外伤残，满期返还120%保费。最后，因为无投保人豁免责任，产品不支持夫妻互保。当然你可以选择让配偶给你投保，只是配偶发生了疾病/身故，不支持豁免后续保费。配置重疾险，京哥一贯的思路是需要用有限的预算将疾病保障做好。如果有其他的保障或储蓄需求，可以分开配置产品。这样可以让保障效益最大化。我们分别来看看健康福在疾病保障、身故保障和满期返还保费责任的基本情况。
重疾保障常规设置，发生重疾直接赔付保额；轻症保障，赔付比例30%，相比目前市面上45%的最高赔付要弱一些，轻症责任基本覆盖了高发的轻症病种，高发轻症包含情况如下：注：人保寿险2020理赔年报显示，轻症理赔，轻微脑中风占比51.57%，极早期的恶性肿瘤占比21.68%，冠状动脉介入手术占比10.89%。之所以不分析重疾病种，是因为重疾病种有监管规定，25种常见高发重大疾病各家产品都是一样的，不会有坑。
京哥一直建议配置重疾险不需要附加身故责任，身故保障用定寿做就可以，这款产品正好应了这个道理。
如上图所示，计算出了健康福身故返还保费和身故返还保额的价格差，单独附加一份定期寿险价格低很多（见红色框框）。发生重疾之后，健康福的身故保障会终止，而单独购买定寿，发生重疾之后身故，可以继续赔！除了价格因素外，不建议附加身故保障的原因是身故风险和重疾风险对保额的要求不一样。一般而言，家庭经济支柱身故造成的损失更大，同时定期寿险价格很便宜，身故保障对保额的要求相对更高。这一需求无法用重疾险的身故保障责任覆盖。
附加满期返还120%保费的功能将大幅度提高价格。以30岁，保30年，交30年为例，如下图：
满期返还保费功能让产品价格上涨了3倍，大大降低了保障杠杆。如果想投资储蓄，建议采用年金险或其他金融工具。总结来看，产品疾病保障没有大毛病，但身故保障和满期返还保费责任相对鸡肋。京哥认为这款产品最好的配置方式是不附加满期返还保费责任，同时选择身故赔付保费。基于京哥上文对这款产品的分析，将其最值得投保的方式与目前市面上性价比较高的产品进行对比，如下图：保至70周岁的方案，价格略高于康惠保旗舰版，而且少了中症保障；保20年/30年的方案，因为健康福多了身故返还保费责任、轻症赔付比例相对高一些，男性价格略高于爱加倍，两款产品性价比相当；女性价格爱加倍低不少，和健康福多出的保障成本相比，爱加倍相对而言更优。
关于爱加倍这款产品，是京哥认为保至60周岁最值得配置的纯重疾产品。具体可参考文章：预算非常有限？不妨看看这类纯重疾保障产品
其实，康惠保旗舰版和爱加倍并非目前性价比的首选产品，以上对比只为供大家参考。如果将健康福与京哥目前比较推荐的达尔文3号和超级玛丽3号max相比，性价比差的会更狠。
关于达3和超级玛丽3号max的分析可参考文章：「超级玛丽max2.0」「达尔文3号」「超级玛丽max3.0」，三军之战最全解析
由于达尔文3号和超级玛丽3号max在60岁前发生重疾有额外80%基本保额的赔付，所以将健康福搭配保至60岁的爱加倍，这样对比会更加清晰。如下图：在保障上，达尔文3号和超级玛丽3号max保障更好。
健康福仅多了身故返还保费责任（没办法，这是必选保障）。
而达尔文3号和超级玛丽3号max多了中症保障责任，并且轻症赔付额度更高，同时各自比健康福多了上图中的特色保障赔付。
在价格上，达尔文3号和超级玛丽3号max相对更便宜。
男性费率便宜20%-25%，女性费率便宜7%-10%。
整体而言，健康福重疾险在保障责任设计上有鸡肋，投保时不建议选择身故赔付保额和返还保费的责任，让产品更专注在疾病保障上，能提高重疾保障效率。在正确的保障方案选择下，健康福重疾险的性价比较为一般，和目前主流的网红重疾险有一定差异。如果不太在乎性价比，希望大公司承保，这款产品无疑是一个不错的选择。不过，京哥更倾向于建议大家重点基于产品保障责任和性价比去选择适合的产品。保险公司品牌这个因素可以作为参考，但前提是性价比不能差的太远。如果带着这种思路去看产品，健康福重疾险显然不能成为首选的重疾险。
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