什么是退休只付利息抵押贷款？哪些人可以申请？

在上一期《买房实用手册》中，丽莎给大家介绍自雇人士如何申请贷款的相关知识。其实，在贷款申请人的队伍中，还有一群比较特殊的贷款申请人。他们的平均年龄比较大，想买一套退休房；或者说即将退休了却无法完全偿还房子的抵押贷款——有数据统计，英国300万贷款房主在退休后都没有还清房贷的。

针对这类人群，专业的抵押贷款机构通常会提供专业的“以房养老”贷款产品，让他们有多一种选择。比如说，“退休只付利息的抵押贷款”（Retirement Interest Only Mortgage），借款人可在退休期间只支付利息，利用出售房产来偿还债务。

本篇文章，我们要为大家仔细讲讲：

• 退休只付利息贷款如何运作？

• 退休只付利息贷款的利与弊

• 借款人的申请要求以及如何证明资金能力？

• 其他适合老人申请的贷款产品

→ 退休只付利息贷款如何运作？

退休只付利息抵押贷款也可称之为RIO抵押贷款，它算是相对较新的贷款产品。一般来说，传统的抵押贷款机构都会提供这类贷款，比如：高街银行和建筑协会。

就如同名字一样，这类产品适合即将退休或已经退休的老人群体，他们想要获得该贷款的原因有很多，但主要是：

• 随着年龄的增长，他们希望购买更适合自己需求的退休房产（Retirement home）

• 从原来的房产中释放现金以增加养老金收入、支付账单、将钱赠送给亲人——帮助他们购买房产或还债

• 即将结束现有的标准Interest-only利息抵押贷款，以另一种方式持续下去

退休只付利息贷款和标准的Interest-only贷款的运作模式比较相似，申请人每个月只需支付未偿还金额的利息，而不需支付整体的债务。同样，银行需要审查您的负担能力，以确保您能支付每月的利息还款。不过，它们之间也有一些区别：

• 年龄要求：该抵押贷款主要针对55岁以上的老人市场，有些供应商可能有着更高的最低年龄。

• 住宅要求：它主要适用于主要住宅，出租房是不可申请该贷款的。

• 还款方式：债务通常只有在死亡、搬入长期护理或出售房屋时才会还清;不过，也有一些银行提供的退休只付利息贷款，它规定了年限。比如说，要求您达到一定的年龄前偿还--90岁。

• 房产股份要求：很多贷款人要求申请人拥有至少40%的房产股份。

→ 退休只付利息贷款的优点和缺点

这个贷款究竟适不适合您呢？丽莎没办替您回答这个问题的。但是，我们可以为您分析它的利与弊，这样，您可以按照自身情况来判断判断。

它的优点如下：

• 客户只需按月支付利息，这可以帮助您存下更多钱。这样，您可以有更多金额留下，成为遗产；对于那些退休后收入会下降的市民来说，该贷款更容易管理。

• 贷款没有最长期限

• 申请时不一定有年龄上限（但是会有最低要求）

• 没有利息不断增加的问题

• 您有权一直居住在房子里（如果您能继续支付利息）

• 允许您在退休后过着毫无经济负担的生活

• 可帮助您筹集资本以及释放资金，用于其他需求

但是，有一些缺点需要考虑：

• 当由于资本是通过出售您的房产来偿还的，这将影响您家人的继承权

• 如果您不坚持还款，房子会有风险，老来只能流落街头了

• 您能借到的金额是基于您的退休收入

• 在固定期限结束时续期，可能会产生额外的费用

• 与其他抵押贷款相比，贷款与价值的比率较低，目前最高贷款与价值比率为65%。

总之，如果您的房产没有其他安排，您又急需一笔资金，不妨可以考虑考虑。不过，丽莎建议您最好还是结合自身情况，并且咨询贷款机构中介人，看看是否真正合适您。

→ 借款人的申请要求以及如何证明资金能力？

按照大部分金融机构的规则，如想成功获得退休只付利息贷款，您需要满足以下条件：

• 55岁或以上

• 证明您能负担得起每月的利息还款

• 在您的房产中拥有大量资本。RIO抵押贷款的贷款与价值比率（LTV）最高60%，这意味着您需要完全拥有至少40%的房产，您的抵押贷款申请才能被接受。

如果您符合基本条件了，可以到不同的贷款机构查看具体的其他要求以及限制，每个供应商都会有自己的特殊准则。

无论是退休只付利息的抵押贷款还是标准只付利息的抵押贷款，申请人能借到的钱都比资本利息同还的抵押贷款少。当然，您具体能借多少钱，取决于贷款人和您的个人情况。

通常来说，金融机构需要查看您的养老金和任何其他收入，包括您目前的抵押贷款付款情况，以准确评估他们愿意贷款的数额。无论您多大年纪，过程都是一样的。但是，如果您已经退休，贷款人通常会检查其他文件，作为其负担能力评估标准的一部分。

总体来说，作为一个老年借款人，您可通过以下方式来证明资金能力：

• 公司养老金预测

• 年金报表

• 国家养老金报表

• 投资

• 收益

• 银行报表

→ 还有哪些适合老年人的贷款？

 

金融贷款机构通常对贷款对象有着严格的要求，很多人有着保守的年龄上限。然而，在英国，大量的老年借款人在他们的财产中有着相当大的股份资产了，同时还有比较好的信用记录，所以，金融贷款机构也提供很多新的选择来迎合这个老年市场。

除退休只付利息贷款外，房产股权释放（Equity release ）是老年借款人的另一种选择，也是“以房养老”最传统的贷款形式了。

目前，市场上的股权释放常见两种类型：

第一种：终身抵押贷款（Lifetime mortgages）

终身抵押贷款是最受欢迎的股权释放类型，55岁及以上的房主能够以他们的房屋价值为抵押借款，同时终身保留100%的房屋所有权。即使是利用您的房屋中积累的部分资产，您也可以使用它来筹集资金。

终身抵押贷款有两种形式：

• 利息滚存一次性付款

终身抵押贷款的基本形式是一次性贷款。也就是说，您的余生是无需要付任何费用的，直到死亡（或搬入养老院），以出售您的房产来偿还。不过，它的利息在整个期限内会不断"滚动"，逐年增加。

• 只付利息形式

和其他的只付利息形式一样，允许借款人在贷款期间偿还部分或全部利息，然后在出售房屋时偿还贷款。

第二种：房屋反转（Home reversion）

通过房屋反转计划，您出售全部或部分房屋以换取一次性现金、定期收入或两者兼而有之。根据情况，您通常会得到您的房屋市场价值的30%至60%。然而，您是被允许继续住在里面的，直到死亡或搬走，也不需要付租金，但是，您也不能出售。同时，根据您的年龄和医疗条件，您可能能够贷到更多的资金。

相对传统的抵押贷款产品，这些“以房养老”的贷款产品的风险会更大一些，它们可能会对税收、福利、遗产和您的长期财务规划产生重大的影响。因此，不管您选择哪一个贷款产品，在申请前请务必要咨询一些专业人士，获得财务建议，确保您在签约前了解一系列风险。

此外，您最好也要咨询您的法律顾问，看看房子租约的问题以及给出建议。比如说，如果您是租赁产权的，无论您的房子抵押多少钱，您可能还是有义务支付其他费用（地租、管理费）。此外，一些金融机构虽允许您继续居住在里面，但要求您需要承担维护该房屋的责任等等。

好了，本期的《买房实用手册》就到这里。我们下一期再见。

如果您对于文章内容，或者其他英国法律方面，有任何疑问，都欢迎进一步咨询丽莎律师行。

任何英国税务方面的问题，也可以联系咨询丽莎会计行。

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