企事业单位退休老人有房百万现金，年收入20万，如何配置财产？

老年人理财是一个非常现实而且是非常重要的问题。老年人如何理财？这是一个特别严肃的问题。老年人理财时经常上当受骗，这也是一个特别现实的问题。老年人的理财特别受人关注，这是一个必须关注的社会问题。

有朋友问，一对企事业单位退休老人，有房有百万现金理财，年收入20万左右，如何配置财产才能实现一线城市财务自由？

这里实际上存在两个问题：一是年收入20万元是退休金的收入还是包括理财在内的全部收入？二是如果仅仅是指理财收入那么这样的理财方式是不需要再调整了，因为百万现金能够实现年收益20万元，相当于20%的年化收益率，已经没有什么更好的理财方式能够比20%的年化收益率更高。因此，我们可以认为年收入20万元是退休养老金的收入。

另外一个非常重要的问题，即所谓的如何实现财务自由的问题，这实际上真的是一个杞人忧天的问题，一对老年人有房子、有百万现金，还有年20万元的退休金收入，不是已经实现了养老财务自由了吗？

面对老年人如何理财和进行财务规划的问题，一般来说，从以下几个原则入手：

一是老年人理财的基本原则是什么？应该是收益性让位于安全性，以稳健为第一原则

很多老年朋友问我：作为老年人这一群体，如何进行理财呢？要保证稳健安全还要有较高的收益？

一般情况下，我都会告诉他们，老年人的理财第一选择是安全性，是在安全性的前提下追求收益性。

老年人一般都有退休金，像上面的老夫妻年退休金20万元，是比较高收入的群体。退休金完全可以能够满足日常生活所需，因为退休以后已经没有大额的开支需求，毕竟已经不需要再购买住房、子女教育等大额投资，而且作为企事业单位的退休人员也有医疗和社保，平时的开支仅仅是日常生活保障即可，而一生的积蓄虽然有百万之巨，但这些积蓄既然是一生的积蓄和未来生活的保障，自然不希望进行风险投资，更不能冒任何的投资风险，因此以安全性和稳健性为第一选择是正确的。

二是对于百万现金的理财购买国债自然是最好的选择。毕竟国债兼顾了理财的收益性和安全性。

有朋友经常问，为什么国债大多数是老年人在购买？是因为只有老年人才喜欢购买国债吗？

实际上，现实生活里没有数据支撑只有老年人购买国债，也没有数据支持只有老年人喜欢购买国债。毕竟国债是很多人喜欢的投资理财方式，并不仅仅限于老年人。但由于国债具有安全性极高、利率并不低、灵活性较高的特点，确实比较适合老年人购买。

目前国债投资一般是三年期和五年期，虽然时间有点长，但对于老年人来说，三年期限仍然是比较适合的。而且收益率达到4%左右，在银行理财产品收益已经进入3时代而且还具有投资风险的情况下，国债投资的优势就显示出来。

三是可以购买银行的大额存单，毕竟大额存单的收益性比较好，又受存款保险的保护

有网友问：听说现在银行里办理大额存单业务的都是老年人，是因为现在的老年人都很有钱吗？

老年人的理财方式越来越引起人们的关注，是因为一些年轻人质疑老年人的理财方式过于保守，有的人则对老年人的理财方式非常不理解。

实际上，老年人的老年人理财投资时最看重理财产品的安全性，对于高收益追求虽然也有要求但如果面对理财投资风险更会选择安全性，像上面的老年人，每年有20万元左右的收入，百万现金理财对流动性的要求也不高，可以考虑全部或者一部分投资三五年内的国债或者银行的大额存单。

但这里要注意的是，在一家银行购买银行大额存单以50万元以内这宜，毕竟银行存款保险只保护50万元本息以内的存款。

四是老年人理财投资还要考虑流动性的需要，因此并不适合过度的中长期理财投资

有很多朋友希望老年人进行基金等风险投资，麒鉴建议老年人不要进行基金投资、不要进行股市投资，因为风险太大对老年人来说并不熟悉；更不要购买房产投资，因为流动性太差，不利于变现。况且百万现金在一二线城市也无法进行房产投资。

另外需要注意的是，老年人的百万现金不要全部投资三年五年的国债和大额存单，毕竟流动性还是受到一些影响。可以考虑投资一部分三年期的国债，以确保一定的安全性和收益性；同时一部分购买和投资一年期左右银行大额存单，这样虽然收益性受到一些影响，但可以确保流动性，目前银行大额存单的存款期限有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共9个品种，选择性还是比较强的；另外一部分可以考虑一些短期的大额存单、或者一些短期的银行理财产品，比如半年以内的收益中等的、风险等级在R1和R2以内的。

老年人理财有自己的特点，并不像年轻人那样可以进行风险投资，更重要的提示是，老年人不要轻信、盲目相信那些所谓的保本保息高息理财和高息投资，防止上当受骗。（麒鉴）图片来自网络