智能物联网设备在财险领域的应用
保观 | 聚焦保险创新
一直以来，为了扩展业务，并为客户创造人性化的购物体验，保险公司不断在探索吸引客户、与客户进行互动的新方法。在当前背景下，物联网设备已经有了突飞猛进的发展，同时，物联网设备也在家庭设施、家庭生活中逐渐成为主流，这些现象兴许能给保险公司一些启示。
据相关数据显示，保险公司通过利用智能家居设备，每天可与客户进行7到10次的交互。在这些交互中，大部分是客户主动发起的。此外，相关调查显示，对于大多数通过智能物联网设备与客户进行互动的保险公司来说，他们的净推荐分数（NPS，即衡量客户向他人推荐某公司或产品的指标）通常超过50分。
智能物联网设备在财险领域的作用尤为明显。通过结合物联网的方法，无论是大型财险公司还是小型企业，他们都能够帮助用户避免财产风险，同时让客户轻松适应家庭和工作生活，最终重塑财产的保障和保险方式。一般而言，保险公司借助物联网技术来监控漏水、火灾、盗窃等，但是在财险领域，物联网设备的作用远不止这些，对于财险公司而言，他们可以采用多样的物联网技术来增强与用户的互动，提升用户忠诚度，从而促进产品销售。
以客户为中心的技术
财险公司采用物联网设备的首要目的是提升业绩表现、提振产品销售。然而，对于消费者来说，这些并不是他们关心的。许多国外的保险公司推出了“预防水灾”等主题活动，旨在为客户普及相关知识，以提高他们对水灾等各种灾害的警惕程度。然而，客户似乎并不买账。据统计，推出“预防水害”主题的保险公司很少受到消费者的关注，即使保险公司免费提供水传感器这类的设备，用户的安装率也很低。
那么对于财险公司来说，他们应该首先采用什么样的物联网设备，来提升用户的兴趣和参与度呢？对于用户而言，他们更注重与自身利益切实相关的技术，而对水灾这种概率性事件的关注度并不是很高。因此，保险公司采用物联网设备的一个切入点是利用与家庭覆盖和安全相关的技术和信息，以此引起消费者的共鸣，为他们提供安心的体验和服务，从而获得收益。
图片来源网络
在采用这些设备的初期，保险公司获得的收益很难被量化，这方面的收益甚至会很少。然而，客户却会给予这些设备高度的评价。例如，被技术公司Comcast收购的Notion公司借助传感器，为用户提供房屋的门窗状态、温度变化和警报等相关信息。所有的信息都以无线的方式收集，并通过手机上的应用程序提供给用户。该公司提供的案例表明，客户与Notion应用程序之间的互动非常频繁，他们会时常打开应用程序，了解家中的温度是否舒适以及在孩子放学回家的时候，房门是否能打开等问题。
用户的这些行为并不会避免损失，或是为保险公司降低理赔数额，然而，这些技术可以极大地提高用户的安装率，增强他们对保险公司的忠诚度，提高保险公司的净推荐分值，并能够创造交叉销售或者其他服务的机会。
降低经济损失的物联网设备
降低损失
通过提供以用户为中心的技术增强用户忠诚度的同时，保险公司还可以推出能够降低经济损失的设备。相关数据表明，仅水灾损失方面，每5万张房屋保单每年就会产生大约1000万美元的索赔，而通过为客户购买价值85美元的智能监控组件和程序，保险公司几乎可将相关索赔减少一半。
另一个例子是，保险公司可借助物联网设备，确切掌握用户房屋的状态，从而避免索赔损失。对于代理商来说，他们可能知道某个特定保单持有人的房屋所在地经常发生盗窃案，但是无法知晓用户房屋的状态，而借助相关设备和技术，运营商能够知晓用户的门窗和车库门是否会定期打开，从而及时提醒用户，避免用户的财产遭到盗窃，同时降低了保险公司的索赔损失。
数据收集、定制保险产品
采用降低损失的物联网设备为保险公司带来的另一个好处是，他们能够收集大量真实数据，将其用于后期的产品研发，并根据实际情况和数据为用户提供个性化的解决方案。一方面，这种做法能够最大程度上满足用户的需求，提升体验；另一方面，借助数据分析开发的定制化产品解决方案将改变家庭保险业，使市场从被动保险和理赔处理转变为主动保障和避免损失。
NTT数据表明，有87％的保险公司认为在家里安装物联网设备将改善客户关系，而83％的保险公司认为物联网设备将推进保险产品的个性化。正如特斯拉将保险与汽车捆绑在一起，物联网设备可以将保险与维护服务进行整合，随时随地提醒用户维护财产。
目前，车险行业已经开始发生由数据驱动的转变。越来越多保险公司采用能够记录驾驶习惯的设备和移动应用，来了解驾驶员的风险水平，对其行为和模式进行分析，从而为每个客户量身定制保障范围。随着时间的积累，这些类型的数据和分析让保险公司能够识别和建立新的风险模型，并根据人们的习惯和其他趋势来预测事故。
借助车险行业的经验，财产保险公司同样能够运用大量的数据，对“安全房主”进行定义，并在此基础上提供个性化的解决方案和相应优惠。例如，总部位于美国加利福尼亚的智能家居保险公司Hippo已经在其保险产品中添加了漏水检测器、传感器等物联网设备，并计划在将来将收集的数据运用到其定价模型中，为使用物联网检测设备的房屋业主提供保费折扣和动态定价。
为用户提供保费折扣
前面我们提到，对于用户来说，他们首要关心的问题是物联网设备和技术是否能为自身带来利益。借助物联网设备，保险公司的索赔数量和金额均大大降低，让他们能够以优惠的价格提供物联网设备工具包，同时可为用户提供3％至15％的保费折扣。此外，保险公司通过收集预防损失的数据，可为用户提供更大力度的保费折扣。
这些显而易见的好处有助于提升用户对物联网设备的兴趣，同时，保险公司借助精心策划的客户交流流程，以及“对我有什么好处”之类的讯息，推动了客户对物联网设备的安装。据NTT的数据显示，如果保险公司能够为用户提供物联网设备以及相关保单折扣，有64％的受访消费者愿意对此进行投资，甚至愿意更换运营商。
据Statista的数据预测，美国使用智能安全系统的房屋数量将从2017年的1280万增至2023年的3670万，几乎翻了三倍，这意味着将有超过四分之一的美国房屋会安装智能化物联网设备。在可预见的未来，智能家居设备的收入预计每年将增长17％，这一点为保险公司开展业务奠定了一定基础。
目前，物联网设备在保险领域的应用尚处于起步阶段，对于保险公司来说，他们可以选择与有经验的物联网公司进行合作，并从中学习成熟的经验。同时，在运用物联网设备初期，保险公司可以采取简化的方法，不要过早地专注于复杂数据。在应对用户方面，保险公司应该做到的是提供具有吸引力的设备，在与客户沟通的过程中，阐明物联网设备的独特优势以及创新性。此外，保险公司可利用各种通讯方式，例如操作视频或分步信息图表，以更好地指导客户安装新设备，并通过各种使用案例对用户进行教育。借助以上方法，保险公司可以利用物联网设备来区分其产品、降低损失、提高客户忠诚度、挖掘用户数据，为用户提供定制化产品，从而积极领导和参与财险领域的变革。
End