他山之石：加拿大保险科技监管创新启示录
保观|专注互联网保险
导语：众所周知，如今保险行业的处境就好比温水煮青蛙。表面看起来与10年前的情况相似，虽然有微妙变化，但似乎差别不大。不错，企业合并仍发生在运营商层面，直保公司依旧逐渐获取市场份额，行业协会继续举办着各种会议，保险公司，再保险公司和经纪公司维持着他们传统的年末朝圣之旅，飞往伦敦，蒙特卡洛，巴登-巴登等地，继续参加例如加拿大国家保险大会NICC和安怡会议Aon Rendezvous等活动，熟悉的地点，熟悉的人群。但是，根本变化正在悄然酝酿，这种迹象越来越明显，越来越难以忽视。
在海明威1926年创作的小说《太阳照常升起》中有这样一段对白，用在此处，恰到好处：
“你怎么破产的？”比尔问。
“分两个阶段，”迈克说，“先是逐渐地，然后就突然破产了。”
加拿大正在成为全球保险科技监管创新
枢纽
行业变化的重要驱动力是技术，与之并驾齐驱的是管理者思维模式，后者虽不明显，却有着重要的催化作用，加拿大两大最具影响力的市场监管机构正准备对其监管的行业进行技术性颠覆。
魁北克省的金融市场监管机构AMF已经公开表示，在首席执行官Louis Morisset和偿付能力监管负责人Patrick dry的领导下，它将以开放式的姿态，容纳保险科技insurtech /金融科技fintech商业体。
安省财政服务委员会（FSCO）最近在其授权范围内变得更加灵活，其下属部门金融服务监管局 (FSRA )将成为一个现代独立机构，专门为调整科技企业的适应性而建立；该机构是在一个专业委员会的指导和首席执行官Mark White的管理下成功破茧而出。
FSRA和AMF将自身定位为监管沙盒，鼓励公司在其领域进行科技创新，开展试点计划。该沙盒方法是以安大略省安全委员会的LaunchPad计划为蓝本的。
您可能没有注意到这一点，加拿大两个最大省份的监管机构已经发生变化，而且加拿大保险科技领域的创新阶段正在加速，美国加州保险思想领袖的首席创新官Guy Frakerz直接指出加拿大正在被全球保险科技社群视为一个监管创新枢纽。
加拿大保险公司与互联网的创新合作
即使在旧的FSCO制度下，加拿大最大的保险公司Intact曾在2016年7月向优步发布了一项车队保险单，为加入优步计划的司机提供保险，也正是如此，一家保险公司业务瞬间席卷了成千上万的司机群体。此后，通过与加拿大的Turo合作，Intact再出妙招。Turo是一个点对点的汽车共享市场，积极致力于激活萧索的汽车租赁行业。
随着公司大笔一挥，Intact再次获得大量司机客户群。 Intact完全可以利用其广阔的客户渠道，向这些司机们提供全面车险乃至家庭保险，而其他市场竞争者很可能失去这部分客户群体。所以，在一定程度上，Intact与Uber和Turo的合作足以改变市场游戏规则。
这样的合作在世界范围内频频上演。Turo与利宝相互保险Liberty Mutual在美国进行合作，以及与Allianz达成德国方面的合作。优步与好事达保险Allstate，农夫保险Farmers，詹姆斯河保险James River和前进保险Progressive纷纷在美国达成合作。其实当时，英杰华保险Aviva就已经与Uber的对头来福车Lyft在加拿大达成了类似的协议。
区块链保险的国外联盟
再来看看其他技术领域。B3i，首个国际性保险区块链联盟，是由15家大型保险公司/再保险公司共同支持建立的。尽管成立时间短，但它肩负着重要的使命：消除保险公司/再保险公司交易和风险转移之间的摩擦。因为摩擦的发生就意味着成本的增加。B3i的作用正在徐徐展现，但行业可能突然发生质变——重塑整个保险市场或在一夕之间。除了最初的15位成员，还有23家业内测试商加入其中。
在美国，Institutes（CPCU指定的保险教育培训机构）推出了一个名为RiskBlock的类似区块链联盟，该联盟目前有18名成员：
· 美国农业保险
· 美国家庭保险
· 丘博保险
· 伊利保险
· 农夫保险
· 汉诺瓦保险
· 霍勒斯曼恩保险
· 利宝相互保险
· 达信保险
· 慕尼黑再保险
· 全美互惠保险
· 俄亥俄互助保险
· 宾夕法尼亚州个人与商业财产保险
· RCM&D保险咨询公司
· 复兴再保险
· 州立农业保险公司
· United Educators风险管理研究所
· 美国汽车协会
CPCU：美国特许财产与责任险承保师协会
保险业的未来感之海上保险区块链平台
在更进一步的领域里，如果要寻找一个让保险业看起来具有未来感的行业，只要去看看全球供应链航运业，包括其一系列老套的提单，各层中介和大量管理费用。令人欣喜的是，世界上最大的航运巨头马士基Maersk下定决心推动行业变革，给这个庞大的行业敲响警钟。尽管有着悠久的历史传统，复杂的行业关系和稳定的业务模式，马士基航运却当机立断，毅然踏上变革之路。
首先，在2017年3月，马士基Maersk与IBM合作，利用区块链技术进行跨境供应链管理。 使用区块链与托运人，货运代理，海运承运人，港口和海关当局的网络形成合作，企业的最终目的是全球贸易数字化。
最近（2018年5月28日），马士基Maersk宣布，它已经在软件安全提供商Guardtime和安永EY的合资企业中部署了全球首个名为“insurwave”的海上保险区块链平台。该平台目前已被韬睿惠悦咨询公司，MS Amlin和XL Catlin等保险公司试点使用。微软Azure正在使用ACORD标准提供区块链技术。 效率低下的企业们要小心了! 微软和Guardtime打算将保险业务扩展到全球物流、海运货物、能源和航空领域。
面对这大规模的科技浪潮，保险公司若还是置身事外，恐怕最终会被市场冷落。
我们正在见证科技带来的行业“质变”，适者生存的规则一直在续写。
注：本文选自MSA2018年第一季度展望分析报告（2018年6月）
MSA是一家加拿大领先的保险分析提供商，该公司发布了一份涵盖加拿大财产与意外保险（P&C）行业的季度分析展望报告。
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