放言5年不盈利，融资5000万的水滴互助要怎么玩？

2010年大学还未毕业时，他就以第10号员工、第2个销售员的身份加入美团创业团队，从拿1500块钱底薪到美团外卖全国业务负责人，管理超6000人的地推团队，他是沈鹏，一个“爱折腾”的85后。不久前，他放弃千万薪酬，投身互联网创业大潮。

4月份离职，5月份水滴互助上线，超强的执行力让他在一个月内完成了团队组建、产品上线以及高达5000万的天使融资，也让沈鹏和水滴互助受到了创投圈的广泛关注。

 

如何做好网络互助？水滴如何进行公信力建设？怎么看待日趋激烈的行业竞争？保观对话水滴互助创始人沈鹏，来聊聊关于网络互助保障那些事儿。

壹

“创业讲究天时地利人和”

水滴互助，用沈鹏自己的话定义，就是一个基于“人人为我，我为人人”的理念建立起来的共享互助平台。具体模式为用户预缴9元互助准备金，成为会员，经过180天的观察期后，如果会员中出现了重大疾病，会从互助金中，拿出2-30万不等的金额给患者。从5月份上线，截止到7月份，两个月的时间，水滴互助的用户已超过20万。

 

在网络互助领域，水滴并不是先行者。从最早的抗癌公社开始，近两年来互助平台得到了一定的发展，但整体规模有限，一直处于不温不火的状态，没有出现一个爆发式增长的平台。

 

分析原因，沈鹏认为：“一个互联网的商业模式，它能爆发起来，是要讲究天时地利人和的。举个例子，美团没有进军外卖行业之前，外卖领域已经有不少玩家，但是订单就只有几千单，甚至是几十单，原因就在于时间爆发点还没到。”

水滴互助产品截图

而现在，沈鹏告诉保观，随着更多玩家的切入，大家一起教育用户，或许会到达竞争引爆点。而水滴的优势在于“地利”，这里的“地利”指资源，新美大、腾讯的投资机构背景可以为水滴带来无比巨大的流量。“所以我并不认为网络互助的门槛低，在没有资源的前提下，贸然地切入是不明智的。”

 

的确，网络互助看似易复制，但要快速地聚集人群并不容易。对于讲究规模效应的互助保障社群来说，用户数的不足意味着已加入的成员要承担更大的风险，不久前宣布停止运营的未来互助就是一个例子。此外，对于互助社员来说，因为风险到来的过程跨度周期很长，这也十分考验平台的可持续运营能力。

贰

“资金安全、政策合规、用户信任是关键”

网络互助有很强的保险属性，但碍于监管，现有的网络互助平台都对“保险”一词唯恐避之不及，而通常以网络互助保障社群、类保险平台等名号自称。

 

“其实我们是一个金融科技公司，我们希望通过更有效率的方式，来把金融做的更广泛更普惠。”沈鹏向保观表示，“做好金融科技有三大关键点：资金安全、政策合规、用户信任。”

 

网络互助平台的潜在风险包括两个：资金管理风险和道德风险。首先，资金管理风险，目前的网络互助平台模式大同小异，主要的差别之一是是否预收互助金，类似于抗癌公社对于用户加入并不设置资金门槛，而大多数的互助平台则要求用户预缴9元才能加入。对于后者来说，资金管理的安全性问题十分重要，水滴显然属于后者。

 

“大多数互助平台通过采取将预存资金托管于银行的方式来解决这个问题上，但实质上这个账户的管理者还是平台本身，公信力仍旧有限。”

 

水滴的做法是引入官方权威机构，不久前水滴互助和中国社会福利基金会达成合作，水滴将互助保障金和众筹金以月为单位提交中国福利基金会托管，并且双方将和第三方机构共同进行患病事件的核实以及之后的赔付。

水滴互助与中国福利基金会达成合作

通过公立基金组织来管理资金，在一定程度上规避了平台运营者虚构事件套取资金的道德风险，也减轻了监管的顾虑。同时，公益属性的增强使平台能获得更多用户的认可。

 

沈鹏认为，用户的信任很重要。“一个行业的用户规模没有起来，我觉得是因为用户内心还有一些顾虑点，或者是某些关键要素没有激活。”水滴互助如何消除用户的顾虑点，赢得用户的信任？除了和官方权威机构合作，沈鹏认为还可以从以下方面着手：

 

技术手段。水滴互助是首家号称运用区块链技术的网络互助保障平台，凭借区块链“去中心化”、“高度透明”、“集体安全”等特点，可以使用户的公平性得到维护。但是目前还未看到区块链有具体的落地应用，沈鹏回应会在未来几个版本迭代中有所体现。日前，水滴互助已经和易安保险、慕尼黑再保险、宜信保险等机构共同成立了“区块链保险实验室”，将在该领域进行更多探索。

 

融资背书。水滴互助5月9日上线，上线前获得5000万天使轮投资，投资方包括高榕资本、IDG、真格基金、腾讯、新美大、点亮基金等。沈鹏表示互联网公司以及知名风险投资的进入为水滴做了不同维度的背书，正在启动的下一轮融资则考虑引入中国传统的保险巨头。

叁

“这个行业的竞争才刚刚开始！”

对投资人说“五年内不要跟我提盈利”，想要通过社保体系外的方式解决大病治疗问题，沈鹏的创业确实是充满情怀的。而保观对于这种情怀的认知来源于他随口蹦出的一句话——让天下没有不能被保障的人群。

 

水滴互助目前推出的三个计划，中青年抗癌计划、少儿健康互助计划、老人安心互助计划， 其中老人安心互助计划针对的年龄阶段是51岁到65岁，一个大多数互助保障社群以及商业保险不敢触碰的人群。

 

沈鹏解释，“从理念上来看互助保险的境界是更高的，传统的商业保险更像是做一笔一笔的生意，每笔生意都在和客户做对赌；而互助保险的理念是，只要参与者的风险概率平等，就可以做一个互助池，我觉得没有不能被保障的人群。”

 

水滴互助团队合影

让天下没有不能被保障的人群，听上去很振奋人心，情怀满满。但沈鹏也知道创始人的情怀和公司的情怀是不能划等号的，一个好的公司也不会靠讲情怀故事维持生存。“在商业模式上，我们会考虑给会员提供保险链条的上下游增值服务实现合理的盈利方式。不过我们目前的任务是把社群运营好，5年内我们不考虑盈利。”

 

如何把用户做好做大，采访过程中沈鹏再三强调风控很重要，“用户规模的扩大必须基于风控，在把风控做到非常优质的情况下，用户量才是有意义的，风控做不及格，用户量越大，坑越多。实际上，这个行业的竞争才刚刚开始，目前我们还没有大规模地去扩张，因为我们还是想先把基础建设做好，风控团队，公信力建设，都在进行中，所以并不着急。” 

 

事实上，目前整个网络互助保障行业的可持续运营、盈利模式仍未明确，不过水滴互助的资本在于5000万的天使融资可以让其在2-3年内不考虑盈利的前提下，去做更多的探索。