哪些保险需要慎重购买

保险是必不可缺的一种资产配置，有了保险，就可以防范资产积累过程中的黑天鹅事件。

避免在财产积累过程中，出现重大的资金损失。

避免损失本金是投资理财的重大选择。

但是，如果我们遇到了重大的生活变故，比如患了癌症，虽然谁也不想这么倒霉，但是如果事情真的发生了！那我们该怎么办？

如果你购买了重疾险和医疗险，就可以把这种导致家破人亡的黑天鹅事件的风险完全承担下来，甚至最大程度的可以继续积累财富，不会影响你达到财务自由之路的道路。

保险就是这种高杠杆的风险对冲工具。

购买保险的选择原则就是先保障，后理财。先保额，后保费。如果没有遵守这个原则，可能就会做出错误的选择。

返还型保险

以 2 款保障差不多的返还型产品和不返还产品为例：

如果买了 70 岁返还的重疾险，那么每年要多交 7380 元，20 年一共要多交 15 万！

那多交了这些钱得到了什么呢？如果出险了，得到 50 万理赔，但后面返还的钱就拿不到了，多交的15万打水漂；如果没出险，几十年后拿回贬值的本金，收益只有 1.7%，都不如存银行。

左右都是吃亏，怎么算都不划算，所以建议普通家庭千万不要去碰返还型保险。

捆绑类型的保险

一款保险，如果什么都有，比如包括20 万的重疾，30 万的意外，30 万的定寿，5000 元/次的住院医疗津贴.....

那么他一年保费就要 6263 元。

仔细分析，每一个保障都不足，这点保障如果真的遇到了事情，是不够用的。

同时，如果这些保险单独分开买，保障差不多甚至更好的情况下，其实只要一半的钱就够了！

分红险

分红险最受一些业务员的青睐。

银行里面很多打着理财旗号的理财产品，其实本质就是保险。一定要仔细分辨，到底是理财，还是保险。不要因为是银行里面的人推荐的，就感觉特别值得信赖。

保险业务员经常会租用银行的柜台，办理保险业务。

业务员卖的时候呢，会把分红险的收益吹得特别好，让你以为过不了多久就能发家致富了。

你要是信了就是掉坑里了，分红险的分红是不确定的，不会写在合同里，无法保证；

保险公司并不是把每年赚得钱都给你分红，是可分配盈余，而且还是不公开透明的，所以有的年头分红是 0 都很正常。