大学生是否应该关闭花呗？马云3年首富，90后人均负债12万

这是最好的时代，也是最坏的时代。

消费主义是好是坏？年轻人冷暖自知。马云蝉联三年首富的背后，是90后人均负债12万的残酷现实。我们网上购物用花呗，充话费用花呗，就连去买一瓶农夫山泉，也用花呗。

与其美化成「买买买」，不如说是「借借借」。

随着蚂蚁金服被约谈，IPO被叫停，越来越多的细节正在被披露——30亿本金放3000亿网贷，撬动百倍杠杆，年化利息15%……一场空手套白狼的大戏，就在每个人的手机上演着，就在培养国家栋梁的象牙塔里上演着。

想象一下，一个正在读书考研，没有任何个人收入的大学生，花呗、借呗加起来负债12万，真的能静下心来研究学业，钻研高精尖技术么？国家鼓励金融创新明明是一件好事，但是企业家却往往容易忘记分寸。

这个荒唐的资本游戏，是时候该结束了。

11月初，银保监会联合央行，共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法》（征求意见稿），里面提到一个非常关键的点，事关大学生、低收入人群的信贷问题。

引用自第三章业务范围和基本规则中的第十三条：对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一。

目前只是征求意见阶段，这个条例也引起了一定的争议。网贷额度不得超过最近3年年均收入的三分之一，意味着没有任何收入，靠父母支撑生活的大学生，未来将不准通过网贷平台借一毛钱。

实际上，银行信用卡也对大学生群体有严格的限制，比如0额度信用卡，要毕业后才能转正。这是因为在十几年前，银行也发行过针对大学生的信用卡，额度还不低，利息比花呗还低。

2009年，学生信用卡爆发了大规模坏账，被银行紧急叫停。

惨痛教训证明，喜欢超前消费，没有收入能力，不懂克制的大学生们，很容易就陷入信贷陷阱。信用卡尚且如此，花呗更不用提。那些负债12万的90后们，第一次接触个人信贷，很多都是从校园使用花呗开始的，然后陷入了借旧还新的死循环。

我身边就有很多这样的朋友，每个月刚发工资，下一秒就是给花呗还款，然后继续用花呗维持生活。虽然花呗的利息比较低，但是这种负债的负重感，和零储蓄的不安全感，让每个人都陷入了焦虑状态。

尤其是对于大学生来说，本来就不懂克制，很容易被花呗养成超前消费的习惯。等到利息滚雪球一样越来越大，靠生活费根本还不清的时候，就会走上借非法高息网贷的不归路。

总而言之，花呗对有收入能力的成年人来说，是一个便利的工具。但是对大学生来说，就是一个烫手山芋。而且，生活费不应该归类为大学生的个人收入，这是维持生存的必须花销，没有任何富余。一个人能凭借自己的能力去社会上挣钱，才能有借钱的资格。

以上仅仅是我个人的看法，你有别的想法吗？欢迎一起讨论。