药药药，切克闹

说在前面

这个癌症特药，不是什么大险种，便宜的一年十几块而已。但是所折射出来的问题却很多，有医疗体系的问题，有思维方式的问题。

产品好不好，只是表象；

对风险／保险关系的认知，才是根本。

所以产品还没写呢，倒是先写了两篇想法。

虽然我也经常笑话自己啰啰嗦嗦，但是老读者都知道的，我的专业性，其实就在这些啰啰嗦嗦里。

毕竟这十几年的多岗位经验，让我对整个行业和产品体系的了解，并不是分散而独立的知识点，而是从点到线、从线到面，形成的一个多元系统。

我想做的，也不仅仅告诉你「是什么」，而是让你明白「为什么」。

So，强烈建议在看产品之前，还是先看看这两篇：

有些话，不吐不快

从一次失败的买药说起

进入正题

我今天讲两款产品：药神保、药无忧。

想看结论可以直接拉到最后，不着急的慢慢看细节。

各分两个版本，基础版和升级版，所以等于是4个产品。

为了方便比较，不按产品，而是按照版本放在一起。

一、基本保障怎么样

1、保额：

基础版在100-150万之间；

升级版则都是300万；

2、用药期限：

基础版是确诊后 2 年，

升级版是 3 年；

3、药品种类：

基础版十几种，

升级版 70 种左右；

所以，从保障上看，升级版优势明显。

二、再看看整体的保费

注：

1、药无忧两个版本的续保保费，都要比初次投保保费略高一点点；药神保没有续保费率，客服回答说参考相应年龄费率；所以整个表格都用了续保的费率，让大家对后续的保费感受更直观一些。

2、药神保基础版的保费不分年龄段，但是条款中也写明了「保留调整费率的权利」。

很明显，

基础版中，药神保价格更稳定，特别是50岁以上优势比较明显；

而升级版中，药无忧的费率则体现了极大的优势。

到这儿，你是不是有个基本所谓「性价比」概念了？

三、续保条件怎么样？

两款产品都是一年期产品，但是目前都可以免健康告知续保，也就是说，只要你按时缴费，把下一年的买上，健康变化就不影响购买。

同时，续保也免等待期。

什么情况下不能续保呢？

产品停售了，或者这一年发生过特药理赔，就不能再续保了。

举个例子：

张三2024年11月1日买了药无忧的升级版，2025年的4月1日，确诊了肺癌，需要买特效药。

首先，保障中的用药期间是确诊之日起3年，那么张三从2025年的4月1日，到2028年的3月31日，买的符合条件的特效药，都可以报销。

同时，张三这份保险，到2025年10月31日到期了，那么他还能续保吗？不能了，因为理赔过了。

四、等待期和宽限期

1、等待期：

药神保30天，药无忧60天，

当然是短的好。

2、续保宽限期：

药神保30天，药无忧60天，

这个就是长的好了。

注意：这里有知识点！

啥叫等待期？就是刚买完特药保险的一段时间，比如说30天，是没有保障责任的。这期间得癌症了，是不会理赔的。

等待期越短越好。

（但是你买保险之前没有查出结节，等待期内查出结节了，是不影响这张保单的，注意两者区别）

啥叫宽限期？就是如果你忘记了续保，那么在应缴费日之后的一段时间内，你想起来了，赶紧把钱交上了，保险还能继续。这段时间就叫宽限期。

宽限期越长越好。

再举个例子：

张三2024年11月1日买了药无忧的基础版，2024年12月10日检查出肝癌，因为还没有过60天等待期，所以保险公司不承担给付责任。

张三没得病，一年后，2025年的11月1日应该交钱续保了，但是他忘了。因为有60天的宽限期，张三在2025年的12月20日把保费交上了，也不影响保单。

但是如果张三忘记的时间太久，2026年1月份才想起来，那么就不能续保了，要重新买这个产品。不但要重新进行健康告知，还要再熬过60天的等待期，才有真正的保障。

五、关于药品种类和报销比例

癌症特药分社保目录内和目录外两类。

目录内的，医保会负担一部分，比如治疗慢性粒细胞白血病的「格列卫」，正常价格是2.5万一盒，医保报销后自己负担大概1500。

目录外的，就需要全自费了。

两款升级版的药物，均覆盖了社保内外，一个71种、一个69种，而且均会随着特药清单的变化而增加。

但基础版中，药神保的16种均是社保目录外，也就是说，如果需要的药物是社保目录内的，就不在理赔范围内，自付的部分也不会报销。

药无忧的15种则目录内外都有。

但是相较而言，目录外的药品，没有医保的帮助，资金压力也一定大一些。

所以很难说哪种更好。

但是我看了一下药品清单，这两款只有5种药物是重复的。

也就是说，如果你两个基础版都买，就可以获得目录内外一共26种药物的保障。而保费也不过多十几块钱。

至于报销比例，区别不大。

医保外药物报销100%；

医保内药物，如果经过医保报销，自付的部分也可以100%报销；

如果没先经过医保，那就报销60%。

这里，药神保升级版优秀一些，比例是90%。

七、报销的难点

实话实说，用到特药险的概率，相对百万医疗来说，一定小很多。

首先，必须得癌症；

其次，不是所有的癌症患者都适合用特效药；

而且，如果买了基础版，你用的药，还不一定在保障范围内；

再看看免责条款，耐药了不行、没在指定药店买药不行、处方和说明书不符不行、没按购药流程走不行，能申请慈善赠药项目却没申请的不行……

慈善赠药项目举例：

某些药物，全额自费连续服药满4个月，经项目审批后，第一阶段最多可以获得8个月的援助药品；第一阶段援助结束后，患者再次全额自费连续服药满3个月，项目再次审批后,第二阶段可以获得药品援助直至病情进展。

看着是人为设置了很多障碍。

但话说回来，一个月才1块钱，真要是能理赔，就算这药一个月1万块吧，2年一共能赔24万。

要啥自行车？

买彩票的时候咋不嫌弃中奖概率低呢？

市面上的特药险，近一两年慢慢出现。和之前的百万医疗险一样，保险公司也在摸着石头过河。根本没有经验数据来提供精算依据。

结合这个价格，再仔细看看这些理赔条件，你仔细琢磨琢磨，到底合不合理？如果你是保险公司，你咋办？

当然，有没有必要配置，每个人的需求和理解不同。

你的百万医疗险明确写了报销外购药，不买也行。以后条款改了再说呗。

觉得保障范围小、理赔概率低，觉得没必要买的，也没问题。

但我拜托大家，别拦着别人买，因为如果ta真的能用上却没买，让人如何自处？

七、健康告知，少，但也不容易

药神保的健康告知就一条：

药无忧有两条：

咋说呢，三高都能买，但是有结节、肿块、息肉都不能买。除非你有明确的病理报告，这是个良性的。

来，各家保险公司爸爸，请听到我的请求，跪求你们出可以除责版的特药险。

八、总结：快速选择

1、先看看自己有没有外购药保障，有，爱买不买。

2、如果没有，建议买。

3、比较年轻的，或者有钱任性的，直接上【药无忧升级版】；

4、年纪比较大的，资金量还可以的，选【药无忧升级版】，嫌贵的，选【药神保基础版】；

5、如果纠结买哪个基础版，或者升级版嫌贵、基础版药品又不够的，两个基础版一起买。

6、不管你能不能买、要不要买特药险，我都要强调：

把百万医疗险和重疾险都给我买好，好吗？

有能力做50w就别抠抠搜搜的做30w，好吗？

全家都买，好吗？

爱跟谁买跟谁买，你高兴就行，好吗？

最后，放链接！

药无忧基础版

药无忧升级版

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完事儿、齐活儿！

有问题留言！晚安！

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