从康惠保的变化说起 & 预核保你试过没有？
01
百年人寿的康惠保，下架了轻症责任。
这款热销了很久的单次重疾险，之前是重疾+轻疾的默认组合。
今天开始，只保留重疾责任，没有轻疾了。
投保页面已经没有轻疾的选择了
怎么说呢，产品本身更纯粹了。之前对比康惠保和瑞盈的时候说过，要说便宜，不带轻疾的康惠保最便宜。
但是对于希望带轻疾的人来说，就没得选择了。
所以，
如果已经有其他保障，并且有10-15万的轻疾保额了，那么用康惠保来补充重疾保额，是很合适的选择。
但如果没有轻疾保障，或者刚开始买保险，并且不选择多次重疾的，可以选择瑞盈的重症+轻症，杠杆仍然相当高。
而且瑞盈也上线智能核保了，加上本身健康告知就比较宽松，所以可以作为单次重疾的第一选择了。
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02
康惠保旗舰版，解绑了特定重疾，可以自行选择加还是不加。
百年人寿算是相对传统的公司里面，对线上业务比较看重的一家了。
前段时间百年推出了「康惠保旗舰版」，在康惠保的基础上升级，添加了：
1、轻症赔3次，不分组无间隔
2、中症赔2次，不分组无间隔
3、特定疾病少儿6种，男性13种，女性7种，额外赔付30%
4、身故／全残返保费。
也是不错的一款险种，算是在单次重疾里填补了「中症赔付」这个空白。也有很多人很喜欢特定疾病的设置。
但我个人是对这个产品是没什么感觉的。
首先，中症，无非就是重症够不着，又比轻症严重一些的情况，比轻症赔付多那么15%-25%。这个保险责任，纯粹就是被市场胁迫出来的。
照这个趋势下去，是不是干脆也像伤残等级那样，把重疾分成10个等级，按严重程度对应比例赔得了呢？
有市场，但实际意义有限。
其次，特定疾病也是一种思维模式的产物。噱头大于内容。
有时候人的思路是这样的，「我要是得了一种很严重的病，但是又不在保单条款规定的那100种里，那我的保险岂不是白买了？所以我不买保险。」
有时候人的思路是这样的，「因为这几个病是女性高发的，我一旦得了这个病，可以多赔一些。所以我要买一个针对这几个高发病的保险。」
前一种思路，是对保险的认知和保障的理解不够。
后一种思路好一些，但是看看那些特定疾病的种类，大部分是高发癌症。
多出来的保费成本足够单买个防癌险了，所有癌症都能保。
有点鸡肋。
当然了，我并不是说这个产品不能买，每个产品都有适合的群体。
只是这么多年下来，看多了产品，看多了市场，面对产品会有一种本能的直觉。
这个旗舰版，就是一个市场定位没找准的产物。
估计百年也是看出来了这些问题，解绑了特定疾病。
个人的感觉解绑之后要好一些，定位更准确了一些，是一款「含中症，且轻症中症多次赔付不分组的单次重疾」。
觉得保险条款苛刻，怕自己病得不够重，够不到重疾标准的，可以买这款。