起于交易归于场景—兴业银行交易银行转型初探
兴业银行推进的场景生态建设不仅提升了客户的粘性，还将业务延伸至客户的客户，有效提升了客户规模，成为受益于场景生态建设的典型股份制银行。
出品|每日财报
作者|觅新
近年来，有两个词非常热门，跨界竞争和降维打击。
对于传统的“巨无霸”——银行来说，对于这两个词深有感触。伴随着科技的发展，银行正在褪去“强势”的外衣，不仅面临获客、业务拓展等难题，来自大型互联网企业白热化的市场竞争和变化的市场需求正在倒逼银行转型。
发展至今，银行间的业务范围、客户定位、运营模式等方面的差异越来越小，加之新兴消费金融等竞业的出现，银行如何转型、如何破局成为各大银行的首要课题。
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尽管在科技的推动下，银行业务已从线下厅堂转入线上，但其核心功能并未发生改变，如何在以客户为中心的原则指导下，更便捷地为客户解决问题，带来更安全高效的客户体验是破局的关键一环。由此，众多银行业目光投向场景生态。
何为场景生态圈？根据麦肯锡的定义，即通过一组相互关联的产品和服务，给客户带来一体化体验，满足其各种需求，从而带来社会的变化和整个商业模式以及行为变化。譬如90年代还未出现智能手机，录播机、手机、手表都是分开的，而苹果手机的出现把这些功能都整合在一起，变成穿戴的、小型化、可视化的手机，从量变到质变，通过科技创新，构建了自己的产业链生态圈。
面对市场大势，银行也要学习。
我们看到由于移动互联网、移动支付、5G、人工智能等技术的快速发展，以及政府深化放管服各行业政策的推动，银行迎来了跨行业、跨界者的强有力竞争。包括腾讯、阿里巴巴等大型互联网公司，初创数字化企业，盒马、永辉超市等区域龙头企业，也在跨界接入银行业务，侵蚀银行的生存空间。
银行必须未雨绸缪，积极参与生态圈的建设。如何建立？
场景生态的精髓是通过金融+场景的方式服务客户端到端的金融相关需求。简单来说，银行要从客户潜在的痛点出发，找出解决客户痛点的场景和机会点，从而将银行的金融产品嵌入客户所需要的相关场景中，满足客户全方位的需求。
不同行业所构建的场景生态有所不同，但大致可以分为自建场景和合作场景。自建场景如蚂蚁集团的场景建设依托于支付宝这个超级流量平台，花呗、借呗等产品等都汇集于这个平台之上。而其背后是自带亿万级流量的淘宝、天猫等巨大的商品交易场景。与其类似的还有京东、苏宁金融和国美金融等线上购物平台。
除自带庞大流量的行业巨头，自建场景很难见到成效，因此合作共建场景生态成为很多金融机构的选择。如部分银行接入支付宝等支付渠道，以及更多的生活场景诸如医疗、教育、交通、零售等，借此获得更多客户及更高的客户粘性。
无论构建哪种场景生态，可以确定的是，未来单一场景可能更难立足，综合场景生态才能建立更坚固的竞争壁垒。因此，“场景+行业”的深度融合成为众多企业的首选，这在银行业表现的尤为突出。
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的确，数字经济时代，金融科技成为银行转型的核心驱动力，各家银行纷纷加码金融科技投入，在科技赋能业务发展的同时，实现科技输出，布局场景生态。
在金融科技布局上，大行和部分股份制银行规模大、实力强，逐渐成为场景建设领跑者。譬如兴业银行明确把场景生态圈作为“三型银行”中结算型银行建设的重要发力点，围绕城市生活不同需求、客群及场景，以客户支付结算需求为基础，加快金融与科技的深度融合，以连接行业场景为切入点，进而构建行业生态，形成了以医疗、教育、交通、住建、政务、公共事业、旅游等重点行业为主线的场景生态圈金融服务体系，为客户提供了更加便捷、全方位的服务。
借此，兴业银行不仅提升了客户的粘性，还将业务延伸至客户的客户、客户的上下游客户等，有效扩大客户规模，成为受益于场景生态下的典型股份制银行。
一组数字可以证明兴业银行耕耘生态圈的领先优势。截至今年上半年，兴业银行通过搭建平台项目深度服务客户近6000户，公私联动更加紧密，形成从政府(G）到企业（B）再到个人（C）各类客户端对端紧密衔接的生态链条。
在医疗行业，兴业银行借助“深化医改”和“互联网+医疗健康”改革加速的东风，围绕患者“看病难、看病繁”的难点和痛点，探索出了“互联网+医疗+金融”的服务新模式，从医保、医药、医疗三个维度，以金融便民、惠民为出发点，聚焦医疗行业场景痛点，加快智慧医疗生态圈建设。比如，该行将银行支付结算服务内嵌至医保各类支付场景中，推出电子健康卡服务，让患者手持一张卡就可以完成就医全流程。目前，青海省医保电子凭证项目已在青海第四人民医院等全省10家定点医疗机构和1000家药店上线。这不仅实现了便民利民的目的，还很大程度上提高了医疗机构的效率。
在教育行业，兴业银行围绕“金融+科技+教育”开展生态场景建设，让产品紧密贴合市场和客户的差异化需求，快速响应并服务客户。兴业银行搭建了全网缴费、校园缴费云平台，在提升学校财务管理的同时极大的便利了师生缴费。目前，教育生态圈服务400余家教育机构，每年为66万人次的教育提供互联网结算服务。金融机构能否受到认可，关键还是能否有效赋能。以兴业银行为高校提供的差旅“集中预定+学校账户”直接支付模式服务为例，其围绕客户的需求进行价值挖掘，从而提升对高校的服务能力和黏系能力。
疫情期间，兴业银行为超过30家教培机构完成线上直播授课系统安装，系统累计服务3万人次，极大程度缓解了疫情对于教育行业的冲击，助力“停课不停学”。
在交通出行领域，兴业银行在高速公路、城市公交、地铁客运、船运码头、机场等诸多场景生态中进行应用，并不断的延伸至智能停车、自助加油等场景中，为广大百姓提供高效、便捷、贴心的出行服务。普及ETC是打造智慧交通的重要抓手。以福建省高速ETC为例，车主可以使用手机实现自助ETC卡充值，通过扫描二维码支付高速公路通行费，很大程度上方便了市民，也提升了高速收费站的工作效率。
据了解，兴业银行较早涉足ETC业务，2007年便率先在福建省开展了ETC业务，并为当地高速开发了代扣代缴系统，陆续向全国各地拓展，2019年兴业银行与交通运输部路网中心实现总对总平台对接，可面向全国客户提供ETC线上发行一站式服务。
兴业银行交易银行部副总经理陈鼎东接受采访时说：“我们现在做的不仅仅是传统银行业务，更多的是'跳出银行做银行'，做好连接器，为企业提供一体化解决方案，唯此才能在激烈的市场竞争下，夯实客户基础，增强客户粘性。”
据悉，下一步，兴业银行将加快布局生态圈建设，使生态价值链各环节参与者更加多元化，使端与端的信息更加对称、链条内涵更加丰富。
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表面看起来银行切入场景生态并不难，但真要做起来并不简单。
银行最主要的场景生态，主要是围绕对公客户业务经营场景和个人客户生活服务场景，在场景生态中，银行的重心要从服务客户到服务客户的客户转变。而良好的场景生态建设必须依托金融科技，才能为客户提供更好的服务体验。
2015年，兴业银行成立了行业内第一家金融科技公司——兴业数字金融服务（上海）股份有限公司，并深化推进新一轮科技体制机制改革，将总行科技研发力量打包注入兴业数金公司，建立市场化考核和用人机制，激发科技创新活力，同时在总行层面建立业务科技联合开发工作机制，推进业务与科技的深度融合。
陈鼎东表示，科技变革之下不再有“孤岛”，浪潮所到之处都是沃野，在场景生态建设中，银行并不意味和互联网企业等其他参与者存在激烈竞争，更多的应该是业务与科技的融合。以水电缴费为例，很多地方和企业希望更多的入口可以接进来，方便用户，而兴业银行能做的是，可以把这些入口进行整合，对于这些企业来说，接入不同端口的系统，是一个巨大工程，“而对于占据金融科技先机的兴业银行来说，这时的机会就来了”。
总之，场景生态圈的建设才刚刚开始，谁能更贴近用户需求，谁就能抢占更多的市场和机遇。未来可以说是无生态不金融。银行只有不断深化金融科技在各行业场景中的应用，并创新应用场景，为客户提供便利，才会凭借自身发展开拓更加广阔的空间。