相互保升级为“相互宝”？不！其实是降级了！
有一条消息在保险业内传疯了！
支付宝正式发出了公告，名噪一时的"相互保"由于合作伙伴信美相互人寿经监管部门约谈指出其涉嫌违规，因此取消了和信美相互人寿的合作，并将"相互保"改了个名字，号称升级为了"相互宝"。
相互保的升级声明
至此，蚂蚁金服版吉祥三宝诞生了！
就像10月份"相互保"诞生之际引发巨大热潮一样，如今才仅仅一个月的时间，"相互保"升级为"相互宝"同样引起了业内陆震，不得不感慨马云在国内的号召力之强。
不少人询问，这次升级为相互宝是怎么一回事？应该升级吗？
首先 ，我们必须明白，从本质上来说，这次不是升级，而是降级了！
原先，"相互保"的承保公司是在保监会有正规牌照的相互保险社。
信美相互是国内首批三家持牌的相互保险社之一，也是目前唯一一家寿险相互保险社。
虽然在国内，相互保险还是新生事物，但在国际上已经是仅次于股份制保险公司的第二大保险机构了。
这次监管指出信美相互这样玩"相互保"涉嫌违规，要求他们退出。
浮生君说句良心话，"相互保"其实并没有太大违规的地方，只是这个新生事物蹦出来太火爆了，才一个月的时间已经吸引了2000万人，监管担心出问题，所以才要求信美相互人寿退出。
这是监管层最大的担心
现在，信美相互人寿退出了该计划，整个计划由蚂蚁金服自己来玩了。其实是正规军变成了民间队伍。
换句话说就是降级了！
从此"相互宝"不在保监会的监管范围内，就算真出了什么纠纷，也不会让监管头痛。
变成了民间互助计划的"相互宝"，和轻松筹和水滴互助等互助平台没有本质上的区别。
只不过，由蚂蚁金服负责运营的"相互宝"，可能是国内信用背书最强的民间互助机构了。
甚至不少人认为，马云这两个字，就已经足以和商业保险公司的信誉相匹敌了！
如果抱有这种想法，那么信美相互人寿推出与否都没有关系，只要蚂蚁金服还在，只要支付宝还在！
但信任归信任，我们必须得明白，从此之后"相互宝"的实质是民间互助组织，而不是保险产品了。
现在我们来看，公告上说相互宝升级，究竟做了哪些方面的提升呢？
"相互宝"具体升级内容
一是面对之前最大的质疑，相互宝终于给分摊费用设了一个上限值188元，不过仅限2019年。也就是说，在2019年每个人全年分摊费用不会超过188元，如果超过的话由蚂蚁金服兜底。
二是管理费由10%下降为8%。依据原先的相互保计划，信美相互人寿将从每起赔偿案件中抽取10%的管理费。现在新的相互宝管理费降为8%，这意味着蚂蚁金服的利润减少了。
三是成团条件给予了一定的限制。之前相互保约定人数少于330万人时，将会解散该计划。现在新的相互宝则承诺当人数少于330万人时，仍然会给予一年的保障。不过一年之后还是会失去保障的。
之前，浮生君评测过，老的相互保存在三个主要的问题：
40周岁及以后保额降为10万，60周岁及以后不再赔付。
有芝麻信用分650分的门槛，对于不太用支付宝的人而言无法加入。
分摊保费无总额上限，一年会支付多少保费不明确。
此次升级，前两个问题均为得到改善，最后一个问题得到部分改善，在2019年设定了188元的上限值。
虽然此次升级对用户的保障并没有太大的提升。但看得出来，面对来自监管层面的巨大压力，蚂蚁金服仍然想努力把这个保障计划做下去，甚至不惜降低自己的利润，承受更大的运营压力。
这份初心，还是值得为其点赞的！
新的相互宝还承诺，在今年12月31日前加入新相互宝的用户，免除明年1月31日前的分摊费用，全部由蚂蚁金服承担。
新相互保承诺明年1月31日前免费
不过，这个看似很豪爽的决定，其中还是有些小心思在这里面的。
我们知道相互保有90天的等待期，在等待期内因疾病因素导致的重疾，相互保是不承担保险责任的。因此，新相互宝承诺免除明年1月31日前的分摊费用，实际上只有因意外导致重疾的情况才涉及到赔付问题。
因此在明年1月31日前，这个数字都不会太高。
话说回来，这也不能怪蚂蚁金服，如果把时间放宽到过了等待期以后，那理赔案件会大大增加，全部由蚂蚁金服来承担的话，够它喝一壶了！
新相互宝说了，欢迎大家选择升级。如果不想升级的话，也可以继续保有之前由信美相互人寿承保的老相互保计划，仍然会给大家提供保障。
那么到底该不该升级呢？
如果你认可相互保的话，那一定是选择升级！
因为老相互保是1年期的保险，到期后需要通过续保来延续保障。
但现在信美相互人寿退出后，老的相互保1年保障到期后，你就将面临无保可续的境地！
况且，新相互宝还是在老相互保的基础上做了改进的。
因此，该升级就升级，这个没有什么好犹豫的啦！
但是我们也要注意到，之前理赔本应由信美相互人寿专业负责，现在理赔由蚂蚁金服负责之后，想必只能寻找第三方公估机构来协助办理理赔相关事宜，理赔业务能否顺利开展值得关注。
此外，这一事件也体现出一年期保险受到来自产品本身、赔付压力以及监管的多方面因素影响。作为辅助保障可以，想要稳定的长期保障还是需要通过商业保险好好进行规划的！