太平福禄双甲：别忘记看看太平福禄重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
今天测试的产品为：中国太平福禄双甲重大疾病保险（2020版），可附加中国太平福多多两全保险。中国太平旗下还有一款吉多多两全险，和福多多是两款不同的产品，别弄混了。
重疾：120种，赔付1次，赔付200%基本保额
轻症：50种，赔付4次，赔付25%基本保额
身故：18岁前赔付已交保费；18岁后赔付基本保额
满期保险金：两全险的保额+已交保费
缴费期：5年/10年/15年/20年/30年
保障期限：终身
02
满期返钱
点评：
1-两全险期满之后，给付两全险的基本保额+已交保费；
2-两全险期满给付责任和身故（死亡）责任，只给付其中的一项；
点评：
1-如果附加了两全险，如果在保险期间发生了死亡，那么赔付情况如下：
2-如果是18岁之前发生的死亡，则赔付已交保费和现金价值较大者；
3-如果是18岁之后发生死亡，依旧赔付“已交保费”和现金价值最大者。只是这里的已交保费有了系数。
4-具体系数为：40岁之前为1.6；被保人40岁-60岁之间为1.4；被保人60岁以后为1.2。当然，如果被保人选了60岁到期返还的版本，也就没有60岁之后的1.2这个系数了。
03
死亡责任
点评：
1-很多人看到这个地方就蒙圈了，两全险里面不是已经带了死亡责任了吗？怎么重疾险里面还有死亡责任呢？人总不能死两次吧。
2-其实两全险那个责任是附加险，可以附加也可以不附加，如果不附加就没有两全险的那个责任了。如果附加了，就是各赔各的。
3-重疾险里面的死亡责任，与重大疾病责任只赔付其中的1项。如果是18岁前身故赔付已交保费；18岁后身故赔付基本保额。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故免责共计7条，和其他重疾险的身故免责条款相比差不多，不算多也不算少。
04
重疾责任
点评：
1-重疾120种，赔付1次，赔付200%基本保额；
点评：
1-目前很多重疾险都会在理赔条款里面限定年龄，这也并非某一款产品的问题；
2-如果对哮喘条款的年龄限定很在意，可以看看中国太平旗下的其他重疾险。
05
轻症责任
点评：
1-这里的特定疾病就是其他重疾险里面所提到的轻症责任；
2-这款产品轻症责任共计50种，赔付4次，每次赔付25%保额；
点评：
1-轻症赔付比例为25%，放在今天的重疾市场来看，并不算太高的；
点评：
1-轻症赔付比例25%，没有中症责任。如果放在几年前的重疾险市场上，这种产品结构还是有竞争力的，如果放在当下，竞争力就没那么强悍了；
2-不过，不同的公司都有不同的产品策略。如果新产品的升级步伐迈的太大，对之前的老用户要怎么交待呢？难道让他们都退掉老保单，替换成新保单吗？
3-更何况对于看重“到期返钱”功能的投保人来说，对于这种轻症/中症方面的责任，也许并不是特别的在意。对这种客群来说，到期能返钱也许才是最重要的。
06
比一比
点评：
1-上述三款产品均为中国太平的三款重疾险，如果加上两全责任，价格就会高出来很多；
2-如果不附加两全责任，那么太平“福禄”重疾和太平“福禄双甲”正好是错位竞争，并不会出现左手打右手的情况；
3-不要觉得“福禄双甲”竞争不过“福禄”，别忘记了“双甲”的重疾保额是翻倍的。当然，“双甲”的死亡保额并不翻倍。
4-如果仅仅是在中国太平里面选重疾的话，这两款产品的开发策略都是没什么问题的。总比某些公司出一堆产品责任高度同质化的葫芦娃套娃，把自己都弄晕了要好一些。
本文结束
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