我有xx异常，业务员说不用告知
Jun保屋，教你买保险。
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我发现，微信咨询保险有一个好处：我的写作内容源源不断。
每天咨询都有新问题，相同的问题问多了，为了节约解答时间，我就需要写一篇文章，然后又会出现新的问题，然后再写成文章...
所以，每一篇文章都是大家共同参与创造的。
02
这几天，咨询比较多的问题是：
我有xx异常，业务员说不用告知，他说根据不可抗辩条款，两年后保险公司就必须赔偿了，是不是？
我有xx异常，业务员说不用告知，他说这个小毛病是不影响买保险的，是不是？
我有xx异常，业务员说不用告知，他说时间太久了，保险公司查不到的，是不是？
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业务员说的对不对呢？该不该按照业务员说的办呢？一起来看一个真实的案例。
王女士，2012年4月购买x安某保证续保5年医疗险。
王女士，2013年3月20日因身体不适住院治疗，出院后到x安办理理赔，理赔金额500元。
王女士，2013年7月在家洗澡不慎摔倒再次住院，出院后再次到x安办理理赔，然后惊讶的被告知，其医疗险在2013年5月份就合同终止了。
王女士，狠震惊狠愤怒，走上了漫漫维权路。
保险公司给出的解释是下面这样的：
解释一：
解释二：
解释三：
再概括一下这个案例：
王女士2014年买了x安的一款保证续保5年的医疗保险，在业务员的建议下没有如实告知2009年因咽炎、支气管炎住院病史，在2013年3月住院理赔时，保险公司查到了王女士在2009年有住院，且住院检查指标多项异常，影响核保结论；保险公司以王女士投保未如实告知为由拒绝了其保证续保5年的医疗险续保。
这是“我有xx异常，业务员说不用告知”系列最真实的案例。
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保险公司做的对不对？
我们看看保险条款如实告知部分是怎么约定的：
如实告知
投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
保险公司认定王女士未如实告知2009年住院病史，且其住院检查异常（肿瘤标志物异常）足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率。
所以，按照保险如实告知条款，保险公司的处理并没有错。
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一般情况下，多年前的咽炎、支气管炎确实不影响医疗险核保结论，如果为了简单便捷投保，确实可以选择不告知。
但是，不告知的前提是，客户本人或业务员对医学很了解，对核保也很了解，能够确定住院期间的所有检查项目都是不影响核保结论的。
然后，对医学了解，对核保了解的业务员少之又少（我算不算一个？），那么这些业务员建议的xx异常不用告知其实是存在很大风险的。
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我们再来想一想，如果不告知，对业务员有什么好处？
不告知，保单可以迅速承保，省去业务员很多时间与精力；
不告知，保单就没有延期、拒保的可能，业务员可以确保自己获得这份佣金；
可以说，不告知对业务员是百利而无一害，所以他当然建议你不告知了。
可是，对于我们呢，就要承担被保险公司拒赔，拒绝续保的风险，可以说是百害而无一利。
我们为什么要做损己利人的事情呢？你说呢？
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如果，自己的xx异常，告知了对核保结果不会有任何的影响，那么一定要选择如实告知，也许承保过程会麻烦一点点，但是就完全杜绝了将来保险公司抓着你没有如实告知的小辫子不放的风险。
在一些很特殊的情况下，确确实实可以利用两年不可抗辩条款，但是一定要会用，一定要用对。比如说，对于保险期间只有1年的医疗险，两年不可抗辩条款是不适用的。如果用错了，最终受伤害的一定是自己。
关于两年不可抗辩条款，不赞成，也不反对，更不会专门写文章介绍它，一切靠百度。
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