留意近期重疾险的一个趋势

01

重疾险更新越来越快，并且越来越好，可能有部分伙伴刚买完前一款重疾险，就有新的产品上市了，然后就后悔了。

这也使得有一定比例伙伴决定等等再买重疾险，等等更好的。

这本身没任何问题，但最近重疾险市场的一些变化，我觉得有必要跟大家提个醒。

02

这两天上线了超级玛丽2号Max、康惠保2.0两款很不错的产品；

但与此同时，有两款优秀的重疾险又都早早的关闭了不含身故的投保通道：

1. 钢铁战士1号；

2. 无忧人生2020；

钢铁战士1号、无忧人生2020都是3月底才上线的新品，距今不过短短2个月，并且都还在产品热销期，这样早早下架不含身故保障计划，让人有点看不懂。

在达尔文2号下架的时候，我还怀疑是保险公司在炒作停售，因为当时保险公司给产品下架预留了充足的投保时间。

但钢铁战士1号、无忧人生2020不是这样，都是很迅速的关闭不含身故的投保通道，这肯定不能用“炒作停售”来解释。

在保至70岁重疾险产品中，类似问题更加突出。

在以前，大家都还会纠结到底重疾险该保至70岁还是终身，因为每款产品都有70岁/终身的选项，而现在，保险公司几乎不给大家纠结的机会。

目前保至70岁的重疾险，可选择的产品很少。

大部分的重疾险，要么没有保至70岁选项，要么保至70岁必须捆绑身故保障。

现在比较不错的，就基本只有超级玛丽2号Max这一款，而它对30岁以上被保人还只能最长20年交费。

这种种改变，让我们不得不有一点点担忧，会不会再过一段时间，保终身的重疾险也会没有好的选择？

我觉得按目前的趋势，这是非常有可能的。

比如说，目前钢铁战士1号、无忧人生2020关闭不含身故投保通道后，我们基本就只剩超级玛丽2号Max、康惠保2.0这两款产品。

其中，康惠保2.0还不支持30岁以上被保人30年交费。

那如果某一天超级玛丽2号Max也关闭了不含身故投保通道，我们还能选什么？也就康惠保2.0了。

这就沦落到了与保70岁重疾险一样的境地，不得不接受康惠保2.0超过30岁只能最长20年交费。

当然，我也不能肯定说一定会如此，但至少这是一个很明显的趋势：

保险公司在不断收紧不含身故重疾险的投保条件，不论是定期还是终身，都是如此。

03

为什么会这样呢？

一个比较合理的怀疑是，可能这两年网销重疾险的步子迈的有点大。

我们都希望重疾险能越来越便宜，但理性的思考一下就知道，这是不可能的。

保险产品不像手机等其他商品，它并不能通过技术革新来降低成本。

保险产品的价格主要跟风险成本、运营成本、保险公司预留利润有关。

对重疾险来说，风险成本就是被保人患重疾后必定赔付的那一部分，只要重大疾病的发生率没有改变，保险公司的风险成本也不会改变。

运营成本理论上能通过优化流程等降低，但也有极限，甚至随着劳动力成本上升，运营成本可能还会不降反升。

保险公司预留利润就更有极限了，保险公司不可能设计利润为负的产品。

所以理论上，重疾险是不能一直这样降价下去的。

但问题的关键是，现在的重疾险到了最便宜的时候吗？

这个问题显然没有答案，但近一年来重疾险产品各种频繁下架、调整，给我的感觉是应该到了。

如果这些不含身故的重疾险利润可观，在产品没有被竞品淘汰前，保险公司不太可能会主动关闭投保通道。

在我看来，这些高性价比重疾险更像是保险公司拿来冲击保费的一种工具，通过销售这些产品，让保险公司的业绩有比较漂亮的增长，然后再通过其他产品平衡利润。

当然，这都是我个人无脑猜测。

04

近两年的重疾险虽然是越来越好了，但从性价比上来说，并没有显著提升；

一个佐证，上市近3年的最老版康惠保重疾险，在仅选择纯重疾保障时，依旧是目前最值得考虑的产品之一。

重疾险的升级，主要是保障越来越好。

从最开始的重疾+轻症，先增加了中症保障，然后是恶性肿瘤二次赔付，然后60岁前额外赔付，到目前是心脑血管重疾二次赔付。

但保障越来越好伴随着另外一个问题：保费也越来越贵。

比如，30岁男性买超级玛丽2号Max50万保额，保障终身，30年交费，附恶性肿瘤二次赔付，保费是5985元/年；如果再附加上心脑血管重疾二次赔付，保费是6730元/年。

也就是，我们买当下最受欢迎的重疾险，保费即将要突破6000元/年。

以后的重疾险，保障肯定会越来越好的，相应的，它的保费肯定也会随之增加的，这样的保费我们是否能承受？

对于打算等等再买的伙伴来说，这也是必须要考虑的一个问题。

我是觉得目前重疾险的保费正在慢慢超出普通人的承受范围。

当下超级玛丽2号Max的保障及保费，配合上30年交费，可能是多数人能接受的上限。

05

大致就跟大家简单聊这些吧。

核心就一点，近一段时间网销重疾险调整特别频繁，让我感受到一个很明显的趋势：保险公司在不断收紧不含身故重疾险的投保条件，不论是定期还是终身，都是如此。

对于打算等等再买重疾险的伙伴，建议留意。