传说中的守卫者2号（备哆分1号）是否值得买？
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一些伙伴的消息比我灵通多了，比如今天才上线的备哆分1号重疾险，前几天都有伙伴在催测评；
备哆分1号也是传说中的守卫者2号重疾险，一些测评文章中的“倍多分1号”也是它，名字有些混乱；
以上都是它的“网名”，它的“学名”叫复星联合优选重大疾病保险（B款），这是在银保监会备案的，也是你购买以后保险合同上的产品名称；
备哆分1号由复星联合健康险公司承保；
所以说，它虽然也叫守卫者2号，但它并不是百年人寿针对守卫者1号下架推出的替代升级产品，仅仅是蹭了守卫者1号的一点点余热；
下面我们来详细了解。
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先说最重要的；
备哆分1号是一款重疾+身故保障二合一的重疾险产品，并且重疾分组多次赔付；
具体提供如下保障：
108种重大疾病分6组，最多赔6次，每次间隔期180天；
25种中症疾病不分组最多赔2次，赔付比例50%；
40种轻症疾病不分组最多赔3次，赔付比例30%；
身故/全残/疾病终末期赔付保额；
被保人轻症、中症、重疾豁免保费；
产品形态上来讲，是一款标准的重疾分组多次赔付重疾险，与守卫者1号非常类似，与我前几天跟大家介绍的信泰完美人生守护重疾险也很类似；
它们在保障上的详细对比如下：
从表格可以看到，这几款产品提供的保障大同小异，具体到备哆分1号，在保障上主要有两个特色：
1）含有中症保障；
2）第1次重疾赔付后保额增加，第2次重疾赔付110%保额，第3次及以后赔付120%保额；
关于中症保障，我以前有说过，所谓“中症”，简单理解就是，保险公司把部分轻症疾病提高赔付比例，比如通常赔付50%；
完美人生守护重疾险的轻症赔付比例为45%，跟有中症保障无异，从这个角度讲，备哆分1号有中症并不占很大优势；
再来看保费：
四款产品的保费也都差不多的，更精确一点的比较，备哆分1号保费是几款产品中最贵的一个；
备哆分1号作为最新上市的产品，价格上并没有给我们惊喜，我认为，经过这两年的价格战，网销重疾险、寿险产品价格都基本趋近于底部，看到明显更具性价比的产品会越来越困难。
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到这里，我们对备哆分1号这款产品的印象是，它是一款重疾分组多次赔付重疾险，并且身故赔付保额，但与同类产品比较，在保障及保费上都不具有明显优势；
不过，这仅仅是我们能直观看到的产品“表象”，备哆分1号还是有自己的特色与优势的，只是埋藏的比较深；
备哆分1号的主打卖点是超强中症保障。
备哆分1号的中症保障并不仅仅是提高了部分轻症疾病的赔付比例，它对部分疾病实现了从轻症→中症→重疾的全保障；
一个简单的例子；
轻微脑中风后遗症、中度脑中风后遗症、脑中风后遗症，分别在备哆分1号的轻症、中症、重疾保障中；
生活经验能告诉我们，脑梗、脑出血是可能多次发病的；
那理论上，我们可能凭脑中风后遗症这一个疾病获得3次赔付：
第1次脑出血导致轻微脑中风后遗症，获得轻症赔付；
第2次脑出血达到中度脑中风后遗症，获得中症赔付；
第3次发生更严重脑出血达到重疾赔付标准，获得重疾保险金赔付。
在保监会统一规定的25种高发重大疾病中，备哆分1号重疾险含有其中6种疾病的轻症/中症/重疾赔付，如下：
所以说，表面看备哆分1号中症保障与轻症赔付45%的完美人寿守护比较没有什么优势，但详细分析，你会看到备哆分1号中症保障还是有一些优势的，就不知道是不是能打动你了。
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备哆分1号重疾险还有一个小优势是，健康告知要比完美人生守护重疾险宽松。
完美人生守护重疾险性价比确实是非常高的，但是它的健康告知特别严格，比如让我耿耿于怀的一条询问：
“您既往是否有住院诊疗？”
询问既往住院病史，完全没有时间限制，那理论上几十年前的一次肺炎住院也需要告知，投保体验特别不好；
备哆分1号的健康询问说不上特别宽松，但也算是比较标准的健康询问；
备哆分1号重疾险也有智能核保功能，不符合投保告知的，可以尝试智能核保；
特别值得一提的是，复星联合近期更新了部分疾病智能核保结论，备哆分1号智能核保对乙肝携带者伙伴特别友好；
对于单纯乙肝表面抗原携带者及乙肝小三阳伙伴，如果没有症状，近半年肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、甲胎蛋白检查结果无异常，那么就能标准体投保，无除外，也无需加费；
上面对乙肝的智能核保结论，也适用复星联合的其他重疾险产品，比如康乐e生、达尔文1号重疾险，有乙肝并且想买这些产品的伙伴，也可以去尝试它们的智能核保。
备哆分1号对亲属的疾病史也有询问，但是多数情况用审核通过，影响不大；
需要提醒的一点，
备哆分1号投保须知中有明确要求，不受理医保卡代刷的客户投保，请知晓。
关于医保卡的问题，可以阅读：可能你还不知道，医保卡外借非常影响买保险
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一定有伙伴会询问：
康惠保旗舰版跟备哆分1号哪款性价比更高？哪款更值得买？
康惠保旗舰版跟备哆分1号属于不同类型的重疾险产品，它们之间不好比较性价比，但它们都是各自所属类型重疾险中性价比很高的产品。
康惠保旗舰版代表的是纯重疾保障类（不含身故）产品，备哆分1号代表的是重疾+身故保障二合一的产品；
我一直都常规推荐大家单独配置消费型重疾险+定期寿险；
原因也说过多次，重疾+身故保障二合一的重疾险，它的重疾、身故保障仅仅赔付其中的一个，如果患重疾赔付后就不再享有身故保障了，保障不是很全面；
但这个缺陷本身也很好解决，再额外配置一份定期寿险就可以了；
并且，你也可能发现，重疾+身故保障二合一的重疾险是目前线下重疾险最主流的产品形态，并且从今年开始，我感觉网销重疾险也有往这个方向升级的趋势；
重疾+身故保障二合一的重疾险有什么特别的魅力呢？
它有个特别大的“优势”：购买的保额一定能获得赔付；
比如说买备哆分1号50万保额至终身，那在将来一定能获得至少50万保额的赔付，要么是患重大疾病理赔，要么是身故理赔；
正是它一定能获得保额赔付，对消费者来说更容易接受，保险公司也就更倾向开发此类产品。
在了解到这些优缺点问题后，到底是买含身故还是不含身故责任的重疾险，我认为主要取决于两个方面：
1）个人偏好；
2）保费预算；
个人偏好不必多说，买消费型保险毕竟是逆人性，虽然各种分析能证明买它一样划算，并且还能减轻交费压力，但如果不出险几十年的保费“白交了”就是让你感觉不舒服，那也没必要一定要买消费型的；
关于保费预算，含身故赔付保额终身重疾险，由于一定能获得保额赔付，也就类似于返本功能，所以保费比较贵；
比如上表的数据，一家三口（0岁宝宝+30岁父母）买备哆分1号50万保费，30年交费的情况下，保费也需要接近2万元/年，还是比较贵的；
如果有能力消费，那买备哆分1号并没有任何问题，如果说保费预算没这么充足，我还是建议乖乖买消费型重疾险+定期寿险。
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简单总结；
1）备哆分1号是一款标准的重疾+身故保障二合一的重疾险产品，并且重疾分组多次赔付；
2）与同类产品比较，备哆分1号的最大特色是中症保障，部分疾病实现了从轻症→中症→重疾的全保障；
3）备哆分1号在保费上也与同类产品基本保持一致，具有很高的性价比；
4）备哆分1号健康告知要比完美人生守护重疾险宽松，特别是智能核保对乙肝携带者非常友好。
如果你想买重疾分组多次赔付并且含身故责任的重疾险，备哆分1号重疾险推荐考虑。