盘点｜东南亚国家保险科技众生相
保观|专注互联网保险
会计师事务所普华永道曾对保险公司做过一次调查，接受采访的保险公司中，有90%都承认，他们很害怕在未来被提供保险科技解决方案的公司抢走生意。还有74%的公司认为，比保险科技覆盖面更广的金融科技将会对整个保险行业带来革新和挑战。
保险科技所代表的技术革新，能提升保险业的效率、加速业务进程、解决用户痛点。保险科技所带来的这些改变，能够缩小保险缺口，即为更多底层人民带去其原先无法接触到的保险服务。据统计数据显示，保险公司在调解环节启用自动化技术后，其业务效率提升了60%-80%，而调解环节是保险理赔流程中的重要一环。
欧美地区的保险业早在2010年左右就已经开始布局保险科技，但他们的先发优势正在逐渐缩小。包括中国、中国香港以及印度等亚洲国家正在大步赶上，向该领域投入了几十亿美元的资金。而东盟国家——本文主角们的保险市场，也在持续增长。
新加坡——冲劲十足
新加坡的保险科技生态系统由三个类别组成。以下三家公司分别代表各自类别。
DirectAsia能提供全套保险服务的保险科技公司，直接为客户提供服务，免除了代理人和经纪人等中介环节。在上线四年后，被Hiscox保险公司收购。
GoBear，一个保险服务平台，为客户提供保险及其他金融产品的比价和定制服务。自2015年成立以来，它已经连续在马来西亚、菲律宾、泰国和越南等地打开市场。
InsuranceMarket，一个保险中介平台，用技术来提供更好的中介服务。此外，他们也会直接提供保险产品。
新加坡金融管理局（MAS）很早就认识到了保险科技的重要性，并且一直在和英国政府及其他发达保险公司合作，致力于在本国推广保险科技服务。今年上半年，澳大利亚保险巨头IAG集团在新加坡开设了一个名为Firemark Labs的保险科技中心，希望与当地的创业公司和科技公司共同促进保险创新。Firemark Labs也加入了MAS的监管沙盒项目，该项目允许创业公司在宽松的监管条件下进行大胆创新。
IAG的首席客户官Julie Batch表示：“新加坡是世界上最发达的金融科技中心之一，在这里，保险科技的应用场景会越来越丰富。”
马来西亚——迎头赶上
马来西亚对保险科技的布局相对较晚，这也影响到了其在2020年完成全面数字化经济的计划。根据2017年5月的数据统计（见上图），马来西亚的保险科技创业公司仅有4家，整个亚洲地区共有102家。该国保险行业的严格监管措施，是阻碍其保险科技发展的重要原因。
马来西亚的保险科技创业公司主要致力于提升保险购买流程的体验。该国最大的互联网寿险公司——U For Life，让客户在回答几个简单的健康相关的问题后，就可以购买到负担得起的寿险产品了。另一家创业公司Policy Street，则提供保险产品的比价分析服务。
根据马来西亚寿险协会（LIAM）的统计，在该国，只有一半的人口拥有寿险保单，这其中大部分人的保单还只是低保。U For Life希望能在2020年将寿险覆盖人口增加至75%。LIAM认为这一目标是切实可行的，因为保险科技的发展将能完善该国的保险结构和服务。
泰国——车险市场的变革
在泰国，保险科技公司通过为客户提供更多的产品和更快捷的沟通渠道，正在改变市场的动向。这些创业公司通过高级分析技术，为客户提供更精准的定价服务。
最大的保险科技创业公司都以车险市场为切入点，因为该国汽车太多，交通问题太头疼。OOHOO开发了一个保险比价网站。成立于2000年的Claim Di，让客户可以通过手机拍照直接将车祸现场照片发给保险公司，从而缩短理赔流程。
在和国际保险公司SSP和IMD合作后，泰国的保险公司得以开始将其业务进行数字化升级。IMD的CEO，Wiboon Thabsuwan表示：“我们和泰国保险公司的合作，最终将会让泰国的投保人们受益匪浅，因为数字化保险服务的目标就是提供更好的客户服务，获得客户的认可，让客户对产品和对渠道都有充分的选择空间。”
印度尼西亚——潜力满满
作为全球人口第四大国，印度尼西亚目前的保险缺口很大。据2016年11月的数据显示，只有7%的印尼居民拥有寿险保单。
印尼国内已经有了几百家金融科技创业公司。CekAja和Cekpremi两家公司的产品，允许客户轻松地在线选择、比较和购买保险产品。Jagadiri则是为客户和寿险公司直接建立连接的轻中介公司。
印尼金融服务管理局的工作人员表示，保险科技公司可以帮助该国缩小保险缺口。保险科技公司打破了原先矗立在客户和产品直接的阻碍，并且提供了更加简化的保险服务。Cekpremi公司除了提供服务，还为印尼民众提供保险教育服务，致力于改善保险在民众心目中的形象。
印尼目前的监管措施较为模糊，这也阻碍了部分保险公司的数字化转型。为了加速保险科技的发展，印尼的主管部门或需要进行一些监管层面的改革。
保险生态系统整体上在进化
保险科技的成长正在深刻影响着传统保险公司。传统保险公司如果不能快速适应并运用保险科技，将会有在未来被市场抛弃的危险。
保险科技为客户带来的最直观的收益就是保费的减少。UBI类型的保险，将收集大量客户的行为数据，帮助保险公司进行更加准确的定价，降低了部分行为良好客户的保费。
保险科技的崛起以及其带来的数据为整个行业带来了全新的可能。在美国，投保人甚至可以通过上传自拍照来申请寿险。
目前在东盟国家内部，新加坡无疑是保险科技的领军者。但如果细分到具体险种，每个国家都有其特点和优势，比如泰国的车险创新就比较突出，能够带动整个东南亚区域的车险发展。
友邦保险集团曾在2015的一份声明中如此描述东南亚国家的保险状况：“保险缺口正在扩大，这意味着这一区域市场中的消费者亟需创新产品，来满足他们对高性价比保险产品的需求。”
巨大的保险缺口说明传统保险的模式在东南亚并没有获得大范围认可，这就给了保险科技入场的机会。保险科技不能帮助底层人民脱贫，但通过提升保险效率，降低保费门槛，它已经证明了自己能带来的诸多益处。如今保险科技正在对保险市场冲击，而在不断的冲击下，保险缺口也在慢慢缩小，这无疑是这些地区底层人民的福音。
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