◎本文作者 | 陆拾肆
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最近接到通知，光大永明的嘉多保重疾险即将在这个月的30号下架，让人难免觉得可惜。从问世到现在，尽管市场上更新迭代了很多产品，但它的热度却一直只增不减。公司实力强、保障非常丰富、服务好……还有很多细节充满了人性化设计，实在是一款为数不多的良心产品。可能很多朋友已经忘记它长什么样了，今天带大家再来重温一遍。光大永明的经营非常稳健，连续4年的综合偿付能力充足率都在200%以上，今年显示的最新偿付能力充足率是246.11%，整体的风险把控非常稳。股东来头也不小。中方股东是中国光大集团，一家直属国务院的部级公司，中央管理的国有重要骨干企业，其中国家财政部持股44.33%，中央汇金持股55.67%，实力非常雄厚。外方股东是加拿大永明金融，名气很响。它是全球最大的金融服务公司之一，也是世界500强企业，管理的资产高达7600亿美元，此外历史也非常悠久，1865年成立，距今约200年的时间。嘉多保是款多次赔付分组重疾险，最多可以赔6次重疾，保障非常丰富，如果是50岁前且保单前10年得初次重疾，嘉多保还会再额外赔20%，比如保额买50万，它可以赔到60万。轻中症的赔偿也很充足，轻症赔3次，分别赔30%、35%和40%，中症赔2次，都是50%。假如一个人买50万保额，不幸得3次轻症，2次中症，2次重疾，初次重疾发生在50岁之前保单前10年，他总共可以拿到212.5万元。
买多次赔付分组重疾险，最核心的就是看重疾分组是否合理。那些分组组别少的，恶性肿瘤和其他十几种重疾分为一组的，都是属于不大好的分组，第二次获赔的概率非常低。嘉多保的分组就很优秀，最高发的6种重疾，被分别安排在了4个组里，其中恶性肿瘤单独为一组。癌症是理赔最多的重疾，在今年上半年保险公司的理赔报告里，癌症的理赔占了所有重疾的70%以上，把它单独放到一组里，就能减少其他疾病理赔的影响。比如第一年得肺癌，一年以后不幸得终末期肾病，因为这两个疾病在不同的组别里，所以嘉多保都能赔。除此之外，嘉多保的分组也多，一共有6组，大大提升了第二次理赔的概率。
一款重疾险好不好，重点不是看它疾病保障的数量多不多，而是看能否保到高发病种。25种最高发的重疾，由医师协会和保险协会统一定义，所以每家保险公司都是一样的，在此就不做详细讨论，下面来看看轻中症。理赔最高发的10种轻中症，嘉多保都有保障，保障很全面。有的重疾险可能会偷偷漏掉“慢性肾功能”的保障，就显得不是特别友好。另外它还把“轻度脑中风”放在了中症保障里，换句话说，这个疾病能以较低的门槛，获得较高的赔付。
唯一不足的是“三度烧伤”没有轻症保障，只有中症，必须要烧伤面积15%以上才能拿到理赔。
等待期宽松
大部分的重疾险都要求，等待期内出险，无论是得轻症还是中症，整份合同就结束，不再提供保障，但嘉多保的等待期却很宽松。期间得了轻症，那么中症或重疾的保障继续有效，要是得了中症，也不影响轻症和重疾的保障，显得诚意满满。
嘉多保还保障了“疾病终末期”，只要同时符合以下2点，就可以拿到理赔金：重疾险虽然保障的病种数量多，但始终不可能涵盖所有疾病，疾病终末期使得保障更充分。假如以后得的重疾不在保险保障范围内，但处于终末期状态，也能拿到理赔，就不用一定要身故以后才能拿到赔偿。
钱在身故前给和身故后给其实是完全不一样的，身故前给就能给我们提供更好的临终关怀。此外，假如因为意外以外的原因导致高度残疾，嘉多保还会给付高残保险金，额度和重疾额度一样。需要注意的是，“高度残疾”、“疾病终末期”和“重疾”只能赔1种。
很多重疾险都要求，只要年龄在35岁起，缴费期最长只能选择20年，而嘉多保是即使年纪在45岁，也能分30年缴费，这样就能减少每年的经济压力，同时还能利用保费豁免的功能，让杠杆比最大化。
等待期后初次得癌症，赔偿已交保费，3年以后癌症新发、复发、多发或者转移，就赔重疾保额，要是过了3年以后癌症还在，还能再赔1次重疾保额。
以前癌症是绝症，一个人只要得了这种病，就意味着离死亡不远了，但其实随着医学的发展，现在癌症已经慢慢在往慢性病发展了，有不少人靠吃靶向药带癌生存好几年，比如5年、7年的有很多，嘉多保的二次癌症责任并不限制“恶性肿瘤持续存在”，所以当一个人得了癌症，其是有很大机会能拿到3次赔偿的。嘉多保的癌症赔付还有个特别人性化的设计，保额可以自己选，不会强制和重疾险保额一样，这对一些预算有限的朋友来说，提供了更多的选择。
比如像6个月内是否出现反复头晕、头疼等问题，其他重疾险的健告多少都会提及，但嘉多保是没有询问的。
就是原来身体有疾病，投保的时候比身体无异常的人多交钱，或者某项疾病是被除外承保，但以后要是这项疾病没有了，比如得了乳腺结节，后来做手术切除，原本需要除外的，核保复议后，保费只需要按照标准体况给，非常良心，这样就能在一定程度上减轻我们的经济压力。
光大永明在增值服务方面也很给力，得了重疾可以享受以下的服务：1、重疾前期咨询：得了疑似重疾，保险公司会根据检查结果等进行精确分诊，为我们推荐适合的专家就诊；2、重疾求医就诊：提供专家门诊预约，诊断过程中工作人员会全程陪同，整理健康档案，记录就诊过程；3、重疾治疗：协助住院安排，提供手术绿色通道，并根据病情和专家沟通诊疗方案等。光大永明的医疗资源也非常丰富，覆盖全国341个城市，1629家医院，看病也能更加省时省力。
曾经有位客户买了他们家的重疾险，投保了4个月后因为交通事故身故，工作人员接到报案后很快启动了绿色通道服务，仅仅用了2天的时间，50万的身故保险金就赔下来了，反应非常迅速。总的来说，这款产品非常可圈可点，不仅仅是保障好，公司的经营稳健，服务高效，让人理赔起来更加省心，很多地方都令人惊喜，其实保险公司的下架决定，也从侧面反应出嘉多保是款难得的好产品。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
