76天后,见不到这款这么六的重疾险了

◎本文作者 | 陆拾肆

版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian)

转载联系  微信ID:DrTbaoxian02

嗨,我是陆拾肆,立志做最好的保险科普。

最近一个朋友帮客户核保昆仑,核了16天,结果竟然是延期四年:

高热惊厥病史,延期至客户满6周岁,暂不可投保。

幸好同时走了多家的核保,另外一家就可以标准体承保。

看来投保门槛松不松,真的不能听保险公司瞎吹,还要实际走走看。

同样作妖的还有信泰,仗着产品好,仗着今年保费任务做够了,就开始对客户挑三拣四了:

自2020年11月11日起,核保时提供的资料不完整的话,信泰不下发补充资料的通知了,直接撤销原单让你重走遍核保流程……

这一切和11月5号落地的重疾新规不无关系。

之后上线的产品,都会按照新的重疾疾病定义使用规范来。

新产品相比老产品会有三点缺失:

(1)轻度甲状腺癌降为轻症了,赔付比例缩水70%,买了100万基础保额的话会比老产品少赔了70万;

(2)3种高发轻症理赔比例被锁死在30%以下,赔付比例最多缩水25%,买了100万基础保额的话会比老产品少赔25万;

(3)部分重疾险的定义更加明确,但理赔门槛也提高了:

有些老产品可以做中症赔付的脑中风,新产品只能做轻症赔付,赔付比例缩水45%,100万基础保额的话会比老产品少赔55万。

比如同样是投保50万基本保额的话,和新规后的重疾险赔付对比,超级玛丽3号MAX最高可以多赔75万:

参考阅读:突发!重疾新规已过审将发布,终审稿曝光!从中看出多赔75万的窍门……

而现在的产品在2月1号前都要停售。

包括复星联合六六六和海保芯爱2号,这两款投保门槛低、核保非常6的重疾险。

信泰超级玛丽3号MAX和昆仑健康保多倍版MAX核保都无法通过的话尽快试试这两款。

保障非常六的重疾险

六六六重大疾病保险,不光名字非常“六”,其保障责任也是很6:

六六六可以重疾分组赔付6次。
从重疾理赔宽松的角度来看,重疾不分组>高发疾病在不同组>高发疾病在同一组,而六六六重疾险属于第二类的高发疾病在不同组。
因此,在分组的情况下,高发的如癌症、器官移植、脑中风等疾病的理赔互不影响。

(1) 需要注意的是首次重疾赔付责任较特殊。

相比于其他重疾险,投保六六六重疾险之后的2年内,它没有重疾保额的给付责任,只对医疗费用进行相应的报销:

医疗费用报销额度是300万或者基本保险金额的6倍,取这两者中的较小者。

等过了2年后确诊重疾,才是按照正常的保额进行理赔。

也就是说,这款重疾险虽然投保门槛比较低,保险公司对于风险也是有把控的:

投保人就像要和保险公司签份对赌协议,性价比高没错尽管投,但是两年内你出险的话只报销医疗费用,而不是直接赔保额。

这项设计还是比较新颖的。

(2)在第3-10个保单年度内,如果确诊首次重疾,可理赔130%的重疾保险金。

在前期有工作阶段且家庭责任最大时,能额外拿到30%保额的赔付,对被保人来说,是非常有益的保障责任。

(3)能选择70岁的保障责任,同时身故保险金可选择理赔现金价值,所以对于目前预算交紧张的消费者来说,六六六重疾险比较友好。

可选责任非常六

六六六提供5个可选责任,涵盖癌症、脑中风、心梗、少儿特疾、男女特疾。

可以说给消费者很大程度的自由组合,能让每个人根据自身健康及实际需求选择二次保障责任。

(1) 癌症是建议考虑的。

毕竟随着医疗水平的不断提高,我国5年期的癌症存活率不断提高,但3年内癌症复发和转移的概率可高达80%。

首次癌症后无法投保重疾,但又面临持续的癌症治疗费用和康复等费用支出,二次癌症保险金就派上用场了。

(2)面对高强度的脑力和体力劳动者易高发的急性心梗、以及家族遗传等疾病,它还可以提供二次赔付可选责任。

根据《中国心血管病报告2018》的推算,我国的心脑血管病患者高达2.9亿人,其中高血压2.45亿,脑卒中1300万,冠心病1100万,心力衰竭450万......

但心脑血管疾病不再是“老年病”。

中国心血管病报告显示,25岁以上发病率逐渐上升,35-44岁上升幅度最大。

中青年人得心脑血管疾病,已经不是什么新鲜事,其中,心梗和脑梗更为高发。

所以,脑中风后遗症和急性心肌梗塞可选责任的提供,进一步完善了高发重疾的二次保障。

(3)不同年龄阶段高发疾病提供额外保障:18岁以前的少儿特疾、18岁及以后的男女特定疾病等。

对于想针对不同性别、不同年龄阶段高发的部分疾病进行保障的读者来说,这也是非常好的设计。

核保非常六

提到重疾险,健康告知肯定是无法避免的。

国内采用“有限告知”原则,即保险公司问什么,我们只需要回答被问的内容,没有问到的不需要告知。

不过成年人嘛,每一次体检或者复查,多多少少还是会有异常的结果:

如最常见的甲状腺结节、轻度脂肪肝、女性的乳腺结节等。

像结节类,如果分级较低、近半年的复查报告中尺寸较小,那么重疾险是有机会标准承保的。

比如乳腺结节,发现结节超过1年且近半年的超分级为1级/2级,没有治疗:

信泰超级玛丽3号max会除外承保,六六六重疾险则可标准承保。

最最最重要的是六六六重疾险可针对抑郁症、抑郁状态的消费者进行审核承保。

10月10日是世界精神卫生日,全球预计有3.5亿人患抑郁症,却只有不足一半患者接受有效治疗。

但是我国的抑郁症患者已经超过9500万,最近10年涨了近3倍,就医率却仅仅10%,死亡人数每年达10万~20万。

有人说,抑郁症正在成为仅次于癌症的人类第二大杀手。

这是一群需要我们去关注和关心的群体,同时也是保险公司“重点关注风险高发”的群体。

之前也接触过读者来咨询,常规体检都没有问题,但作为一个抑郁症患者,被很多性价比较好的重疾险拒保。

拾肆也无奈,只能拿着报告去多家保险公司核保,但最终能承保的产品基本都可以数得过来。

所以,六六六重疾险可以针对抑郁症患者进行审核承保,真的是非常高兴和开心。

我们来看一下它对抑郁症、抑郁状态的核保条件:

如果没有第一个情形,在第二个问题中,目前处于发病期或近1年有接受药物或者心理治疗,那么可加费进行承保。

如果目前不在发病期,近一年也没有接受药物或者心理治疗,可标准承保。

所以对于这类消费者来说,六六六重疾险多提供了一份重疾的可选产品。

除此之外,六六六重疾险还支持智能核保转线上人工核保,可告知的疾病达433个,80%的疾病在告知后可获得承保。

能让我们直接清楚明了的看到核保结果,省去担心健康告知没有做好的烦恼。

保险公司增值服务非常六

当我们投保六六六重疾险时,只需要保额满20万,就可以享受复星联合提供的专属健康服务:

小到感冒发烧精准就医咨询,大到重疾的专家门诊绿通、快速住院绿通等,还有海外医生视频会诊等服务。

对于被保人来说非常便利,毕竟患重疾时,我们都会考虑较寻求更好的医院和医生。

一些不足

六六六作为一款重疾分组赔付6次的重疾险,因为核保宽松,保险公司为平衡风险:

在前2年内,只提供医疗保险金的报销,不承担重疾保额理赔责任,2年后才正常按照对应保额进行赔付。

其次,少儿特定疾病只额外理赔保额的30%,所以对于孩子来说,这个理赔比例不高。

毕竟较好的少儿特疾,基本都是考虑额外赔付100%保额,如复星联合的网红少儿重疾险——妈咪保贝,所以无健康异常的小朋友不建议优先考虑这款重疾险。

另一个很“六”的单次赔付重疾险

提到核保宽松且保障责任很“六”的重疾险,拾肆还想和大家再说下另外一个产品:海保人寿——芯爱2号。

产品形态是单次赔付的,类似于六六六重疾险的“经济版”,同样提供癌症津贴的可选责任。

(1)确诊癌症1年后,只要接受治疗,每年能拿到20%保额的津贴,最高理赔3次,大大降低了癌症理赔门槛。

(2)针对高发的5种心血管特定疾病,轻症和重疾可提供二次赔付责任,相当于花一份重疾险的保费,享受2次高发心血管疾病的保障。

(3)在终身的保障时间内,可选择不含身故责任,能减少保费开支。

对于同样高强度的脑力劳动者或家族遗传等情况的被保人来说,想在紧张的预算内也额外保障心血管疾病,那么芯爱2号也是一个好的选择。

(4)在智能核保方面,芯爱对常见的甲状腺结节和乳腺结节,近半年的超声分级在1级/2级且无淋巴结肿大,可以标准承保。

同时,对乙肝病毒携带者/小三阳、高血压、痛风、超重等,核保都相对宽松。

所以,对于健康有部分异常,但希望在新规重疾前落实保障的朋友,以上的两款六六六重疾险和芯爱重疾险,都是不错的产品选择。

六六六重疾险是首选,能给我们提供更全面的多次重疾保障责任:

若预算较为紧张,退一步考虑芯爱2号,高发心血管疾病优先多重保障:



另外这周四晚8点我打算在直播间和曼曼一起为大家分享重疾险的配置心得,感兴趣的朋友也可以扫描海报二维码加入:

相关阅读,点击标题可直接跳转到原文:

关于核保变化:保险圈正在发生一连串隐秘变化,一些人将失去最佳投保机会
关于重疾新规:突发!重疾新规已过审将发布,终审稿曝光!从中看出多赔75万的窍门……
关于意外险:为什么有更便宜的意外险,我还会选择贵的
关于重疾险产品:突发!重疾新规本周落地!我赶紧在上百款重疾险中选了几个爆款
如何挑选保险公司:知道这些真相后,你还会只买大保险公司的产品吗?
关于保险公司倒闭:突发!两家险企解散,我的保单怎么办?
关于开门红和万能账户:同样是大公司,为什么我不买收益10.2%的产品,而选择这款
关于线上买保险:没有网点,没有业务员,线上买保险靠谱吗?
关于医疗险:别自欺欺人了,你的百万医疗险并不能保证续保
关于年金险:盯住通胀率的年金险来了,但有一点要注意
关于增额寿险:养老危机下最适合养老的储蓄险

T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

(0)

相关推荐

  • 国任一年期重疾险好不好?一年期重疾险值得选择吗?

    近日,国任财险推出了一款一年期重疾险--国任一年期重疾险. 它是一款纯重疾险,可选轻症责任,一年几百块就可以得到不错的保障. 那么,这款产品的保障怎么样?有什么优缺点?又是否值得入手呢? 我们一起来测 ...

  • 光大永明达尔文易核版,值不值得买?

    京哥保,专业精算师主笔 科普最硬核保险配置理念 剖析最高性价比保险产品 达尔文易核版是一款由光大永明人寿承保的重疾险. 此款产品与近期比较火爆的达尔文3号没有任何关系,性价比一般,其核心优势在于健康告 ...

  • 【十步读财】微信里的保险,我只推荐这4款!建议收藏!

    上一期支付宝的保险测评之后,后台就有粉丝咨询微信里的保险有哪些值得买的, 十步立马给安排上了. 本次测评依然会按照四大险种的类型来测评,推荐情况直接在最前面就告诉大家,详细情况可以看图: 大家可以跳到 ...

  • 身体异常不好买重疾?看看达尔文易核版2021吧!

                    第270篇原创内容                    专业精算师主笔,只推荐京哥看得上的保险 今年3月,一次机缘巧合,京哥去了阳光保险集团,和他们负责战略的朋友,简 ...

  • 瑞泰超级玛丽重疾险,优点和不足

    瑞泰超级玛丽重疾险,包含100种重疾和50种轻症保障,可附加高发癌症的二次赔付,是一款非常有诚意的重疾险产品,在三哥的重疾险榜单里可以排进TOP5,产品的核心亮点有两个: 1.保障务实,高发癌症两次赔 ...

  • 得了甲亢买保险有限制吗?该如何挑选呢?

    在咱们脖子这个位置,有个重要的腺体叫甲状腺. 它能调节我们体内钙平衡,是人体内非常重要的内分泌器官. 甲状腺常见问题一般有结节.甲亢和甲减等等. 之前大白给大家介绍了甲状腺结节该如何买保险,今天接着给 ...

  • 有健康异常?试试这款重疾险吧

    有健康异常?试试这款重疾险吧

  • 重疾险丨阿波罗多次赔付重疾险1号产品介绍

    一.投保规则 承保年龄:28天至35周岁 承保职业:1-4类职业 保额限制:保险期间为终身,投保本险种最低基本保险金额30万元:保险期间为保至70周岁,投保本险种最低基本保险金额40万元.累计最高基本 ...

  • 什么是甲减?对买保险有影响吗?

    甲状腺是位于颈部前方的形似蝴蝶的腺体,能产生甲状腺激素,控制新陈代谢. 之前我们讲了甲状腺相关疾病,例如结节和甲亢如何挑选合适的保险产品,今天继续讲一下甲减. 01 什么是甲减? 甲减的全称是甲状腺功 ...

  • 这2类人,更适合买康惠保旗舰版2.0!

    记得有次去麦当劳,小开到柜台点餐,隔壁一位大叔单点了一份薯条.汉堡和鸡翅. 点餐小姐姐习惯性建议大叔直接点一份套餐:「您点的这些,这个A套餐里都有,还送一杯中可乐,只要多加5元就行.」 大叔犹豫:「我 ...

  • 康惠保2.0,独创“前症”责任,真鸡肋还是真保障?

    大家好,今天来聊聊"康惠保2.0",希望对你有所帮助. 相信大家应该从各种渠道看到关于重疾新定义的新闻. 所有旧定义下的重疾险销售截止日为2021年1月31日,但已销售产品不受影响 ...