相互宝又被骂了，它还值得加入吗？
◎本文作者 | 无羽
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你们有没有加入过相互宝？我原来挺喜欢它的。
相互宝是支付宝上的一款产品，以后若不幸得了重病，疾病能达到它们定的标准，就能拿到一笔救助金。40岁以下的有30万，40-59岁是10万，这笔救助金是到时由大家一起分摊。
由于现在加入相互宝的人挺多，远远超过需要救助的人，所以每个月分摊下来的金额特别少。最近整个4月份的分摊金额就只有7元，假如以这个金额为准，一个人一年大概也就分摊100元左右。而且相互宝还规定了分摊金的上限是188元，至于以后是多少，那就另当别论了。
也正是基于这一点，能让大多数人都享受得起保障，而且大家也很容易接受这样的保障，某种程度上也促进了大家对保险的认知，所以我很支持相互宝。
但这并不是说让大家不要买商业保险了，都去加入相护宝吧，不是的。它和真正的保险相比，其实还是有很大的不足，这个后面说。
不过最近相互宝在微博上被人骂了，而它的那些所作所为，让我感到十分震惊！
为了方便，下面我把故事的主人公称为A吧。
2019年的一天，A的母亲突发脑溢血，之后做了开颅手术，但面对高额的医疗费，这个普通的家庭无力负担，无奈之下A求助了相互宝。几个月前他母亲刚好加入。但没想到申请相互宝的过程百转千回。
第一个曲折，需要母亲的出院小结。
这让A非常难以理解，因为当初相互宝的宣传文案写的是“确诊即可申请”。后面A在走投无路之下用了水滴筹，为母亲筹到了一笔资金。不过遗憾地是，A的母亲在不久后便身故了。第二个曲折来了。
由于A的母亲身故了，相互宝的工作人员便要求A提供遗体火化证明。但是A得到的消息却是，火化证明早已在2019年的2月份就取消了，现在都用票据取代了，也让A白跑了一趟。
就在A以为可以得到互助金时，重点来了，第三个曲折出现了。工作人员又要他提供继承证明，证明“我妈是我妈”。而且在这个过程中，相互宝的一些操作实在是很令人发指。
原本A已经有了公证处的继承人声明，但是相互宝的工作人员却要求他去公安局盖一个不能盖的章，等到公安局亲自打电话质问，才改口说不用公安局盖章也行。
更令人咋舌的是，以上的过程竟然花了足足4个月。
最后还是A把这些遭遇写上了微博，引来了众人对相互宝的口诛笔伐，才获得了关注。
坦白说，了解完这件事后，我对相互宝感到有些失望。
其实相互宝让A提供证明材料，这没问题，毕竟救助金也不可能随便就给，这关系到其他成员的利益，肯定是需要一定的审核制度，哪怕我们是买商业保险，申请理赔也要提供证明。
但是它的做法就显得很有问题了。
第一个是资料苛刻。
比如火化证明。证明死亡的材料有很多，比如死亡证明，户口注销等，但偏偏只要求是火化证明，这就不近人情了。而且关键是火化证明早就取消了。
还有继承人关系证明。
这也是争议最大的。很多人对相互宝要求证明“我妈是我妈”感到很不解，其实这是没有问题的。
因为A的母亲身故了，那么这笔救助金自然成了她的遗产，所以正常情况下都会要求证明继承关系，哪怕是换成保险公司也会要求证明，但它的问题是什么呢？资料申请上特别苛刻。必须拿着材料去公安局盖章，而且是公安局根本没法盖的。
而保险公司对资料就没有这么严苛了，哪怕是公证处的证明也行。除此之外，我们还可以指定受益人，指定受益人是指定谁都可以，亲人也好，朋友也好，一旦身故了，指定受益人只要证明“我是我”就可以了。
比如张三买了份重疾险，受益人是李四，张三确诊了重疾，但不久后身故了，李四只要拿上自己的身份证证明自己是受益人就行了。不需要像相互宝那么麻烦。
其次是流程繁琐。
A申请救助金花了差不多4个月，而在这之中A到底需要哪些资料，工作人员并非一次就讲清楚，而是等A提交一份资料以后，让其再补充其他资料，而且是陆陆续续很多次，浪费了人人家大量的时间！
但保险公司是怎么要求的呢？《保险法》第22条明确规定，所有保险公司对于证明和资料不完整的，都要一次性通知完，否则就是违法。
另外，《保险法》还规定，一旦保险公司收到理赔申请，要立马作出核定，如果是情形复杂的，也要在30天内就完成核定。
相互宝的理念很美好：一人生病，大家分摊。
加入是0元，等到有人患病就让所有人一起分摊，然后再从中收取8%的管理费。所以我们只需要花很少的钱就能拥有不错的保障，这给很多人带去了希望，可是没想到等有人真正需要它的时候，却被“百般阻挠”。
多少人的“希望”在这个过程中被一点一点耗尽，最后耐心被磨成了寒心。相互的意义也荡然无存。
我想如果不是A把这件事写上了微博，引来关注，不知道它们还要拖多久。
不过好在相互宝态度很好，知错就改。立马跟进了此事，还在微博上做了回应：
事实是原来早在去年12月他们就已经简化了申请资料，只是工作人员没有按流程来办事。
原来需要出院小结，现在部分疾病提供疾病诊断等资料也可以了。此外还包括意外事故证明、火化证明以及法定继承人关系证明资料也都简化了。
所以我认为相互宝还是可以支持。
没有任何完美是可以一蹴而就的，而这次相互宝也只是错在流程太过僵硬呆板，没有人性化，而不是真的无理拒赔，而这些都是可以通过优化来改进的。
现在它也已经简化资料，也因为此事而重视周期、工作人员的问题，因此我们不应该完全就否定它。它到底真的会改进吗？也让我们一起拭目以待。
总之，如果你目前的经济能力有限，先别退出，毕竟一个月也就几块钱，但是可以换取30万或10万大病保障，还是挺划算。
不过相互宝也并不完美，除了上面提及的流程呆板问题外，还有存在几个“缺点”。
第一、保障不够。
40岁以下人群保额最高只有30万，40岁以上只有10万。这对大部分人来说是远远不够的。
因为重病带来的风险不止是医疗开支，还有收入损失，一个人得了重病以后，可能好几个月，或好几年没法工作，医疗开支我们可以有医保补偿，或者有些人还买了医疗险，但是平时的房贷、日常开支怎么办？合理的收入补偿应该是30万+3倍或5倍年收入。
比如一个人年收入是20万，那么就应该有起码90万补偿重病导致的收入损失。
此外，相互宝的分摊费用具有不确定性。
相互宝的费用是根据患病成员的实际情况出的，现在因为患病的人数比较少，加入的成员多，所以分摊下来不会花多少钱，虽然它有设188元的上限，可万一在这个过程中，加入的患者越来越多，必定会导致分摊的费用增加，相互宝完全可以调整它的188元上限规则。
第三，相互宝不具备可持续性。
什么意思呢？
我以保险公司为例，保险公司的背后有再保险公司分摊风险，还有市场的监督，政府托底，哪怕到时候出问题了，会有监管及时介入，所以完全不用担心会在家庭责任最重的时刻失去保障。
但是相互宝就不一样了，它背后没有再保险公司，也没有市场监督，一旦做不下去了，随时都可以停止，而一旦停止，我们的保障就没有了。
第四，没有专业人士核保，申请救助金可能出大问题。
加入相互宝也是需要条件的，得填一份健康告知，如果不符合健康告知还加入，以后申请救助金也会被拒绝。但是填写相互宝健告的过程中，是完全没有工作人员协助的，也没有智能核保等操作，很多人也看不懂健康告知，这就很容易给以后申请救助金时留下隐患。
所以想要拥有一份完美的保障，最好还是借助商业保险。
商业保险里的重疾险，形态上和相互宝差不多，也是重病符合了它们定义的条件就赔，但是保障范围却比相互宝大很多。
首先重疾险是不仅只保重病，还保障轻度的疾病，比如原位癌，轻度脑中风。
其次重疾险的保额不仅限于30万，还可以买到50万、100万，甚至更高。
而且商业保险里的重疾险、寿险的保费是一开始投保就确定的，不会随随便便就变动。
值得一提的是，如果是购买商业保险，大多数情况下都有专业人士可以协助核保，再不济自己核保，也有智能核保可以提醒，也会帮我们大大减少理赔纠纷。
更重要的是，如果我们选择的是保终身的保险，万一它停售了，我们的保险保障还会继续。
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