到了年底，是时候见识保险公司的各种神操作了 / 开普饭

大家好，我是喵叔。

刚才特意数了下，连同今天，多灾多难的2020年还剩38天结束，临近年底，不知道大家今年的任务完成了多少，可能对于受疫情影响比较小的小伙伴们来说，完成年度任务压力不大，不过对于很多人来说，今年是或多或少受到较大影响的。

今年整个保险行业，对于很多需要面对面销售的从业者来说，前面几个月业务基本上也是没法开展，很多比较依赖于线下销售的保险公司，自然受到的影响也比较大，同时，再加上今年的重疾定义修订也使得重疾险市场从6月开始就没有新产品过审，就导致有的公司可能很长一段时间没有有竞争力的新产品上线，有的公司则是各家平台轮番定制，刷足存在感。

上周说了几家公司的“择优理赔”，这两天又有几家公司跟进，其中有一家便是低调有内涵的工银安盛，针对他家所有“御系列”产品都可按照新老定义择优选择。该系列产品的代表作主要有“御享颐生”、“御享人生”以及被某些银行从业者包装成“理财产品”的“御立方”系列两全险附加的重疾险。

再就是长城人寿，他家也于昨天发布了相关公告，旗下所有重疾险均适用于择优理赔的方案，他们家目前的主力产品主要是升级后的吉康人生2020。

前面也有说到，其实一家公司即使没有这样的公告，如果后期因为较新的治疗手段不符合老产品赔付条件，也可以根据修改后的《健康险管理办法》第23条合理争取理赔，也会有很多朋友认为，保险公司推出这样的公告就是“噱头”和“炒作”，其实不然，如果因为这样发生纠纷，一方面可能需要对簿公堂才能达到“择优”的结局，还有一方面，比如新定义对于重大器官移植术的保障器官，增加了“小肠”的保障，这种属于增加保障范围而非疾病诊断，可能很难依据第23条要求进行择优。

所以，这样的“择优理赔”方案多来点吧。

到了年底，目标没完成的公司就抓紧推出一系列刺激政策，比如搞点宽松的核保政策出来。走在前面的就是昆仑健康，这家公司虽然一年就出一款重疾，不过目前在售的产品还算比较有竞争力，实在缺产品，就干脆再把新老产品做个组合当成新品拿来卖。可能确实是觉得今年业绩不是特别理想，所以早早就对核保政策做了放水：非常多的身体异常都有核保口径上的放松，比如常见的乳腺结节、甲状腺结节、卵巢囊肿、高度近似等都有机会标准体承保。

同样比较着急的还有复星联合，毕竟这家公司最近两年没啥新产品，就靠着一款“妈咪保贝”坚持了一年半，奈何可能理赔较多，前段时间针对婴幼儿群体直接限制了保额，眼看到了年底，其他产品没啥销量，唯一有量的妈咪保贝又限制额度，没办法，只好自己打自己脸，在年内又把限制的额度给恢复了。

与前面两家公司有所区别，横琴人寿这两年还算运营比较稳健，前期推了两款产品优惠宝和无忧人生2020打响名气，后面有了名气就想要提高件均，直接强制捆绑身故责任，再到年终，也悄然收紧核保政策，之前智能核保能通过的部分异常，也改成了除外承保或者需要人工核保才有机会正常买上。

最神奇的操作来自喵叔说了一年的信泰人寿，今年他家也是靠着推出的多达八九款重疾新产品占领各大渠道的推荐首页，再加上这长时间没有重疾新品推出，纵观全网，各类测评号均是在对他家的重疾产品大加赞赏，此外，他家的增额终身寿险“如意尊”系列也销售火爆。

然后信泰就骄傲了，先是上线了比较奇葩的人核逻辑：投保的时候提交资料中途退出，再次进入便可能直接转为人工核保。没过多久，又是对准入门槛进行了限制，常规智能核保后可以标准体的身体状况，在这可能就直接除外承保。你以为这就结束了？从12月开始，他家多款主力在售产品，直接指定生效日期到明年1月1日，也就是说，原来的90天等待期可能活生生给延长到了最长121天，很明显，人家今年的保费目标达成了，在给明年做打算，不过作为消费者，不管你乐不乐意，人家仗着产品优势真要这样做，你买不买？

上一个这样玩的公司我没记错的话是去年年底的三峡人寿，觉得自家新出的达尔文2号比当时的大哥渤海嘉乐保好上那么一丢丢，没卖几天也推出了指定生效日到今年的1月1日，然后，这家公司今年就和另一个渠道出了款三峡超级玛丽多倍版Max，再往后，他们因为推出的奇葩产品“三峡惠民保”被直接通报批评并禁止新产品备案六个月。