记得将我们“设为星标”呀：正常每周二、四、日更新
点击上方“关哥说险”→ 点击右上角“...”→ 点选“设为星标”
来，看看这题你会吗？
有100元本金，拿去做理财，每天利率是10%。请问30天后，这笔钱会变成多少？
A、400 元
B、1745元
别看两个答案差这么多，将近 4倍，但其实都对。
因为题目并没有说收益率是单利还是复利呀（手动狗头）。
不明白？我早就发现有些小伙伴，分不清单利和复利的区别。
正好最近大家比较关心股市和收益，我就讲一讲这个理财最基本的知识点。
要不然，连单利复利都搞不清楚，真正的收益率都不会算，好意思说自己会理财吗？数学老师的棺材板都要压不住了！
这道题，10%的日利率如果是单利，选A；如果是复利，选B。计算方式如下图：
不懂？那就往下看吧。
假设张三有一个养鸡场，养了100只母鸡，每天有10%的母鸡能下蛋。100只老母鸡就是【本金】，【收益率】就是10%，每天的【利息】是10个蛋。
假设这10个蛋被吃掉或者卖掉，之后下蛋的还是这100只老母鸡，相当于【本金】没有变化，那么第2天、第3天的【利息】还是10个蛋。——这种，就叫做 单利：【本金】不变，每天或者每年的【利息】都一样。【利息】不产生新的利息。假设这10个蛋用来孵小鸡，小鸡长大了变成老母鸡，又能下蛋（极端一点，孵出来的全是母鸡，并且第二天就能下蛋）。那么，第2天【本金】变成了110只老母鸡，【利息】也变成11只蛋；第3天【本金】会变成121只老母鸡，【利息】是12.1只蛋。——这种，就叫做 复利：【利息】会进入本金，产生更多的利息，【本金】越来越多，利息也越来越多。利率同样的情况下，时间越长，单利和复利带来的区别就越来越大。把「老母鸡下蛋模型」数据图像化，蓝色线是单利，绿色线是复利，是不是刚开始看不出什么，越往后差别越大？咱们看看，在这个「老母鸡下蛋模型」中，如果按单利下蛋，想达到复利下蛋的效果，需要多少利息。假设这个单利是X：
那么100 *（1+X*30）=1745
得出 X=54.8%
Oh My God！54.8%的单利，才能达到10%复利的效果。差别是不是有点大！
1、大家熟悉的银行定期存款，是单利。
——————————————————
-每年的利息是10000 * 2.75 = 275 元-5 年存款，本金一直是 10000 元，每年利息都是 275 元第一年的 275 元利息，在后面的 4 年中 1 分钱利息也没产生，白白放了 4 年。
2、信用卡欠款利息，很可能是复利。
————————————————
如果信用卡欠款逾期未还，银行要收取利息。通常银行的利率是万分之五／天，换算成年利率就是18%。找了某银行的信用卡条款举例，注意，有写明「按月复利」。所以，如果逾期时间长，那么还款年利率实际上是超过18%的，接近20%。民间的高利贷，俗称驴打滚，也是这样的方式，只不过更狠，搞出很多家破人亡的故事。经典电影《白毛女》，说的就是恶霸地主黄世仁欲霸占年轻貌美的喜儿，设计佃户杨白劳欠下高利贷，杨白劳无力偿还，将女喜儿顶租，回家后饮卤自尽，喜儿被抢侮辱，逃入深山变成“白毛女”。巧了，万能险账户也是【日计息、月复利】，不过给我们展示的结算利率，是已经算了复利效果的年化收益率了。
3、IRR算的是复利（超纲题）
——————————————
大家愿意弄明白就尝试自己操作下，弄不明白也没有关系。但有一点一定要清楚：很多人接触IRR这个概念，都来自于年金险的比较。它的作用就是体现一个长期的现金流入流出的总效果。周期越长的理财计划，单利和复利的差别就越大。算单利只能让数字漂亮点，不但不准确，也体现不出来真正的收益率是多少。之前写福佑金生，趸交十年期，按单利算是4.27%，按复利算IRR是4.04%。比如30岁趸交一个年金，80岁的时候，反推单利能达到6%。看起来6%不错是不是？但实际上，如果按复利算，这个年金的IRR就只有2.81%。基本概念都不懂，基本的运算都不会，这么好的韭菜，不割你割谁？
我虽然不是什么理财大咖，自己也不算有钱，但毕竟在金融行业里呆了这么多年，算是见过钱的人，亿万富豪也认识一把，多多少少有点心得。
