每月100元起 | 未婚青年的4套保险方案（2020.4版）

写在前面的重要提示

很多朋友都看了很久我的文章，但涉及到具体如何给自己买保险，方案怎么配置，就懵了。

这篇建议收藏，看完你就能开始上手给自己配置了。

之前写过很多次方案配置，不过随着产品推陈出新，老方案竞争力下降不少，所以干脆全部重写一遍。

今天先从未婚青年开始，设定人物是年龄22-30岁，未婚。

（其他人群可以在后台回复「方案」，暂时看下旧的，思路都是一样的）

看方案之前，希望大家注意以下几点：

1、以下方案能让大家有个基础的思路，不过世界上没有完美的方案，只有最适合我们的方案，故也不能直接套用，得结合自身情况去参考，根据自己的需求去调整。

2、如果你情况比较特殊，或者搞不清楚方案、产品，最好预约下我们的顾问老师（文末可直接预约），保险是个精细活，马虎不得。

3、控制预算是必要的，但不要仅仅为了图便宜，把保障做的「缺胳膊少腿」，如果有能力，尽量还是做得充足些。

4、方案中的产品不是定死的，可以根据自己的需求调整。没出现在方案中的产品，不是不好，而是无法一一列出，大家得根据自己情况调整好。

单身青年需要哪些保险？

 1、重点考虑疾病和意外 

从保障的角度，普通人需要这几种保险：

「4 PARTS」—— 重疾／寿险／医疗／意外。

重疾险：对于严重的病，一次性赔付一笔钱。

寿险：疾病或者意外身故，赔付一笔钱。

医疗险：生病住院，能报销。

意外险：意外身故赔一笔钱；意外医疗给报销。

这其中，身故赔付的钱是留给家人的；得病或者意外受伤，赔付的钱或者报销的钱是给自己花的。

未婚青年，大多处在「一人吃饱，全家不饿」的状态。所以配置保险的时候，主要考虑自身存在哪些风险。

很简单，主要风险就两种：疾病／意外。集中把这两个风险带来财务压力转移走就好了。

 2、 兼顾年轻人的特点 

配置的时候，考虑未婚青年有以下几个特点：

1、预算有限

刚毕业没几年，工资不高花销却不少，如果买了房子还房贷，更是捉襟见肘。

所以需要高杠杆的产品，在保障的长度和广度上可能要做出一点牺牲。

2、身体健康

一方面年轻人身体好，另一方面体检和医疗记录都比较少，对核保的影响较小。这时候投保不容易除责或拒保。

特别是还没有体检出「甲状腺结节」之类常见病的同学们，赶紧买点，以后查出来想标体承保还挺难的。

3、费率便宜

同样买一款产品，同样的保额，25岁的保费只要40岁的60%。趁年轻多做点保额，过些年回头看，怎么看怎么合算。

4、未来优化空间大

保险配置是一个随着人生变化，不断优化的过程，并不是一锤子买卖。（比如关哥的第一张长期保单是2008年买的，最新的一张保单是今年3月份买的，仍然在不断补充优化中）

从20岁到40岁，费率便宜，健康允许，缴费期20年也不会超过60岁。优化空间是很大的。

但如果40岁以后再加保，费率高、健康条件差、缴费期短。优化空间小很多。

相关阅读：早一年晚一年买重疾，到底有什么区别？

每月100元起，4套保险方案

根据以上特点，按每月100 /300 /500 /800 元预算，做了4套方案。总有一套适合你。

注：

1、方案均以「25岁、男性、有社保」为例，年龄越大保费越高，同龄女性保费普遍更便宜。

2、同类产品中尽量挑选了最便宜的，实际配置的时候，同类产品按偏好替换即可。

 方案 1 ：每月100元预算 

注：「健康福」选择「身故返保费，满期无返还」

方案解析：

1、优点：极致杠杆

这份方案，包含：

• 医疗保障：200万住院医疗；
• 寿险保障：30万定期寿险；

• 重疾保障：50万单次重疾 + 15万轻症*3；

• 意外保障：30万意外身故 + 3万意外医疗；

保费只要100/月。

2、缺陷：保障时间短

杠杆高，是因为牺牲了保障长度，重疾、定期寿都只保了20年。

所以，这份方案就是给挣扎在温饱线的小伙伴准备的，在校大学生也可以考虑。先凑合着用，20年内的基本保障有了，不至于「裸奔」。

如果未来经济有所改善，尽快优化，添加终身的重疾险，和更长保障期的寿险。

3、可以改动的地方

之所以会加上30万定期寿，是考虑到，父母的经济条件也比较一般。加一个定期寿，万一有事，可以留给父母养老。

如果这部分不需要，可以挪到重疾上，把健康福的保障时间拉长到30年。也可以挪到意外险上，增加意外险保额。

 方案 2 ：每月300元预算 

方案剖析：

1、优点：保障全面

这份方案，该有的保障都有：

• 医疗保障：200万住院医疗；
• 寿险保障：50万定期寿险；
• 意外保障：50万意外身故 + 5万意外医疗；
• 重疾保障：50万单次重疾 + 25万中症*2 + 15万轻症*3；

保费300/月出头，也不贵，很适合有固定收入的小伙伴。

方案中，只有重疾换成了「芯爱惠享版」，其他没变。

重疾也可以换成钢铁战士1号、嘉和保。只不过这些70岁都捆绑了身故，同等情况下，价格会再贵几百块，超预算太多了。

2、缺陷：晚年无保障

虽然重疾保障拉长到70岁，但是70岁之后还是空白，下一步还是要继续加保终身的重疾。

3、可以改动的地方

可以改成「定期+终身」的组合。

比如30万的「芯爱惠享版」（终身），再加一个20万「健康福」（保20年），与原保障价格差不多。

这样一来，前20年有50万保额，之后仍然还有30万终身重疾保障。

 方案 3 ：每月500元预算  

方案剖析：

1、优点：保障更全面

预算终于够花了，重疾换成了「钢铁战士1号」，50万保终身。保障更加全面：

• 医疗保障：200万住院医疗；

• 寿险保障：50万定期寿险；

• 意外保障：50万意外身故 + 5万意外医疗；
• 重疾保障：50万单次重疾（60岁前75万） + 30万中症*2 + 20万轻症*3；

钢铁战士不仅送的保额多，心血管疾病、癌症保障也相当突出。钢铁战士1号分析：钢铁战士1号|我们都是历史的见证者

百万医疗换成了「定心丸」，5年长期合同，稳定性更好。而且定心丸只要求二级以上医院，不限制是否公立，覆盖范围更广。

之前也写过：好医保？NO，我选定心丸

2、缺陷：只有单次赔付

只有单次赔付，重疾赔付过后再无保障。随着医疗技术发展，重疾生存率会大大提高，二次重疾的保障也不容忽视。

有预算就加点多次重疾。

3、可以改动的地方

可以改成「单次+多次」的组合。

比如30万的「守卫者3号」（终身），再加一个20万「钢铁战士1号」（终身），整个方案贵了不到400块。

这样一来，即使首次重疾赔付过后，依然还有30万的二次重疾，保障更好。

另外，到达这个预算的，大概率有买房打算，准备多加点定期寿吧。

 方案 4 ：每月800元预算 

注：「守卫者3号」附加二次癌症

1、优点：保障很全面

多次重疾、终身，都有了：

• 医疗保障：200万住院医疗；

• 寿险保障：50万定期寿险；

• 意外保障：50万意外身故 + 5万意外医疗；
• 重疾保障：50万重疾*2（前15年首次重疾75万保额） + 25/30万中症*2 + 9/12/15万轻症*3 + 恶性肿瘤津贴；

守卫者3号还加了癌症2次赔，保障更加全面。

守卫者3号之前写过：新产品是真的好，但一定要先看看我的建议

定期寿换成了瑞和升级版，保障期限拉长到80岁，身故保障更长，用到可能性更大。

2、缺陷：没啥缺陷了

预算够买啥都行，注意别在产品对比里纠结太久就好。

3、可以改动的地方

有余力可以再加些零碎的产品，比如报销靶向药的，单独交通意外的。

最后，去哪里找产品？

「健康福」在支付宝-蚂蚁保险-产品，首页就是。

「好医保长期医疗」到支付宝搜索「关哥说险」就会出来。