孕妇保险攻略
交作业。
这篇真是写到停不下来。
现在的姑娘们真的是太懂得爱自己了。不但怀孕的来问能买什么保险，连刚结婚没多久的，都开始规划自己怀孕去哪家私立医院，用哪家月子中心，谁家的月嫂好用了。
也有的老爷儿们来问的，知道疼媳妇儿。
可能有些人不能理解，谁家媳妇儿都生孩子，需要这么矫情吗？
关哥今天把话撂这儿：
在生娃这件事上，不管女人怎么作，都不过分！
虽然现在医疗技术越来越发达了，但生娃仍然是在鬼门关走一遭。肯生孩子的姑娘们，那都是冒着挨刀、牺牲职业生涯、后半辈子被牢牢绑死的风险。刀尖上跳舞，这个过程对自己好一点，有什么错吗？
别不信，我都不用去找网上那些什么羊水栓塞孕妇跳楼的例子，关哥自己的经历就足够有说服力。
（这段有点长，不爱看我叨叨的，可以直接拉到后面看保险的部分。要生娃的姑娘们可以看看借鉴一下）
现在回想我怀孕生娃的过程，两个字，
后怕。
怀孕过程苦不堪言。前几个月问题疫苗事件，我在做一个妈妈，到底要多强大？里提到过，
怀娃的时候，我特别惨。头四个月妊娠剧吐，吐到尿酸4个+号。吃什么吐什么，每天靠打18个小时点滴维持营养。吐无可吐，最后只能吐血。
好容易不吐了，湿疹、贫血、失眠，逐一上阵。低蛋白导致的水肿，让我体重骤升，临盆前足足200斤。脚肿到要穿我先生42码的鞋。还好，生完两个月就迅速脱水，掉了80斤。
最后是因为呼吸困难提前住院，指症太多，剖完了医生也不肯放我，足足住了12天才肯放我回家。
刀口缝了8针，没上止疼泵，而我一点没觉得疼。跟怀孕的痛苦相比，剖腹产算个屁。
真的是每天吐完了哭，哭完了睡，睡完了再吐。差点就抑郁了。
中间还要不断的孕检，抽血、B超、内检。因为实在太痛苦了，验血糖那个齁死人的糖水我实在咽不下去，没测。唐筛也没做。其他的检查都做了。现在想想也是万幸孩子健康。
有意思的是，都说孕妇特别旺，带财。那一年我带的三家分行业绩好到不得了，休产假前我一路做到全国 Top 1。
但其实最惊险的是生的过程。
在随意更｜一次体检，人生从此改变里说过，我是因为检查出子宫肌瘤才借机怀孕的，准备剖腹产一起切了。思路没毛病。
其实子宫肌瘤现在很常见，毕竟女性压力也很大呀。医生在剖腹产的时候都会顺手切了。所以只要是小的良性肌瘤，很多保险产品都不影响承保。
我这个肌瘤，本来只有5公分，但是这东西它跟着胎儿一起长啊。
临盆的时候，已经长到11公分了，跟胎儿的头一般大。我侧身躺着的时候，自己都能隔着肚皮摸到。
等到准备要生了做B超，医生说，你这个瘤啊，长在子宫外侧阔韧带上，血管特别丰富，加上到时候手术创口面积大，有大出血的可能，最严重啊，搞不好要摘除子宫。
我妈当时腿就软了。好不容易养大的独生女儿，名校也念了，银行也进了，这要有个什么三长两短，我估计她能把我老公生撕了。
亏了我做护士长的表姐，她自己医院的大夫不肯给我做，嫌风险大。就去找了全市最好的产科主任给我主刀。
特别美的一个中年女医生，短发，削瘦，知性的脸，走路带风，说话简洁有力。我见过的人也算多，气场这么足的没几个。每次她带一群实习医生来查房，我都跟小学生一样乖乖听话。
她也挺愁，除了肌瘤，我还贫血、低蛋白、血压高、严重水肿、前兆子痫、新生儿溶血症可能、脐带绕颈。
每一项都够喝一壶的。
要是再来个妊娠糖尿病、高龄产妇、胎盘前置，我就大满贯了。
硬生生在医院观察了6天才手术。好在医术高超准备充分，有惊无险，两小时搞定。
进手术室的时候我整个人不能控制的一直抖一直抖，浑身起鸡皮疙瘩。护士问你是害怕吗？我说，不是怕，实在太亢奋了，终于要卸货了高兴的。
可见是怀孕把我折磨成什么样儿了。
手术先剖腹产，半麻，我是醒着的，肚子被一阵掏，「哗」的一下就娃出来了，开始哇哇大哭。
我呢，就觉得肚子上压了我几个月的一块大石头卸了下去，这叫一个轻松。
后面是肌瘤切除术，全麻，麻醉师一给药，我立马昏睡过去，睡了9个月以来最绵长黑甜的一个觉。
醒过来已经在缝最后几针，我睡得神清气爽，还跟护士聊天，护士说，你这个手术划算啊，开一刀办两件事儿。
另一个护士过来，拿个托盘怼到我跟前说，看一眼！这是你的肌瘤！
真的。。。巨大一个。。。娃七斤，瘤一斤。。。【捂脸不想回忆】
所以现在每次有什么事要生气，我就跟自己说，「淡定，淡定，生气长瘤子啊」。
我记得怀孕那年有个特别大的新闻，产妇羊水栓塞，婆婆怕生不了二胎，不让儿子签字同意切除子宫，结果耽误了救治时机，产妇去世了。
我就有点魔怔了，孕妇么，激素水平不正常。隔三差五就跟我先生强调，有啥事儿一定要保我啊，留得青山在，不怕没柴烧啊。
现在问我，我敢给我娃挡子弹不带犹豫的。但当时真的是不能理解，产妇的性命为什么会掌握在别人手里？
毕竟人一定要先爱自己，才有能力爱别人。
所以我强烈要求我爸一定要在陪我待产，关键时候可以替我签字。
但其实也是我想多了，我先生本人是二十四孝老公。每天开车送我，车停在公司门口让我小憩一会，他自己再坐公交车上班。晚上再过来接。我弯不下腰，他帮我洗澡从头到脚。
美女医生医术虽然好，但医院是公立医院，条件特别一般，人又多，连单人病房都排不上，我都睡过走廊加床，更别提陪护的人想有床睡了。
本来我连特护病房的钱都准备好了，刚怀孕的时候叫嚣着要住最好的病房。结果没地方花。
所以我住了12天院，他结结实实打了12个晚上地铺。
我同学说，就你遭这份儿罪，享受跪式服务都不过分。
不至于，但也差不多了。毕竟我先生的求生欲是很强的。
不得不说我身体底子真的是好。都折腾成这样了，产后还是以肉眼可见的速度恢复起来。
我既没去月子中心，也没请月嫂。除了在医院请了几天护工，回家就是我妈+我老公。
根本躺不住，刀口上绑个沙袋满地溜达。我妈说没见过你这么坐月子的。后来复查的时候医生也说，月子总躺着也不好，容易血栓，起来动动也利于恢复。
还不饿，我同学在月子中心一天吃六顿。我一天就两顿，还基本是稀的，不能咬硬食。我奶水充足也不敢喝什么肉汤，怕堵，喝点水都够了。
所以除了娃半夜总哭导致大家都睡不好以外，白天大家该补觉补觉，该上班上班。人也少，事儿也少，特别清净。
对于一个产妇来说，清净就是最好的恢复环境。
我同事坐月子，爸妈、公婆、月嫂、阿姨，加上一家三口，9个人同处一室，每天光吃饭就是个大工程。那叫一个鸡飞狗跳。产妇心情能好吗？再有点什么摩擦，抑郁了怎么办？
别拿产后抑郁不当事儿，我这种给点阳光就灿烂的性格，还抱着娃在家哇哇哭过呢。
所以啊，不是我这种野生粗犷型的产妇，有些钱真不能省。该去私立去私立，该去月子中心去月子中心，该请月嫂请月嫂。
我这人不信消费升级那一套，但是这时候不花钱什么时候花？天大地大孕妇最大。
絮叨这么多就是想表达：
怀孕和分娩真的不是母猪下崽一秃噜就完事了，风险很多，各种并发症都有可能。
一定要做最好的准备，也预备最坏的打算。
上面提到的羊水栓塞，发病率虽然不高，但是死亡率超过80%，特别凶险，特别难救。重度的羊水栓塞，5分钟人就没了，想救都没机会。
还是我怀孕那年，上海市第一妇婴保健院有一例羊水栓塞抢救成功的例子。40多个医生护士连续抢救了十几个小时，输血量超过10000ml。你没看错，一万毫升，相当于把全身的血换了2.5遍。
这种案例，不管放到哪个医院都够吹好久的。你就知道多难救了。
总算说到正题了，咳咳。
先说说普通的保险准妈妈能不能买。
一、重疾险
大部分的重疾险，健康告知中都会询问女性是否怀孕／怀孕的健康情况／妊娠史。每个产品都不一样，有多有少。根据产品的要求来告知即可。
一般来说，一定年龄之内，孕周28周以内，且没有妊娠异常和妊娠并发症等问题，都是可以正常承保的。（假设没有其他健康问题，以下皆同）
比如能智能核保的哆啦A保和瑞盈，满足以下条件都可以直接正常投保
孕周28周以内
无妊娠异常
也有一些特例，比如：
同方人寿的「康健一生」和国华人寿的「紫霞保」，健康告知中无怀孕相关的询问。
信美相互的「三叶草」，怀孕周数放宽到8个月。
如果是因为怀孕并发症，比如高血糖高血压这种不能投保的，就需要分娩之后超过一定时间，并且身体指标恢复正常之后，才能投保。
重疾条款中，没有直接涉及到怀孕分娩的疾病，一般也没有特别针对怀孕和分娩提出免责的。
但是有一点要提醒大家，重疾险都是有90-180天的等待期的。等待期内是没有保障的。
所以用重疾险去覆盖怀孕分娩的风险，作用非常有限。
二、医疗险
同样要具体看每个产品的设置。
线上大部分医疗险不能人工核保，所以只要询问了「是否怀孕」，你一回答「是」，就被拒保了。
但是智能核保的产品就可以保。
比如平安e生保，只要满足以下3点就可以正常投保。
18-40岁
怀孕28周以内
不是高危妊娠并且没有被医生建议住院治疗
但是医疗险的问题不在于能不能投保，而是免责。大部分的医疗险免责有这么一条：
（7）不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；
也就是说，买了医疗险，也管不了怀孕分娩产生的费用。
但不论是重疾还是医疗，该买还是要买。
如果怀孕前没买，怀孕前期也尽量配置一部分。因为如果怀孕后期，或者分娩的时候有什么并发症，影响了以后的健康条件，生完了再想买也会遇到困难。
三、寿险
比较常见的几款定期寿里，百年的定惠保、瑞泰的瑞和，都是怀孕即拒保。
弘康的大白和复星保德信的金钟罩，则是满足以下就可以保。
（多提一嘴，弘康的核保真的是全线都很友好）
28周以内
不是高危妊娠
没有妊娠异常
寿险就比较简单，分娩造成的身故，不出意外都是赔付的。
四、意外险
意外险是没有健康告知的，所以孕妇也可以买。但是对于「意外」的定义大家一定要理解清楚。
比如孕妇不小心摔了一跤，骨折了，吓到了，住院保胎外加治疗骨折。
那么骨折的费用给报销，保胎的费用就不一定了。
还有，咱们习惯把自然的流产称作意外流产，但这种「意外」意外险也是不管的。
免责条款了解一下：
因下列情形之一导致被保险人身故、伤残或导致被保险人住院、发生医疗费用的，我们不承担给付保险金的责任：
9.被保险人产前产后检查、怀孕、流产、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症、人工受孕及由此导致的并发症；
总之以产品条款为准。
好，综上，我们可以得出这样的结论：
1、健康的孕妇，孕周不大的，一样可以买保险，选择范围要少一些。
2、但是普通的保险，都存在一定的免责条款，对怀孕和分娩的风险，保障作用十分有限。
3、怀孕前就应该把这些险种配置好，怀孕才想起来其实是有点晚了。
一、社保
咱们总说「五险一金」，其实这五险里面有一个就是「生育保险」。
生育保险包括两个部分：生育医疗费+生育津贴。
这个各地规定各不相同，没法一一赘述，我也不可能都了解。大家可以把自己所在地的规定留言说一下。
简单解释一下：
1、生育医疗费：报销一定的分娩医疗费用，顺产／剖腹产／难产有不同标准。
2、生育津贴：休产假期间，妈妈获得所在单位上年度职工平均缴费工资，休几个月给几个月。爸爸也有，按陪护假的时间算。
凡是正经按国家规定来的单位，都应该有这一项福利待遇。有个社保还是很好的。
二、公司团险福利
之前写过团险，点这里复习。
如果公司的团险有生育这个部分，那么在社保报销的基础上，还能再报销一部分。就看公司替你参加的是怎样的保险计划。
同时，有些公司也会在妈妈休产假期间，正常支付妈妈的基本工资。
还举我自己的例子：
1、我生娃一共花了1万4，生育保险报销了5000，公司团险报销了6000多，我自己承担的只有2000多。
2、产假休了5个半月，开两份工资。一份是我自己的基本工资，公司照常发。另一份是我们公司去年全员的平均税前工资，到社保相关部门一次性领走。
好几万，小赚了一笔。
所以当年，所有女同事都撑到在公司生完孩子才考虑跳槽或者辞职。
希望各位小仙女都有好的福利待遇。
三、高端商业医疗险
这个高端医疗，不是咱们常说的百万医疗。是真正的国际高端医疗。
之前基本都是境外公司在做，提供给高净值人群家庭，特点是：
1、保额特别高。
动不动就「高达2500万美金」。
2、保障范围广。
妊娠、分娩、牙齿矫正这些，都可以保进去。通常分亚洲版和全球版，境外治疗也可以报销。
3、保费特别贵
纯消费型，每年几万甚至十几万的保费。用不少就打水漂。有钱任性！
这类保险，境外大公司都有，境内可以买到的有BUPA澳洲健康、 MSH万欣和。
这部分先不展开，以后再说，土豪们感兴趣自己去了解一下。
这些保险，只要你保费交足了，什么私立医院就诊、和睦家分娩、月子中心，都能给你报销。
但是，要注意，必须提前一年买才能享受妊娠保障。也就是先买一年，第二年再买才能保。
所以已经怀上孕的，就用不到了。需要早早做计划。
四、孕妇新生儿专用险
这部分乏善可陈。侧面也说明了一件事：怀孕分娩真的风险很大。
孕妇其实是典型的非标准体。保险公司不爱保特别正常。
我怀孕前期也翻过产品库，真的没有能看得上眼的，零星一两款，保额几千块，根本提不起兴趣。
几年过去了，变化不大。为了写这个专题，我和小助理各种翻，也看了十来款。仍然是没法入眼。
只有两款值得拿出来说一说。
信泰人寿「准妈妈新生儿疾病保险」
这款相对简单，责任只有三条，全是给付型的。但最高也能做到20万的保额。
18-25/26-35/36-50，三个年龄段费率有所不同。
看一下保险责任：
这款的优点是：
给付型，简单明了。
保额相对较高，1-20万区间可选。
备孕期间也可以买
缺点也很明显：
保障范围有限，除了身故，只保孕妇5种妊娠疾病和新生儿11种出生缺陷。
限制孕周较小，21周以上不能买
复星联合健康的「星护孕育综合疾病保险 」
这一款的孕周限制是24周，其中，没有进行唐筛，又要选择唐氏综合症责任的，则限制为1-10周。
妊娠疾病有7种：
1）弥漫性血管内凝血
2）侵蚀性葡萄胎
3）胎盘早期脱离
4）子痫症
5）羊水栓塞
6）妊娠期急性脂肪肝（须终止妊娠）
7）前置胎盘
新生儿严重先天疾病有13种：（外加一个唐氏）
1）脊柱裂或颅裂
2）先天性脑积水
3）先天性室间隔缺损
4）法乐氏四联症
5）完全性大动脉转位
6）先天性食管闭锁或食管气管痿
7）唇腭裂
8）先天性肛门闭锁
9）尿道下裂
10）先天性膈疝
11）膀胱外翻
12）先天性甲状腺功能减退症
13）苯丙酮尿症
这一款的优点：
六类保障较全，涵盖妈妈和宝宝，既有给付又有报销。
每一项都可以选择保额，可高可低，自由搭配。
疾病种类更多
可买孕周较大
只有「妊娠疾病责任」及「新生儿严重先天性疾病责任」等待期为30天，其他保障没有等待期
统一费率，不分年龄。
缺点：
条款设置比较复杂，需要仔细阅读投保须知
双胞胎和上一次分娩是剖腹产的不可以投
妊娠疾病费率相对偏高
复星这款，说实话，是市面上找得出来最像模像样的孕妇险了。我测算了很多组合，发现最贵的两个责任，就是「妊娠疾病责任」及「新生儿严重先天性疾病责任」。
这两个责任说白了，一个是给孕妇准备的大病险，一个是给未出生的宝宝准备的大病险。真心没地儿买。
就算把所有责任都选到最高，一年也就是3880。不够月嫂半个月工资。
当年要是有，我自己肯定就买了。但是得刚怀孕就买，等吐到尿酸四个加号了未必买得上。
还是建议你们自己试试组合搭配一下。
同时，我也发现，如果只选择「分娩身故」、「妊娠疾病」、「新生儿出生疾病」，支付宝的价格要便宜很多。当然疾病种类会少一点。
大家可以自己衡量一下，不差钱就全包，嫌贵的就看看想牺牲什么保障。
再嘱咐几句
孕妇险很特殊，所以投保的时候，有可能会对孕周／怀孕异常等做很多的规定，赔付标准也会有详细的规定。
我没有必要在这儿把条款给大家再叨咕一遍，还是提醒大伙儿：
看好投保须知
做好如实告知
看看保障条款
看看责任免除条款
才能安安心心明明白白的买。
好了，能看到这儿的我敬你是条汉子，写到这儿的关哥也真的快吐血了。本来只想介绍两个产品，最后变成一篇超长攻略我也是没想到。
你们千万别嫌我啰嗦。只有生过娃的才能理解这种心态。还不都是为了准妈妈和宝宝们健健康康的。平安无事就是最好的消息啊！
最后，欢迎大家把自己或者媳妇儿怀孕生娃的经验和教训，留言分享出来。
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