如何给爸妈买保险,说说我的经验
阿九回来啦!果然博士一出手就是浓厚的学术气息。
早就和老妈商量好,放假回家给她和老爸挑一个保险,终于在假期结束之前克服了我的拖延症。
选保险的时候我颇具仪式感的问了一句,您想买个什么样的保险啊?
老妈说,买个能给你存钱的吧。
近来有意无意的也和老妈聊过很多次,本以为我们早已达成了共识,听到这个回答,我真是哭笑不得。
老妈年轻的时候闲不住,做兼职卖过一段时间保险。
一直以来我都以为受过「专业训练」的老妈,保险意识一定不会流于世俗。
结果证明她就是一个正常的不能再普通的老太太。
就像父母总惦记着儿女。其实作为子女,又何尝不担心父母的健康。
给爸妈买保险的目的也很单纯,就是怕老人家生了病没钱治,想让他们度过一个健康平安的晚年。
从极客观的角度讲,父母生病是个大概率事件,我们要做最坏的打算,最万全的准备。
产品定位
想好了买保险是为了什么,选产品就变得简单多了。
既然是为了看病,寿险和年金险就处于次要位置了;
由于意外险投保规则宽松保费低,且我已有了心水的「小蜜蜂」,所以就不做过多的纠结了。
最重要和复杂的问题在于重疾、防癌和医疗,买哪个,怎么买。
保险是一个时间性很强的产品,就像早一年晚一年买重疾,到底有什么区别?中总结的:
年龄越大,保费越贵;
年龄越大,线上产品可购买额度越小;
年龄越大,可以选择的缴费期越少。
之前仓促的看过,50多岁的人只单次重疾就要7000起。
老爸老妈一个是50周岁,一个51周岁,若想配个完善的产品组合,保费压力着实不小。
影响保费有三个主要的时间因素,投保人年龄、保障期限、缴费期间。
三者中只有保障期限有选择的空间。在我看来就是选终身还是20年的区别。
之所以会考虑「保障20年」,则是出于一种侥幸心理。
会不会癌症高发期集中在某个年龄段,过了这个阶段得病率就变得极低了?
不过这个想法被发小彻底否定了。
发小学医,心脑血管科,在读博士。虽然临床经验少,但应付我绰绰有余了。
每年放假回家我们都要聚上一聚,今年则由面谈变成了网聊。
因为她爸爸得了结肠癌,一家人去了上海过年。
在天南海北聊闲之前让她先帮我解决了两个疑问:
一个就是之前提到的,老人患什么病的概率较高,存不存在某个时间点,到了这个年龄没有得大病,之后就不会得了?
答案就是,老人患癌症和心脑血管疾病的几率最高,且年龄越大越容易得病,不存在任何侥幸的年龄界限。
二是,她爸爸看病主要花销是什么,大概花费有多少?
她说,她父亲这次手术,住院,吃药的花销并不是最高的,大概10w左右,最费钱的其实是一家人的护理费(衣食住行外加房租)。
听发小说完,我的思路就清晰了很多。据此我做了两个决定:
一.保障期限要选终身;
二.要做一个保险组合「给付型+报销型」
给付型产品,保额定在30w用来解决护理等额外开销;
报销型产品,保额尽量高以覆盖社保外医疗费用。
闲聊时,发小还问了我老妈身体状况怎么样——我老妈是血脂高、血糖高。
在我看来都不是什么大毛病,饮食方面注意一些指标自然就下去了。
发小却用极为严肃认真的语气告诉我,问题很严重!
糖尿病和高血脂都是导致冠心病的重要因素。
加上姥姥有糖尿病,姥爷是心梗去世的,这样看来就是有家族病史。
她建议我,如果老妈:
走路或者上楼梯会出现胸痛气短(表现为胸骨压榨痛,严重时连带着背痛)的症状,且疼痛时间持续1min以上,就说明病情比较严重,一定去医院做个心脏彩超。
之前总是预防着爸妈生病,没想到老妈已经站在了边缘线上,就是步子迈得大小的问题。
产品组合
从产品保障范围来看,防癌险相当于重疾险的子集,重疾险的保障范围包含癌症以外的心脏疾病,瘫痪,双目失明,肝炎等其他疾病。
鉴于老妈的健康状况,心脑血管问题比较严重。
所以对于给付型产品来说重疾险比长期防癌险更适合。
组合中的主打是保障较为全面的重疾险,所以报销型保险就选择了性价比更高的防癌医疗险。
而老爸的话,主要是因为受到了预算的约束;我给他挑选的主打是长期防癌。
其次老爸身体素质很好,没有三高问题和家族遗传病史,可以针对高风险的癌症问题进行重点预防。
因为长期防癌的保障范围是有缺口的,为了弥补保障的不足,报销型保险选择了更为全面的百万医疗险来进行完善。
最终确定的保险组合是:
老妈 | 单次重疾+防癌医疗
老爸 | 长期防癌+百万医疗
产品分析
单次重疾+长期防癌
老妈的单次重疾,我将目标锁定在【康惠保旗舰版】和【瑞泰瑞盈】之间。
而两者中我最青睐的是【康惠保旗舰版】,其对比优势在于:
康惠保中症+轻症种类共55种,与瑞盈相差不多,而康惠保中症和轻症保额合计大于瑞盈;
康惠保保费比瑞盈高出3000元左右,但综合缴费期限来看(康惠保缴费15年,瑞盈缴费20年),瑞盈若按缴费15年来计算,每年保费8788元,保费差异就会缩小;
而康惠保包含身故责任,可以兼顾储蓄功能,瑞盈则没有身故责任。
康惠保健康告知有10条,瑞盈有7条,看似瑞盈条件更为宽松,但针对个体的健康状况,康惠保对高血糖和高血脂更为友善一些:
高血糖 | 康惠保要求小于7且有近三个月糖化血红蛋白报告仍可投保,瑞盈则不可投保;
高血脂 | 康惠保要求胆固醇小于6.9且甘油三酯小于5.7,瑞盈则要求胆固醇小于6.5且甘油三脂小于4,条件更为严苛。
老爸的长期防癌,为他选择了昆仑健康的【康爱保】,其优势在于:
保额较高,一般长期防癌险保额在10-15万左右,康爱保可以做到30万的保额。作为组合中的主险,需要保证保障额度足够高;
费用较低,防癌险保费一般较低,做到同样保额的情况下,保费远低于重疾险;
原位癌保费豁免;
健康状况较好,虽然健康告知有9条,但都可以通过,没有投保约束。
之前已经介绍了保障期间是如何选择的。针对具体产品,缴费期间的选择都是产品所允许的最长期限。这样做主要考虑到:
在增加杠杆的同时,最大限度上减轻了每年支出的保费压力;
在我工作后会分担一部分保费。首先,是要减轻爸妈退休之后的经济负担重;其次,疾险包含了身故责任,返还的保费会由子女受益。
(防癌)医疗险
老妈的医疗,优选【安享一生尊享版防癌险】。不仅保额充足,保障也很全面,健康告知相对宽松,保费每年569元,很大程度上缓解了保费的压力。
老爸的医疗险,情况相对较为复杂。因为主险是防癌,所以要求医疗险保障内容更为全面。
【定心丸】和【平安e生保】都是比较优秀的百万医疗,但定心丸投保年龄约束为49周岁以下,所以不予考虑。
支付宝有一款好医保在保费和告知方面都很宽松,但续保条件不如平安e生保严格。
着急为爸妈买配置保险,怕的就是买不到。
保证续保对老年人投保来说是个很大的诱惑,所以我为老爸敲定了平安e生保。