大家好，我是凹凸君
复星联合是一家初创的公司，但是凭借着康乐一生系列，以及妈咪保贝在互联网保险领域一炮而红。
妈咪保贝更是成为少儿重疾险首推产品之一，因为很多选择的理由是少儿特定疾病双倍赔付不受年龄的限制。
重疾新定义下的妈咪保贝（新生版），全称是复星联合妈咪保贝（新生版）少儿重大疾病保险，已经上市有一段时间了，热度依旧，是否依然是少儿重疾领域的王者呢？
妈咪保贝的主险是重疾单次赔付，可以附加重疾二次赔付。新改版的妈咪保贝在少儿特定疾病与罕见病额外赔付成为的绑定责任，不再是可选责任。可选责任上新增了癌症二次赔付以及少儿意外医疗保障，身故责任由原来的固定身故赔付保费，升级为可以选择赔付保费或者基本保额。整体来说，妈咪保贝（新生版）的升级内容还是挺多的。妈咪保贝（新生版）同样可以自由附加重疾不分组二次赔付。旧版的妈咪保贝其中一个吸引凹凸君的亮点是重疾二次赔付没有“三同条款”，三同条款是指“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致两种或两种以上的重疾，仅按一种重疾给付重疾保险金”。简单理解就是假如有这个条款，就算是不分组多次赔付，间隔期满足后，出现并发症，保险公司是可以保留不赔的权利的，假如没有三同条款，只要间隔期满足，并发症也是可以获得第二次重疾的赔付的，比如严重慢性肾衰竭（尿毒症）需要换肾。只可惜，新改版后的妈咪保贝（新生版）出现了“三同条款”，这有点遗憾的。虽然有三同条款，但是也是比分组赔付的重疾险在获得二次赔付的概率上要高。新改版后的妈咪保贝新生版的少儿特定疾病的覆盖情况依然优秀，基本上已经涵盖少儿高发的疾病，除了缺失溶血性尿毒综合症、严重细菌性脑脊髓膜炎。另外可以双倍赔付的病种也很多，高达14种，这在目前的少儿重疾产品中，覆盖面算是顶级设计了。另外新生版的少儿特定疾病额外赔付依然是没有年龄的限制，只要合同有效，少儿特定疾病保障没有发生过理赔的情况下，责任会一直有效，选择保障20年，就20年有效，选择保障至70岁，70岁之前都有效，选择保障终身，终身都有效。纵观整个重疾险市场，涵盖少儿特定疾病责任的，基本上很多都是有年龄限制的，有的限制在18岁之前，有的限制在20岁之前，好一点的就限制在30岁之前；所以妈咪保贝在这方面的优势是特别突出的，因为最近凹凸君遇到几个确诊白血病的案例都是在20多岁，所以少儿特定疾病保障没有年龄限制就显得很重要了。另外妈咪保贝在附加重疾二次赔付责任的情况下，就算首次重疾不是少儿特定重疾或者罕见病，此责任依然有效，第二次重疾患了少儿特定重疾或者罕见病依然可以双倍赔付或者三倍赔付。因为现在有些多次赔付重疾险在涵盖少儿特定疾病责任的，首次不是少儿特定疾病，少儿特定疾病责任就会终止。（1）、保障期选择灵活，保障期可以选择20年、25年、30年、至70岁、80岁或者终身，这么多的选择，可以满足不同需求或者预算的宝爸宝妈。（2）、忠诚客户权益，如果选择保障其为20年、25年、30年，在满期后60天内可以免健康告知、免等待期投保复星联合的康乐一生系列产品，这是一个非常好权益福利，因为选择定期，假如在满期前身体状况发生改变，比如有肾病综合征等慢性疾病，基本是很难再买保险的，而有这个权益，就可以免健康告知转保。（3）、5种罕见病额外赔付200%基本保额，即3倍保额赔付，并且与少儿特定疾病额外赔付互不影响，即就算已经赔付过少儿特定疾病额外赔付责任，罕见病额外赔付责任依然有效。等待期过长，目前常规的等待期是90天，妈咪保贝（新生版）是180天，虽然180天在很多人看来不以为然，但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了，比如如实告知且成功投保后，在第120天确诊了白血病，显然等待期是180天不能赔，并且合同会终止，而等待期是90天的就可以顺利理赔下来，所以等待期越短对消费者来说是越有利的。新生版新增了癌症二次赔付，实用性更强了，这是值得点赞的，比如小孩子比较高发的白血病，一旦确诊，就很有可能需要中长期的治疗假如超过3年，依然有白血病的癌症病灶的状态，就可以再赔一次保额，这对于经济的弥补起到非常大的帮助的。不过新生版的癌症二次赔付，有一个小遗憾，必须要首次重疾是癌症，或者在附加第二次重疾的情况下，两次重疾必须有一次是癌症，才能促使癌症二次赔付责任的生效
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。新生版的轻中症病种有76种，但是涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5 组，这个隐性分组比较中规中矩。（1）、25种统一定义高发重疾对应的轻症缺失：人工耳蜗植入，相对于旧版的妈咪保贝，新生版的轻中症病种的覆盖情况改善了不少，覆盖更加全面了（3）、大部分重疾险都把出血性登革热放在重症列表，赔付比例是100%，而妈咪保贝把出血性登革热放在中症，赔付比例下降至50%。复星联合健康保险股份有限公司由上海复星产业投资有限公司等六家股东共同发起设立。公司注册地广东省广州市，以健康发展、特色经营、创新驱动、体验至上为宗旨，专业提供健康保障及健康管理服务。虽然复星联合健康成立于2017年，是一家年轻的健康保险公司，但是短短的3年，在依靠大股东复星集团的强大医疗资源背景下，已经逐渐形成完整的健康险系统，搭建高端医疗直付网络体系。复星集团：创立于1992年，复星深耕健康、快乐、富足三大业务，为全球家庭客户提供高品质的产品和服务。复星国际有限公司是一家创新驱动的家庭消费产业集团，于2007年在香港联交所主板上市。截至2019年12月31日，公司总资产达人民币7,157亿元，位列2020福布斯全球上市公司2000强榜单第371位。旗下成员包括：复星医药、国药控股、复星联合健康保险、复星保德信人寿、葡萄牙医疗服务集团Luz Saúde、印度最大仿制药企之一Gland Pharma、三亚亚特兰蒂斯、豫园股份、葡萄牙最大保险公司Fidelidade、葡萄牙最大上市银行Banco Comercial Português (BCP)、德国久负盛名的私人银行Hauck & Aufhäuser (H&A)、香港鼎睿再保险等。妈咪保贝新生版依然采用的结构是单次赔付+少儿特定疾病及罕见病额外赔付（没有年龄的限制），可以附加二次重疾。虽然新生版出现了三同条款，可能对以后的二次重疾理赔会造成一丢丢的影响，但是影响不大，这也是妈咪保贝新生版在条款上的退步地方。新改版后的新生版的责任升级还是挺明显的，新增了实用性强的癌症二次赔付，虽然条款上有一点点不足，但是在可以附加癌症二次的情况下，可以接受。也改进了旧版妈咪保贝较高发轻症缺失比较多的情况。总体来说，在少儿特定疾病及罕见病额外赔付（没有年龄限制）+可附加重疾二次+可附加癌症二次这三项责任的加持下，依然最值得推荐的少儿重疾险之一。
