银行原来是这么来的—银行业项目管理探讨(三)
银行原来是这么来的
如果你翻开历史,就会发现,银行是所有金融服务行业中最古老的。古法语单词banque和意大利语单词banca的意思都是“长凳”或“货币交易桌”。
这种说法与第一批银行家的出现有很大的关系。那么你猜猜第一批银行家出现在哪里呢?答对啦,他们就出现在圣域,黄金圣斗士的老家:雅典那个屯儿~~~
与黄金圣斗士同一个年代出生,第一批银行家生活在2000多年前,通常坐在桌子旁边或商业区的小商店里进行钱币兑换活动,帮助那些来镇上旅行的人把外国货币兑换成当地货币,或者从事票据贴现业务,为商人提供运营资金,并从中收取手续费。
一开始,第一批银行家使用大量自有资金来完成经营活动。后来,吸收存款,从有钱的客户那里获取临时担保贷款成为了银行重要的资金来源。然后,他们冒着资金有可能被卷走的风险,以最低每年6%,最高每月48%的利率向商人、货主、地主提供贷款。
早期的银行是由希腊人和罗马人经营的,后来逐渐从文明古国希腊和罗马向外传到欧洲西部和北部。中世纪时期,由于对穷人的贷款利率过高,银行业收到宗教势力的反对。当中世纪结束,文艺复兴时代的到来,大量的银行贷款面向更加有钱的客户,宗教对银行业务的反对声浪才得以降低和平复。
随着大航海时代的到来,世界商业中心逐渐由地中海地区转移到欧洲及大不列颠群岛。在那里,银行业成为主要的行业,这一时期播下了工业革命的种子。工业革命离不开完善发达的金融系统。
多年以前,欧洲因长期分裂,战争纷起。欧洲人害怕战争、偷盗、政府征用而失去财产,于是他们就把有价值的东西(比如金条或银条)交给银行报管,所以欧洲早期银行是专门从事保管业务的。那些在海上从事贸易运输的商人发现,把别人支付的金银带在身上很危险,可能遇上海盗或风暴,而放在银行里安全得多。
英国亨利八世和查尔斯一世统治时期,政府大肆收敛私人金银,人们把金银存入金银商店。金匠则给这些客户发凭证卡证明他们存在这些商店存放的东西。很快,由于携带方便,而且危险性又小,金匠凭证作为货币开始在市场上流通。同时,金匠还提供金银的价值鉴定服务,而这项服务今天被称为资产评估。客户可以带来金、银、珠宝及其他贵重的物品请专家鉴定真伪。时至今日,很多银行仍然为客户提供这种服务。
随着美洲殖民地的建立,银行业又开始关注这片新世界。最初,殖民者主要与本地的银行进行业务往来。进入19世纪后,美国政府开始允许建立特许银行公司。在这个阶段,许多银行只不过是商业企业经营链条的延伸。发展到后来,纽约等重要的商业中心,出现了由专业人士经营的规模较大的银行。南北战争时期,联邦政府成为美国银行业迅速发展的动力。1864年,货币监理署(OCC)成立,它由国会创办,对国民银行进行审批和管理。联邦政府和各州政府在监督银行活动方面起到了重要的作用,这种分权式监管体系在美国沿用至今。
银行有着悠久的历史,而在近一百到两百年间,出现了大量强有力的金融服务竞争者,它们在各个方面对银行提出了挑战,其中历史比较长的要属人寿保险公司。美国第一家人寿保险公司于1759年在费城注册成立。财产意外保险也同时出现,其中以1688年成立的著名伦敦劳埃德保险为代表,为个人和财产的风险提供一系列的保险。
19世纪,新的金融机构不断涌现。1810年,苏格兰储蓄银行建立。先前的大多数商业银行都忽视这个市场。19世纪80年代,类似的机构在美国中西部地区也出现了——储贷协会,它们鼓励家庭储蓄并为新住房建设提供融资。信用合作社也出现在同一时期,首先在德国成立,它们向产业工人以及银行忽视的客户提供储蓄账户和低成本信贷。
1822年,共同基金出现于比利时,20世纪20年代这些投资公司大量进入美国,但因30年代的经济大萧条而遭受重创,直到二战后又重新以货币市场基金的形式出现。货币市场基金兴起于20世纪70年代,它们向家庭和机构提供专业的现金管理服务。这些银行的竞争者从银行那里吸引了大量的存款,应银行家的一再要求,美国政府放松了对银行的监管。
后来,对冲基金、私募股权和风险投资陆续出现,并在21世纪初经历爆炸式增长,并在2008年次贷危机中陷入困境。
请思考:为什么货币兑换活动会成为西方银行业的最初的业务形式,而中国的最初的银行形式是钱庄和票号?