重疾新品上线！最高能赔1.8倍，值得买吗？
第 583 篇产品测评
新定义重疾上市也有一段时间了，越来越多读者留言问询：哪款重疾险最好？
先说一个普通现象，新重疾的价格确实比以前贵，有的产品保障也一般。而近日，市场上终于出现了几款还不错的产品。
比如无忧人生 2021、完美人生守护 2021、超级玛丽 4 号……
今天我们先来详细测评 无忧人生 2021，另外两款产品测评将在近期推送，大家可以保持关注。
主要内容如下：
无忧人生 2021，保障怎么样？
360 度全面测评，帮你排坑
无忧人生 2021，选购策略分析
如果你没时间看详细测评，可以直接看下我们整理的简要总结：
可能有的朋友还不知道什么是重疾险，也不清楚怎么买怎么赔，强烈建议先看下《一图读懂重疾险》这篇文章。
无忧人生 2021 是一款单次赔付重疾险，即重疾只赔一次。
那么，这款产品保障具体如何？下面深蓝保实验室为你详细分析：
相比于其他新定义重疾险，无忧人生 2021 主要有以下 3 点优势：
重疾保额高：70 岁前不幸得重疾能赔 1.5倍保额，比如买 50 万保额，就能赔 75 万；如果赔付轻症后再得重疾，最多赔 1.8 倍，即买 50 万赔 90 万。
首次轻症额外赔：70 岁前首次患轻症，能赔 45%，实用性非常高。
女性保费低：目前保终身含身故的重疾险里，女性保费最便宜。
此外，无忧人生 2021 还能自由选择癌症、心脑血管疾病 2 次赔，保 20 种儿童特疾。我们在 第 5 部分 有详细分析。
整体来看，无忧人生 2021 的保障比较全面，适合预算充足看重保障的朋友。
生病后能否成功理赔，除了看是否符合投保要求，还要看是否符合条款规定。
目前最高发的前 28 种重疾和前 3 种轻症，各家保险公司的定义都一样。
所以，我们重点来看看没有统一规定的 高发轻、中症，有没有坑？
我们对比了几百款重疾产品的条款，并跟核赔老师反复沟通，最终将高发轻中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：
严格
较严格
一般
较宽松
宽松
下面我们按照这个标准，来看看无忧人生 2021 的理赔条件怎么样？
1、高发轻症对比，理赔宽松吗？
无忧人生 2021 的轻症表现如下：
直接说结论：
无忧人生 2021 高发轻症的理赔条件，整体是还不错的，只有慢性肾功能衰竭的理赔条件较严格。
要同时满足这 3 个条件才能赔：
GFR < 25%；
Scr > 5mg/dl 或 > 442umol/L；
肾功能衰竭期持续 180 天。
而较宽松的理赔条件一般对 GFR 没有要求，且肾功能衰竭期持续 90 天即可。
不过一款产品很难所有病种的理赔条件都宽松，只要没有太大的缺陷就行。
2、中症疾病，差别大吗？
相比轻症，中症的严重程度要高一些，因此能赔更多（无忧人生 2021 能赔 60% 保额）。
同时中症的理赔条件也更严格些，我们整理了 22 种高发中症：
行业内对轻症、中症还没有统一的标准，对于同一个病种，可能 A 公司按照中症赔，而 B 公司按照轻症赔。
无忧人生 2021 对高发中症都有覆盖到，大家可以重点关注自己比较在意的病种。
例如患有乙肝等疾病，可以重点看肝部疾病。
无忧人生 2021 相比其他同类型产品，性价比高吗？我们挑选了 3 款不错的重疾险作为对比。
直接说结论：
如果预算不足：建议选择保到 70 岁不带身故的 完美人生守护 2021，60 岁前患重疾多赔 80%，价格比较便宜。
如果想保到终身：不含身故的保费便宜些，可选择 康惠保旗舰版 2.0、福满一生。含身故的保费要贵两三千，建议男性选完美人生守护 2021，女性重点考虑 无忧人生 2021。
以上 4 款产品，直接扫描下方二维码，进入 “深蓝保严选” 就能找到。
虽然无忧人生 2021 整体表现还不错，但经过仔细排查，我们也发现了两个不足：
1、保障不够灵活
无忧人生 2021 只能选择保终身，且必须要附加身故责任。
这对于预算不足的人群来说，保费压力比较大。
另外，0 - 5 岁、41 - 50 岁最高只能买 30 万，无法满足高保额的需求。
2、品牌不够大
相比于常见的平安、国寿、太平，横琴人寿的知名度并不高，大家对它的了解也不多，下面给大家简单介绍一下：
横琴人寿成立时间比较短，分支机构还不多，但各项指标是没问题的。如果你很在意线下服务，可能没那么方便。
如果你不知道如何选择保险公司，详细分析点击可查看>>>
无忧人生 2021 还有三项可选责任，到底哪些值得附加呢？我们一一来做解答。
1、癌症 2 次赔
癌症被称为 “众病之王”，一直都是最高发的重疾，而且大部分难以治愈。
所以不少朋友会选择附加癌症 2 次赔责任，以使这方面的保障更全面。
无忧人生 2021 附加这项责任后，无论是癌症的 新发、复发、转移或持续，都能再赔 1 次，具体规则如下：
首次重疾为癌症：间隔 3 年后，再次患癌，能赔 1.2 倍保额。
首次重疾非癌症：间隔 180 天后，罹患癌症，也能赔 1.2 倍保额。
我们整理了一张表，看看和同类产品对比，无忧人生 2021 的保障和价格是否有优势：
直接说结论：
无忧人生 2021 在附加癌症 2 次赔后，男性和女性的价格都贵了 17% 左右。
而 完美人生守护 2021 和 康惠保旗舰版 2.0 只贵 8% 左右，其中完美人生守护 2021 第 2 次患癌能赔 1.5 倍保额，更值得考虑。
2、心脑血管 2 次赔
无忧人生 2021 附加心脑血管 2 次赔后，对于 较重急性心肌梗死、严重脑中风和冠脉搭桥 等 10 种疾病，都可以多赔 1 次，不过二次脑中风必须为新发的才行。
这里也和同类产品来做对比：
直接说结论：
如果看中心脑血管保障，可以考虑 无忧人生 2021，附加这项责任后价格只贵 8% 左右，而且能保障 10 种心脑血管疾病。
3、儿童特疾
无忧人生 2021 还可以附加儿童特疾，但要在 31 岁前才能赔付。那么，这项保障值得选吗？
目前高发的儿童重疾有 16 种，下面我们来看看无忧人生 2021 是否都有涵盖。
可以看到，无忧人生 2021 涵盖了 16 种儿童高发重疾。
这些高发的儿童重疾，大部分能赔双倍保额，但也有按中症赔的，像出血性登革热，只赔 60% 保额。
另外，附加这项保障，费用也不贵。比如 0 岁男宝宝，买 30 万保额 30 年交费，只需要多花 84 块就能保 20 种儿童特疾。
总的来看，如果预算充足，想给孩子保终身，可以附加这项保障。
综合来看，无忧人生 2021 比较适合想保终身带身故的女性朋友。
如果你想加强心脑血管方面的保障，也可以附加心脑血管 2 次赔，价格大概大概贵 8%。
接下来将会有更多新定义重疾险上线，比如超级玛丽 4 号、达尔文 5 号，它们会延续旧定义的高性价比吗？请大家关注我们近日的测评。
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