【重疾评测】和谐健康|慧馨安（甄选版）:PK妈咪保贝？不足有8个

大家好，我是凹凸君。

重疾新定义之后，在售的少儿专属重疾险并不多，优质的就更少了，到目前为止，被大家所熟知的有复星联合健康的妈咪保贝（新生版）。

近期，和谐健康上新了一款少儿专属重疾险—和谐慧馨安（甄选版），分为定期版本与终身版本。

“产品责任   

慧馨安（甄选版）属于线上的少儿专属重疾险，自带身故责任，可以选择赔付已交保费，或者18岁后赔付基本保额。

产品结构上是重疾单次赔付，可以附加重疾第二次赔付，涵盖15种少儿特定重疾额外赔付100%。

“产品优势   

优势1.可附加重疾二次赔付

慧馨安（甄选版）附加重疾二次赔付之后，理论上只要不同种重疾，满足间隔期1年，就能触发二次赔付，但实际上会受到三同条款的限制。

三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的重疾，只能赔付其中一种。

虽然有三同条款，但是也是比分组多次赔付的重疾险在获得二次赔付的概率上要高。

优势2.少儿疾病保障没有年龄限制

慧馨安（甄选版）的少儿高发疾病的覆盖情况比较优秀，除了缺失严重癫痫。在双倍赔付上，虽然少儿特定疾病只有15种，但是真正属于少儿高发重疾的、可以双倍赔付的病种有12种，表现还是挺不错的。

另外慧馨安（甄选版）的少儿特定疾病额外赔付依然是没有年龄的限制，只要合同有效，少儿特定疾病保障没有发生过理赔的情况下，责任会一直有效，选择保障30年，就30年有效，选择保障终身，终身都有效。

纵观整个重疾险市场，涵盖少儿特定疾病责任的，基本上很多都是有年龄限制的，有的限制在18岁之前，有的限制在20岁之前，好一点的就限制在30岁之前，所以慧馨安（甄选版）在这方面的优势是特别突出的。

慧馨安（甄选版）的少儿特定疾病责任与妈咪保贝（新生版）很相似，但是要比妈咪保贝（新生版）要弱一些，因为妈咪保贝是涵盖20种少儿特定疾病额外赔付100%，5种少儿罕见病额外赔付200%。

优势3.保障期选择灵活

保障期可以选择30年、至70岁、80岁或者终身，可以满足不同需求或者预算的宝爸宝妈。

“产品不足   

不足1.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。慧馨安（甄选版）的轻中症病种有70种，涉及到隐性分组的病种有23种，分组达到9组，这个隐性分组比较多。

不足2.其他不足

（1）、25种统一定义高发重疾对应的轻症缺失：中度阿尔茨海默病、中度瘫痪、中度慢性呼吸功能衰竭、中度帕金森病、昏迷48小时

（2）、部分疾病赔付条件严格：原位癌

（3）、严重哮喘只保障至25岁

（4）、缺失重疾中的严重的类风湿性关节炎，虽然不属于28种统一定义重疾，但是也比较常见的重疾。

（5）、等待期长，需要180天，常规的只要90天。

（6）、保额的限制，0-9岁的孩子，最高只能投30万

（7）、选择保至70岁、80岁、终身的保障期，费率偏高，30万保额，0岁男性，20年交，保至70岁，慧馨安（甄选版）是1431元，妈咪保贝新生版是1146元；保至80岁，慧馨安（甄选版）是1911元，妈咪保贝新生版是1392元；保终身，慧馨安（甄选版）是2139元，妈咪保贝新生版是1560元；

“保司简介   

和谐健康保险2006年经原中国保险监督管理委员会批准开业，是全国性、专业性健康保险公司之一。公司注册资本139亿元，资产规模3200亿元，总部设在成都，目前全国15家省级分公司，57家分支机构，为客户提供全面健康保险服务，基本形成了覆盖全国的服务网络。

股东介绍

福佳集团：2000年成立于美丽的海滨城市——大连，现已发展成为集保险服务、金融投资、石油化工、贸易经营、地产开发、商业运营、酒店服务、物业管理于一体的现代化企业集团。截至2019年已连续十年入围中国企业500强，同时荣获中国民营企业500强、辽宁省民营企业百强榜第五名、中国对外贸易500强企业、辽宁省工业超百亿企业等诸多荣誉。集团在北京、上海、深圳、沈阳等多地均拥有分公司，贸易往来覆盖全世界三十多个国家与地区。

运营情况

成立时间：2006年

注册资本：139亿元

最新偿付能力：最新一期未公布

2020年度原保费规模排行：第82名

“凹凸说   

慧馨安（甄选版）针对少儿的保障还是挺不错的，疾病覆盖比较全面，少儿特定疾病额外赔付没有年龄的限制。跟妈咪保贝新生版很相似，但是在保障责任的细节上不如妈咪保贝新生版。

慧馨安（甄选版）一个比较大的问题是0-9岁的孩子最高只能投保30万，作为一款少儿专属的重疾险，有这么大的限制实在是不应该。

慧馨安（甄选版）保至30岁的保障期，价格很便宜，但是保障期是至70岁、80岁、终身时，价格偏高了。

慧馨安（甄选版）看似保障还不错，但是存在不少的问题。

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