干货|如果保险公司倒闭了，我的保单怎么办？

“保险公司会不会倒闭？”

“如果保险公司倒闭了，那我的保单怎么办？”

“小保险公司的保险产品能买吗？”

这些都是客户最经常问到的问题。

人之常情，买个长险，缴费20年、30年，不是个小数目，的确要考虑这些问题。而且客户的想法有时候也让我哭笑不得，我原来有个客户就让我专门给他找股东背景为中资背景的，不要有外资背景；问他为什么，居然告诉我怕未来打起来，影响保单的效力！

今天我们从《中华人民共和国保险法》来聊一聊保险公司安全性的问题：

01 保险公司设立条件严苛、准入门槛高

和一般公司不一样，开设保险公司最重要的是要向银保监会取得保险牌照。

保险牌照是稀缺牌照！2017年整年，全国获批开业的保险公司仅有11家，而同年有近200家的保险公司在排队等待审批。

那么保险牌照到底有多难拿呢？

1. 保险公司的设立，有严格的条件和门槛

2. 注册资本必须雄厚

很多人拿大保险公司和小保险公司说事，TA们认为自己听说过的，打广告多的公司是大公司，而没听说过的公司都是小公司。

实际上，可以有2个角度来评估保险公司的规模大小：

（1）注册资本金

下面列举前60名保险公司注册资本金排名：

注册资本金越多，保险公司越大。

（2）保险公司新单保费规模

银保监会每个月都会更新保险公司的新收保费规模统计表，比如：

2018年1-10月份总保费排名（单位：亿元）：

不同阶段保险公司的排名是不一样的，竞争非常激烈。

（3）世界五百强保险公司排名

以上是从中国大陆的角度来看，如果在国际上来看保险公司的大小呢？

看2018年《财富》世界500强排名：

有些国际上的大保险公司在国内的业务开展的时间比较晚，所以注册资本和保费规模都不大，那么这些公司就比较小么？肯定不是！

由此可见，能够开展保险业务的都是有实力的公司。不论保险公司的大与小，受到的监管是一样的，安全性是一样的。

我们在挑选保险产品的时候，没有必要纠结保险公司的大与小，主要要考虑保险产品的责任，然后考虑保险公司的理赔和服务。

02 保险公司经营监管严格

1. 保险监管神器：C-ROSS偿二代监管

我国拥有目前世界最全面最先进的偿付能力监管体系----偿二代监管规则（C-ROSS），在偿二代监管之下，保险公司每季度都需要通过建立详尽的数学模型和压力测试，确保自己在99.5%概率下发生什么事都不会倒闭。

也就是说，在这个规则下，保险公司只要有一丁点要倒闭的小苗头，立马就会被监测出来。

这个规则，目前只有欧盟能和我们接轨，美国、日本、香港，都被甩在后面。

2. 资金运用监管

3. “四金”让保险公司赔得起钱

根据《保险法》要求，保险公司还要上缴四笔钱，以备不时之需甚至是兜底。

（1） 保证金制度

保险法要求计提注册资本金的20%作为保险公司的保证金，以应对保险公司的运营风险，这笔资金不得动用，仅当保险公司清算时用于赔偿债务。

（2）责任准备金制度

每一张保单，相当于保险公司欠了一笔远期账务给消费者，保险公司会为此存一笔责任准备金以便将来到期赔付。

（3）公积金制度

保险公司赚钱后，要把10%的税后利润存到公积金里。如果当年保险公司亏了钱，可以从公积金里提钱出来填补损失。

（4）保险保障基金制度

保险公司还要缴纳保险保障基金，这笔资金专项存在央行，是保险公司一个非常有力的安全屏障，如果保险公司运营有问题，会提取这笔资金来救助保险公司。

现在还成立了“中国保险保障基金公司”，专门救助保险公司。

这一层又一层的保障，足以让国内的保险公司稳定运营下去。

4. 再保险机制

给保险公司上保险的公司叫再保险公司。

再保险就是给保险公司转嫁风险、增加保障的机构。比如美国911事件，当年本土的保险公司没发生问题，反而是再保险公司出现了亏损。

03 保险公司倒闭，保单利益不受影响

保险公司虽然监管严格，但是也有经营好的和经营不善的，而经营不善面临破产的，根据保险法的规定，人寿保险公司是不能解散的，如果保险公司被依法册小或者宣告破产，其持有的人寿保险合同由另外的保险公司接管，要维护被保险人的合法权益。

而银行如果倒闭，储户最大获得补偿是通过存款保险赔偿的50万。也就是说银行也要买保险，最后由保险赔偿储户银行的倒闭损失。

所以说，保险公司是金融领域里面相对最安全的金融机构。是国家做背书的保障机构，是金融经济的稳定器。