产品|一年几百块的少儿门诊保险值得买吗？含3款产品测评

2020年 第 52 篇

在咨询保险的客户中，在讲到医疗保险的问题的时候，很多宝妈会问：这个保险门诊能报销嘛？这是经常会遇到的问题！番茄总是很遗憾的回答：不能。然后就还要解释一番。

今天，番茄来给大家介绍一下少儿门诊保险。主要内容如下：

• 少儿门诊保险，是否值得买？
• 3款少儿门诊保险的对比
• 如何选择少儿门诊保险
• 购买方式

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是否要买少儿门诊保险？

少儿门诊保险需求强

宝妈们经常问我们推荐的医疗险是否报销门诊费用，我们就要知道：她在想什么？

宝宝是家庭的未来，寄托着自己的希望！很多家长都想给孩子最好的！对于新晋宝爸宝妈会认为，小孩子抵抗力差，小病感冒发热比较多。每次门诊费用加起来也不少，如果能报销门诊当然更好了！这就说明了这类保险的需求还是很强烈的！

少儿门诊保险产品少

每次客户问的时候，番茄总是无奈的回答：不能。因为，绝大多数的住院医疗险，是不包含门诊责任的。也就是包含门诊报销责任的医疗险很少。为什么呢？

一，从保险的原理来讲，保险不是什么风险都保；保险承保的风险应有导致重大损失的可能。门急诊属于“高频次低损失的”风险，并且我们的医保都可以报销绝大部分。

二，从保险公司角度来讲，门诊医疗发生的概率高，每次的费用不是很多。如果设计这类产品，价格就不会太低。另外，还要考虑运营成本：这包括销售成本，理赔成本以及客户体验，这就进一步增加了保费。所以保险公司也不是很愿意出这类产品。

要不要买少儿门诊保险？

第一，从需求层次来讲，番茄一直强调儿童保险配置的合理顺序应该是：儿童医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金/年金险。医疗险中，优先考虑百万医疗，当然小额医疗险更实用，然后才是门诊医疗保险。一个普通的工薪家庭，在除去日常生活必要的开支后，手头的保费预算都是有限的，而这部分保费预算应该用在刀刃（转移重大风险）上。当然，如果预算充足，都配置一下是最好的！

第二，我们还应该了解清楚少儿门诊保险的特点。

1.门诊保额不高

以后面要讲到的老版华泰「健康宝宝」为例：5000元门诊、1万元住院医疗、20万的意外身故或伤残，有社保保费520元/年，无社保保费820元/年。

对于这个价格到底高不高，每个人自有评判！

2.门诊报销限制比较多

以新版「健康宝宝」为例，在有社保的情况下，理赔过程中会有以下限制条件：报销范围仅限社保范围内，不包括自费药和自费项目。每次理赔，还有每天100的免赔额；每天报销最高500，全年累计报销不得超过5000。

3.续保问题

因门诊险是在门诊就诊就能报销，出险率高，第二年停售可能性也会不小；即便不停售，保险公司也会根据上一年的理赔次数和理赔金额，来决定是否续保或者调整费率。所以不要期望太高，能保就保！

至于要不要买这类保险，每个家庭的情况不同。对于暂时没法给孩子上社保，看病只能全部自费；或者孩子经常生个小病，对家庭经济也是一个负担，可以选择门诊险。对于预算比较充裕的家庭，也是可以考虑的。所以需要综合考虑家庭实际情况和预算情况。

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三款少儿门诊保险对比

和挑选医疗险一样，门诊医疗险也需要关注免赔额、报销比例/范围、等待期等要素：

目前市面上包含门诊医疗险产品不是很多，番茄找了三个产品，保障责任都十分的相似。门诊医疗基本都限制报销社保范围内，门诊保额最高只有5000元/年，一般有没有社保都可以购买，只是价格、报销比例，免赔额不一样。

（点击可以放大阅读）

通过上图我们可以看到，这类少儿门诊的产品报销限制还是比较多的。但是价格也不算很贵，既包含了意外保险的责任，也包含了门诊报销，还包含了小额医疗。对于价格不敏感的客户还是可以考虑的。

若真的打算购买这样一份少儿门急诊保险，番茄给的建议是：可以重点考虑华泰健康宝宝门急诊保险。

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