无条件转只付息，四大银行针对“逾期潮”使缓兵之计

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澳大利亚联邦银行（CBA）将允许在紧急计划下申请延期还款的借款人暂时转为仅付息贷款（interest-only loans），而无需进行常规的信用检查。

此举也反应了这样一个事实，即大量贷款银行和机构正在为避免今年下半年可能出现的大规模逾期做准备。

从本月开始，澳大利亚四大银行将对超过45万名申请延期偿贷的客户进行审查。在新冠疫情的影响，这部分客户申请了延期偿还房贷六个月的宽恕期。

尽管最近的经济数据表明，新冠病毒对澳大利亚的金融打击没有想象中那么可怕。但是，今年下半年当宽恕期到期后，四大银行仍然面临着不良贷款急剧增加的前景。

为缓解不良贷款急剧增加影响，允许部分客户转为只付息贷款不失为一种选择。

事实上，包括CBA在内的银行都在考虑向客户提供为期一年的只付息贷款转换。

CBA零售银行部门主管安格斯·沙利文（Angus Sullivan）说：“我们认识到，随着新冠病毒情况的发展以及客户开始重返工作岗位，他们可能需要其他临时协助措施，以帮助尽早复苏。”

“为此，对于现有房屋贷款客户，在无需进行偿付能力评估的情况下，他们可以暂时申请为期一年的只付息贷款延期，或者从现有本息同还贷款转为只付息贷款。”

CBA的举动与西太平洋银行上周宣布的政策变化类似。

眼下的情况而以往截然不同。在此前，监管机构曾一度严厉打击只付息贷款。现在由于大流行，银行享有更多的回旋余地。

四大银行的缓兵之计

房贷研究和咨询公司Digital Finance Analytics的负责人马丁·诺斯（Martin North）表示，对于四大银行而言，允许申请延期偿还贷款的客户转换为只付息贷款只是一种短期的“缓兵之计”。

因为这意味着银行可以避免将此类贷款归为问题贷款，继而导致更高的资本支出。

North说：“换言之，银行可以依然将这些贷款利息计算为收入，同时给了银行一些空间，使他们不必将这些贷款报告为不良贷款。”

不过，North指出，只付息贷款也可能对借款人和银行构成更高的风险。

如果房价下跌（如四大银行的预测），那么只付息贷款导致负资产进一步恶化的更高风险，因为贷款未偿余额不会随着时间推移而下降。

North说：“对于只付息贷款，您必须非常小心，因为这些贷款最终可能会带来更大的损失。”

澳大利亚家庭存款暴增

就在CBA宣布上述举措之前，银行股于上周出现大幅上涨。此前有预测称新冠病毒对银行的冲击可能并没有人们所担心的那样严重。

有迹象表明，在申请延期偿还贷款的客户中，小部分人目前的财务状况要好于新冠疫情峰值期间。

根据西太银行（Westpac）和澳新银行（ANZ Bank）的报告，成千上万的客户自愿恢复还款。

西太银行表示有4000人，即获得延期客户的接近4％已经自愿恢复还款。

澳新银行则表示，已有2000多人恢复了还款，约占延期者的2％。

据预计，其他银行将很快提供有关此趋势的更多详细信息。

新冠病毒大流行对银行还存在另一个显著影响。

澳大利亚审慎监管局（APRA）周五的数据显示，今年4月份，银行的家庭存款猛增了220亿澳元至超过1万亿澳元。

这一趋势可能会进一步推动银行融资成本的降低。

麦格理（Macquarie）分析师Victor German说，存款的强劲增长可能反映了政府付款、提前提取养老金、以及家庭谨慎的支出方式。

APRA的数据显示，在四大银行中，CBA的家庭存款增加了67亿澳元，西太银行增加了36亿澳元，澳新银行增加了25亿澳元，澳大利亚国民银行增加了24亿澳元。

参考来源：

https://www.smh.com.au/business/banking-and-finance/cba-allows-interest-only-switch-as-banks-prepare-for-covid-19-check-ins-20200531-p54y2f.html