支付宝上这款保险太便宜了，有房贷的家庭必看

成年人的崩溃，往往是从交第一个月房贷开始的。

有人感慨，从贷款买房子的那一刻起，不是释然，

而是对每一个明天都充满恐惧，

不敢失业，不敢休息。

想到还有几十年的钱要还，就已经在崩溃的边缘。

我有个朋友生二胎了，是件喜事。

结婚的时候第一套房子算是自己的积蓄加双方父母出钱买的，

但一家子都觉得第一套房子带两个娃有点小，最近在计划着买第二套房。

我朋友家庭条件还算不错，自己收入还算可以，在二线城市，夫妻俩年收入能有个50w。

即便如此，他上周来上海出差的时候还是跟我坦言：“平时孩子一些课外的开销就很大，现在再加上房贷，压力更大了。”

他开玩笑地跟我说“像我这么卖命的工作，恐怕迟早要出事，还好保险配的齐。”

买房，还房贷，是大部分家庭横在心里的痛，

这届成年人，崩溃才是常态。

一

前段时间我的一个远房表弟买了房，跟老婆从恋爱到结婚7年了，算是正式在上海有了个家，现在背上了300多万，30年的房贷。

这小两口刚刚从硕士毕业才3年，

看到以前的同学都结婚买了房，两个人都很羡慕，也想着在安定下来，于是计划在上海买房。

当时俩人选中的房子在青浦，是个老小区，首付要105万，而这两人的年收入一共35w左右。

由于两人都是小县城出来的，房子买下来，压力非常大，光首付就借了近50多万，每个月还有一万多的贷款要还。

表弟说，买房后自己的头发以肉眼可见的速度稀疏，

原本自己还有摄影爱好，喜欢买鞋，后来基本没了，衣服都是百元左右的地摊货，

之前还喜欢买一些电子产品，现在基本都不敢想，

之前经常出去吃饭，后来饭菜都是自己做。

去年疫情突然来了，他原来从事的物流行业受冲击十分严重，在失业的边缘挣扎。

夫妻两个人过得都很难，争吵也不断，

房贷压力像座山一样，压着焦虑的二人。

表弟那段时间肉眼可见的消瘦下去，心里也很焦虑，一度来找我倾诉问我自己该不该去看看心理医生，

后来，表弟病倒了，

好在毕竟年轻，休息了几天并无大碍。

表弟出院后，

他老婆想给他买一份定期寿险，

她妻子的想法很朴素，我弟这次又是即将失业又是生病的，作为他妻子，压力也是只多不少。

我相信表弟生病那几天，

她可能内心不光担心我表弟，还会担心万一我弟出事了这个家庭未来怎么办，家里老人和房贷该怎么办。

女性总是坚韧的同时又是智慧的，我猜她的内心是比任何人都要惶恐的，但即使这种情况下她也能通过当下筹谋未来，

所以才做出买寿险的决定。

但表弟知道这件事后坚决反对：

“现在还贷压力已经这么大了，哪有闲钱买保险？！”

“我之前问过一个保险公司，他们说每年要1万多，现在已经这么省了，每个月还要多花一千块钱，这不用生活了。”

我说你老婆的顾虑没有错，如果你不在了，她和老人怎么办，房贷怎么办，以后有了孩子，孩子要怎么办？这些都是需要真金白银解决的问题。

“当然，你的考虑也不无道理，保证眼下的生活也是很重要的。

但是，你这寿险的价格是真问贵了，你别怕，我肯定不会卖你保险，你哥不是那种人。

你自己上支付宝的蚂蚁保看看，有款定期寿险比较适合你的情况。”

生活要继续，风险也要做好筹谋。

二

现在国内买首套房的平均年龄越来越年轻化，房贷算是压在当代年轻人身上最重的大山了。

中国人比较看重一个稳定的家，相亲婚恋市场的标配都得是“有车有房”，

万通集团创始人、御风集团董事长冯仑在自己的《冯仑：买房这些事儿》新书分享会上表示：“中国人买（首套）房的年龄平均是27岁，全世界几乎没有一个国家的年轻人平均27岁就能买得起房，在发达国家一般是37~40岁。”

但我认为此处的“买得起房”是要打引号的，

根据央行公布的《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》上显示，城镇居民的家庭负债参与率高，为56.5%，

根据数据，这些人主要的负债都是银行贷款，而且房贷为主要的家庭债务。

在中国，接近8成的家庭背负着房贷。

买房越来越年轻，意味着越来越多的年轻人身负沉重的债务，

不是年轻人想要996，想要内卷，是生活没有给你选择的权利。

用健康去换钱，用钱去换房子，

这是一场豪赌，想要有一个稳定的家，就要赌“即使每个月工时380你也不会倒下”。

万一这场赌输了，夫妻一方不幸身故，家里的半边天塌了，

另一半和孩子的后半生怎么办，两边的老人怎么办？

车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老，谁来出这笔钱？

去世的人值得惋惜，但活着的人更加艰难和痛苦，

这场赌博，没人能承受后果。

所以我一直建议大家适当得购买一些保险，去面对这种极端情况的发展。

而在寿险之中，定期寿险因为便宜，所以更适合普通家庭。

30岁男女，100万保额保至60岁，每年保费通常在几百块到一千出头。

一般来说，定期寿险只需要给主要劳动力配置即可。

比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。

而且寿险保额要做足，要与这对夫妻承担的经济责任一致。

通常来说，

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+未来5年的家庭消费开支

家庭经济主力需要配置保额的大部分，具体对应其收入占家庭收入的比例。

另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。

人走了，得为家人留下点什么，

活着是家中的顶梁柱，倒下也留了一堆人民币。

寿险，面对的正是这种家庭责任，

固然用上这款保险的代价，绝对是惨痛的，

买这份保险的人已不在场，但他翼护亲人的心还在，

他留下一笔钱，让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻，让他们好好活着。

三

定期寿险责任非常简单，就是保障死亡或者全残，

关于定寿的挑选也十分简单，谁便宜就买谁。

所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以：

1、保费

便宜就是硬道理。

无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

2、最高保额

现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。

所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。

最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。

3、免责条款

这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。

那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。

所以，责任免除越少越好，不能有坑。

4、健康告知＆职业要求

这牵扯到能不能买的问题。

很多人就是因为健康状况或职业被一些保险拒之门外了。

健康问题如未切除的良性肿瘤，高危职业如起重机操作员，

他们可选范围就相对有限。

5、保障灵活性

产品的灵活性好，就可以根据自己身上背负的经济责任自由地调整保障的年限，

比如身上背负30年房贷，又因为还房贷预算不足的，就可以适当缩短保障年限，可以选择保障30年。

保障越灵活，应用的场景就越多，对预算不足的家庭来说也更合适。

说句实话，

现在的定期寿险变得越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。

事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁。

四

正因为寿险责任相对简单，所以在健康合适、需求满足的前提下，

选择保费比较便宜的即可。

而在支付宝蚂蚁保上，有款定寿已经火了几年了，叫：全民保･定期寿险。

它是目前市场上性价比较高的产品之一，同时也是支付宝蚂蚁保平台上卖得最好的产品之一。

承保公司是同方全球人寿，

其背后是同方股份有限公司和荷兰全球人寿保险集团两大资本，

而荷兰全球人寿是世界上最大的上市人寿保险集团之一，算得上全球系统性安全金融公司之首。

所以承保公司的实力不容小觑。

重点我们来看产品基本信息：

这款产品最大的特色就在于，保障期限非常灵活。

可以选择短期保障到40岁，也可以选择长期保障到80岁。

而且可以选择月交，减轻一次性付款的压力。
方便每个人根据自身的家庭责任和经济状况灵活调整。

如果预算实在有限，可以缩短保障期，有多少年房贷买多少年。

我们先看看保费：

30岁，保至60岁，分30年缴费，100万保额，

如果选择月交，男性每个月只要108元，女性每个月只要58元，

很适合按月发薪水的“打工人”们，只相当于外出吃一顿饭的钱。

而且如果预算更为不足，比如我表弟这种捉襟见肘的家庭情况，可以适当选择较短的保障期限，

比如只保障20年，

30岁，20年缴费，100万保额，男性每年只要813元，女性每年只要394元。

（当然，一般不建议低于自己还房贷的年限。）

全民保定寿的健康告知只有3条，比较宽松：

不用体检，适用面较广，

而且不限投保职业，高危职业都可以投保。

免责条款除了保监会所规定的三条，还额外增加了第四条和第五条，总体来说也不算特别严苛：

总而言之，在同类产品中，它很不错，

保障期可长可短，满足不同人群的需求。

无论是首次投保，或是加保，都是非常好的选择。

后来我跟这个远房表弟说，你们夫妻都是独生子女，是两个大家庭的主要收入来源，给你买了保险，是对你们的父母，你的另一半，你们未来的孩子负责，你们夫妻双方最好都要买，

而且万一发生不测，这份保险也能护一家人周全。

一家人嘛，就是相互照应，相互温暖，相互给予安全感。

近期如果有入手定寿的打算，确实可以考虑同方全球人寿这款全民保･定期寿险，不会让你失望的。

在支付宝上搜索【全民保･定期寿险】即可看到产品链接，购买前务必确认自己符合【健康告知】。

以上。