风险提醒,关于尊享e生的续保

昨天的文章我介绍了尊享e生(2017版)停售不可续保的问题,很多伙伴关心老版本尊享e生后续会怎么续保,这个问题我个人也非常的关心,今天来聊聊这个问题,顺便聊聊我对续保的一些看法。

01

前面,我对尊享e生做了很多推荐,我个人也买了很多份,我购买它及推荐它的一个基本前提是众安承诺“理赔不影响续保,停售不影响老客户续保”,如果这个承诺不成立,在我看来尊享e生也就不是那么值得推荐。

2017版的尊享e生停售不可续保,那老版的尊享e生众安承诺的“停售不影响老客户续保”是否有变呢?

我再次向众安客服咨询了这个问题,录音在下面(剪掉了我个人身份信息):

众安对这个问题的答复是:2017版的尊享e生停售不可续保,但16版的尊享e生停售后仍然不影响老客户续保。

按照众安客服的答复,目前众安维持老版尊享e生的续保承诺没有变化。

很多伙伴会有疑问,官方客服的答复是否具有法律效力,这个问题我真不知道,需要专业的法律人士来解答,但我有专门咨询过一个保险公司的法务伙伴,他的答复是客服录音是有法律效力的,他购买尊享e生也都把众安客服的关于续保的答复录音保存了。

撇开录音的法律效力不谈,我知道的,老版本的尊享e生医疗险半年时间内销售超过了100万份,所以众安关于尊享e生的续保承诺不是对一个消费者的承诺,而是对超过100万消费者的承诺,这是一个庞大的群体,也是一份很沉重的承诺。

在我的观点中,众安尊享e生能在众多百万医疗险中销量遥遥领先,一个重要的原因是它的续保承诺,如果续保承诺没有法律效力,保险公司不用担负任何责任,那么我觉得其他公司没有理由不做出同样承诺,或者众安没有理由在2017版的尊享e生中取消这样的承诺。

综合客服的答复及我个人的分析,我认为老版尊享e生的续保仍然值得相信。

02

但是,这里要做出明确提醒的是:

关于尊享e生的续保,一切都是众安官方的口头承诺,并没有明确写进保险条款中去,众安是否会履行承诺谁都不知道,作为消费者能做的是选择相信或不相信,购买或不购买。

我通过对尊享e生的条款、客服答复的分析,结合我个人经验,我选择相信众安尊享e生的续保承诺,我对尊享e生的推荐也都是建立在相信它的续保承诺的基础上的,我尽力给出客观分析,但也不可避免的会有个人主观因素,如果后续众安没有履行续保承诺,我希望你已经在投保前了解了续保的相关风险,更希望我没有对你的购买行为造成任何误导。

03

如果你有同时关注多个保险自媒体公众号,你会发现有一些公众号在介绍尊享e生2017版的时候对它的“停售不可续保”只字未提,如果你看了我的既往文章,你也会发现我在文章中对医疗险的续保有过很多次的纠结。

这样对比来看,我有时都会在怀疑,医疗险的续保真的不重要吗?我是不是对它太过于纠结了?

我为什么会如此在意高额医疗险的续保?

我并不是专职做保险销售的,我的本职工作是一名保险核保员,我工作中有一项内容是对健康险二次核保,这是一项什么工作呢?

简单说,健康险二次核保就是,已经购买过公司医疗险的客户,如果在保单年度内有理赔或理赔报案,在第二年续保前需进行再次核保,如果被保人身体健康不符合投保要求了,如已经患了高血压、糖尿病、冠心病等疾病,那么就会给出拒绝续保的通知,被保人也就无法继续续保该医疗险了。

但是,健康险二次核保会遇见很多这样的问题,客户续保一款产品已经10年了,在第11年的时候不幸确诊了糖尿病,住院了几天,保险公司理赔了几百块钱,然后在第12年续保前保险公司拒绝了客户的续保。

这时候客户会很不理解,自己交了十几年保费,刚需要用保险的时候,保险公司就不让续保了,这保险公司不是骗子吗?!然后在保险公司职场一哭二闹三上吊。

客户和保险公司都会觉得自己委屈,客户认为自己交了十几年保费,生病了就不让续保了,保险公司说我的条款写的清清楚楚的,每次续保都要进行健康审核,符合要求的才能续保。

怎么才能杜绝这样的续保的纠纷问题呢?

一个办法是“买一款理赔不影响续保、停售不影响续保”的医疗险,这样就没有健康险二次核保了,每年自动进入下一个续保年度。

另一个办法是,在购买前充分理解续保规则,但往往很困难。

这中间有信息传达的问题,作为传统的保险代理人是有义务向客户讲解续保规则的,但通常很多业务员不会讲解,或会选择故意隐瞒这样的续保信息。

这个事情放在今天的保险自媒体公众号同样适用,一些公众号会给你讲尊享e生(2017版)的保额从100万升级到了300万,恶性肿瘤取消了免赔额,可以续保到80岁,有了就医绿色通道,保费才增长了一点点等等,但是对“停售不能续保”只字未提。

可能几年后保险停售了,一些伙伴会一脸茫然,当时不是说可以续保到80岁吗,怎么现在就不让续保了?

不同的是,一个代理人一次只会影响到一个人,而一篇公众号文章能同时影响到几千人。

所以,我觉得文章中明确告知尊享e生(2017版)停售不可续保,有用且有必要。

04

前面,很多伙伴会咨询,有了100万医疗险就不用买重疾险了吧?从这个问题可以看出,很多伙伴是打算拿这款百万医疗做长期医疗保障的,并且也是这样做的。

要想用高额医疗险提供长期医疗保障的基本条件是:续保有保障,即理赔后续保有保障,产品停售后续保仍然有保障才可以。

如果续保没有保障,你的百万医疗保障可能说没就没了,这也可以看做是有了百万医疗险必须要买重疾险的另一个原因,现在大多数百万医疗险续保都没有保障。

保险公司拿着100万保额、300万保额、600万保额来吸引消费者眼球,同时隐掉它的续保问题,让消费者对这类高额医疗险有不正确的期待,我觉得纠结清楚高额医疗险背后的续保问题,有用且有必要。

05

尊享e生(2017版)、平安e生保(2017版)这类停售不可续保的高额医疗险是否仍值得买?

是否仍值得买,每个人有不同的答案,我的一个基本建议是这样的:

如果给父母买,不建议购买这类停售不可续保产品。

给父母买保险,我的建议一直都是买续保有保障的高额医疗险+防癌险+小额意外险,我也是这样买的。

特别是高额医疗险,续保一定要很有保障,像这类停售不可续保的医疗险有这样的风险,如果父母55岁,续保10年后产品停售了,刚好父母65岁,你会发现这个年龄几乎已经买不了医疗险了,或健康已经达不到要求了。

有的文章说,没有一款高额医疗险是可以一直续保的,这样的医疗险是有的,泰康的健康尊享悦享中华医疗险都完全不用担心停售后的续保问题,有兴趣的伙伴可以研究一下它的续保条款,泰康健康尊享B款是需要捆绑销售的,建议在经济允许的情况下,可以考虑在捆绑要求较低的情况下为父母买入。

如果给小孩及中年人购买,这类高额医疗险仍然值得购买。

小孩、中年人购买保费很便宜,用上它的可能性也小,保险产品都在不断快速更新,先让自己有保障,可能还不等到它停售的时候,我们就已经更换其他更好的医疗险了。

但要对它的续保有正确的认识,不能仅仅依靠它来做长期的医疗保障,另外续保主动权掌握在自己手中始终是最好的,也可能刚好患糖尿病、冠心病了,有再好的医疗险也换不了的。

06

相比较于尊享e生(2017版)、平安e生保(2017版),我认为老版本的尊享e生更值得购买,但是希望购买前你已经完全了解到了它的续保的风险。

尊享e生的介绍文章,请阅读:

【医疗险】尊享e生,彻底解决家庭巨额医疗之忧

希望这是我最后一篇纠结续保的文章,心累。


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