癌症多次理赔VS重疾不分组,我该怎么选?
近几个月,有两款重疾险在保险市场上引发了热议。
一款是信泰人寿的百万无忧,一款是长生人寿的长生福。
两款重疾险等待期都是90天,均含有重疾、中症、轻症多次赔付的权利,都是当前保险市场中的旗帜产品!
信泰百万无忧的最大特色是癌症可以多次理赔、可以选择30年缴费;长生福的最大特色是重疾、中症、轻症均不分组理赔。我们究竟应该怎么选呢?
其实两者各有利弊,没有标准答案。在做出选择之前,我们要全面了解一下这两款重疾险。
当我们想评估一款重疾险时,我们重点需要看:
保险的性质,是消费型、非消费型、返还型等保障型的险种,还是万能型、分红型等投资类型的险种?
重疾的赔付方式,比如是否多次理赔?是否分组?有无癌症额外给付或者特定疾病额外赔付?
是否有轻症保障、中症保障,是否涵盖高发轻症?
是否自带被保人保费豁免?是否能附加投保人豁免?
保费是多少?
两款保险均非投资型的保险,是出于保障目的而设计的,但是它们都涵盖了身故责任,因此不属于纯消费型保险,从保障杠杆上来说肯定没有消费型保险高。
不过消费型保险没有身故保险金,适合刚参加工作,工作收入不高但需要一份保障的人群,或者是具有较强理财能力,具备消费型保险理念的人群。
需要注意的是,百万无忧可以选择附加两全保险,并选择保费于65岁、70岁还是75岁返还,这样选择的话它就又变成了一个返还型保险。
不过,浮生君向来不推荐购买返还型保险,支出远高于保障成本的保费去获得几十年之后的保费返还,资金流动性太低,收益并不突出,还导致保险杠杆降低。
对于不具备理财习惯,又拥有足够的、对流动性要求低的资金希望存放在安全的渠道,过了几十年之后再支取,那么可以考虑返还型保险。
选择返还型保险需慎重
百万无忧的重疾属于分组赔付。共分为3组,最高可赔付4次。不过恶性肿瘤是单独列为一组的。
恶性肿瘤单独列为一组并非信泰的首创,去年就已经有单列的保险产品了。百万无忧最大的特色在于单列的恶性肿瘤可以多次理赔,且间隔期只有3年。
从重疾病种来说,发病率最高的是恶性肿瘤(各家保险公司理赔占比70%-90%之间),复发率最高的也是恶性肿瘤(约为15%-25%)。
某保险公司2017年重疾理赔分布
从国际惯例来说,癌症可以分为3年生存期、5年生存期和10年生存期,普遍的观点是患者罹患癌症后生存5年以上,则被认为癌症基本治愈。
在保险产品中,癌症多次赔付产品已属罕见,且两次理赔间隔期普遍设置为5年,而信泰百万无忧两次癌症理赔的间隔期设置仅有3年,而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。
也就是说如果恶性肿瘤首次确诊后过了3年,之前的肿瘤还没好可以再次理赔,转移了或者复发了可以理赔,新部位新增也可以理赔,而即使是不分组的重疾产品,癌症发生第二次也是无法理赔的。因此,百万无忧这个癌症多次理赔是非常有意义的保障。
癌症多次赔付是重要的保障
此外,其他重大疾病有拥有最多两次的理赔权利,恶性肿瘤赔付后不影响其他重大疾病赔付,同样其他重大疾病赔付后也不影响恶性肿瘤赔付。
不过,百万无忧的非恶性肿瘤重大疾病是分组赔付的,不得不说是一个小小的遗憾。在非恶性肿瘤的重疾赔付上,长生福的优势明显。
以心脏类疾病为例,发生过急性心肌梗塞的病人,之后再做冠状动脉搭桥术、严重心肌病或心肌炎的概率比较高,但是重疾分组的将无法获得第二次赔付。
同理,罹患脑中风后遗症的患者,发生严重脑损伤、脑炎后遗症均无法获赔。
所以,重疾不分组赔付使得被保人第二次获赔概率大大提升,这是长生福的最大优势!
但是需要注意,长生福因为重疾不分组赔付,保险公司风险较大,因此两次重疾之间的间隔期是365天。而百万无忧因为是分组赔付,因此间隔期是180天。
百万无忧和长生福均有轻症、中症和身故保障。
身故理赔金和重疾理赔金共享,两者只给付其一。轻症保额都是30%,中症保额都是50%,间隔期是90天,只是长生福的轻症赔付次数要多一次。
根据合同条款,原位癌、轻度脑中风、不典型心肌梗塞等7种高发轻症都涵盖在保障责任之中,两款产品的设计还是很良心的。
两款重疾险基本涵盖了高发轻症
最早的重疾险产品是没有轻症一说的,但长期以来保险给人"投保容易理赔难"的感觉,为了解决这个问题,保险公司开始销售有轻症保障责任的产品,降低理赔门槛。
而中症保障则是今年年中出来的概念,中症保障指的是疾病严重程度介于重疾和轻症之间,赔付的金额低于重疾,但是高于轻症,设计这项保障的目的也是为了降低理赔门槛,提高被保人潜在的获赔金额。
不过,长生福增加了高残保险金和生命关爱保险金,如果被保人达到合同定义的高残或疾病末期状态,保险公司将给付基本保额,可以看作是身故理赔金的一个提前给付。信泰百万无忧没有这两项责任。
两款重疾均自带首次重大疾病、中症或轻症豁免后期保费的功能,保费豁免后,保障责任继续存在。
同时,消费者也可以选择是否附加投保人豁免。
这里值得注意的是,信泰百万无忧的投保人豁免条款中不包含中症豁免,仅包括重疾、轻症、身故和全残豁免保费责任。
长生福的投保人豁免条款则非常完整,包括了重疾、中症、轻症、身故、高残和末期疾病豁免保费。
从附加投保人豁免条款上来看,长生福的优势较为明显。
保障再好,也不能太贵,否则就失去了杠杆的意义。
我们测算一下,30岁男性,20年缴费,信泰百万无忧的费率是2800元/10W,长生福的费率是2557元/10W,信泰百万无忧费率比长生福贵9.5%。
考虑到百万无忧拥有癌症多次赔付的保障,这个费率应该说也是在合理范围之内的。
但在保障全面的同时,对保险杠杆的要求更高的话,长生福是一个不错的选择!
综合看下来,百万无忧癌症多次赔付是最大亮点,可以选择是否附加两全保险以及30年缴费的选项也令其增加了灵活性,但其重疾分组理赔,投保人豁免不含中症豁免是其最大劣势所在,而这恰恰是长生福的优势!
如果不准备投保纯消费型保险的话,综合保障责任和价格上来看,这两款保险都是佼佼者。
不过两者各有优劣,大家应根据自己的需求选择!
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