这几点都不知道，就别去香港瞎买了
上周写安盛事件，我留了个问题：
「这次安盛事件的投保人，都是买了几十万甚至上千万的保单。按理说，有能力获得财富的人，见识应该不差，脑子应该不笨。为什么也会被如此明显又拙劣的误导销售呢？为什么香港这么成熟的金融市场也会有这样的事情发生呢？」
留言里的一些回答其实都对，不熟悉、盲目相信、信息差等等，这些因素都存在。
我在香港工作的时候，每天都要接触从大陆来香港做理财的客户，直观的感受是：
1、在很多人心里，香港仍然自带光环，是高大上的代名词，盲目信任。
2、不了解香港和大陆两地金融市场的基本区别，习惯用大陆的经验去套用。
3、缺乏足够的理财知识，不足以判断香港复杂多变的金融环境和产品。
这篇我就讲讲，去香港投资理财，有什么基础的概念是必须了解的。
声明：
1、这个话题很大，不可能一篇写全。这篇先写一些大的区别。大家如果对这个话题感兴趣，可以留言，我再详细写。
2、主要写个人经验，以方便大众理解为主，不是教科书，也不是写论文，有什么不全面或者金融定义不准确的地方欢迎补充，但请勿抬杠。
3、我会尽量客观的描述并给出注意事项，不存在哪个市场更好的结论。也不存在鼓励或者拦着大家去香港投资理财的立场，请不要给我扣帽子。
01 「境外金融市场」
香港是我国领土不可分割的一部分，这一点毋庸置疑。但是从金融市场角度来讲，区别就大了。
我们的钱，放在大陆的银行里，甭管是中行工行还是招行，都叫做「境内资产」。
但是，如果这笔钱打到香港，甭管这笔钱是买基金、买房子、买保险，还是只躺在银行账户里不动，都是「境外资产」。
境外资产，遵守的是境外的金融规则。可以说所有的区别，都来自于这一点。
特别是银行的服务，香港和大陆真的有很多不同之处。
有很多人，资金到到香港了，但是脑子还没转过来，还按大陆习惯来，发现很多东西达不到自己的期望值。
比如：咱们在大陆开个银行账户，一般来说，卡号就是账号。但是外资银行账号和卡号往往是分开的。
如果你在大陆的花旗、渣打、汇丰、东亚这类外资银行有账户，可能会熟悉一些。
但很多人没用外资银行的账户，即便是开户的时候嘱咐过，回头也很快忘记了，转账的时候，账号怎也填不对，即使能过，到账的速度也会受到特别大的影响。
还有些人，知道两地有区别，但是具体什么区别又不清楚，全靠自己脑补，以为资金到了香港就彻底自由了，也出了很多岔子。
比如：有人以为自己在香港的账户里有美金，就可以在美国用这张卡直接取美金了。
其实，虽然在香港，港币和美金是挂钩的，但是美金和港币仍然是两个币种。
银行账户里，港币在港币账户里，美金在美金账户，这个很好理解。
但是银行发给你的借记卡，只绑定你的本地货币账户——也就是港币的账户。
你用这张卡在香港以外的地方取现，取的还是你港币账户里的钱，只不过经过自动兑换成当地的货币取出来了。
至于你原本美金账户里的美金，根本不可能通过这张借记卡取出来的。
同样的，你用这张卡回大陆取人民币，也是等于把港币账户里的港币兑换成人民币再取出来。
那账户里的美金要怎么才能拿出来用呢？
就两种方式，要么到柜台取现金，要么通过转账转到美国的个人账户上。在美国，美金是本币，美国的借记卡，绑定的就是美金账户了。
类似这样的误解，特别多。
02 「低利率环境」
香港的利率很低，这一点非常重要，很多的问题的根源都是从这儿来的。
有多低呢？来，看看这个港元存款利息表。
你没看错，年利率百分之零点几，几乎可以忽略不计。
就算你把港币换成其他币种也一样。人民币、澳元和美金能稍微高一点点，加币、欧元、英镑、日元之类的就更低了。
很多人在香港开完账户转了资金进去，就会问有没有什么银行理财可以做。
他们问的，其实是类似于余额宝、招行「日日欣」、或者3个月／6个月定期理财，这种虽然不保证保本，但是「稳定性很高、灵活性很强、收益性虽然不咋地但是也好过定期存款」的产品。
很多人说，我真的不贪心，有个3%的利息就可以。
但是在香港，对不起，没有。
香港的按揭贷款利息也不过是2%多一点，如果不涉及到市场风险，银行凭什么给你3%以上的利息？
就算是风险等级最低的基金，每年派息也能有个3%左右，但是当市场有波动的时候，本金一样还是有可能损失。保本什么的，不存在的。
但是大把的钱扔在账户里，不赚钱就是亏啊。100万美金在大陆，一年稳稳当当至少20万人民币的利息；在香港，就只有可怜的8000美金。
更何况，很多人的资金，半年一年之后要用，也不适合存定期。
正是这种「白放着就亏了」的心态，让很多本来风险厌恶型的人，不得不选择含风险的产品。
03 「外币配置」
大陆现在外汇管制，每个人每个自然年度只有5万美金等值的换汇额度。换完了你就只能等明年。
在香港，基本没什么限制，一天换若干次也可以，换多大的金额也都可以。
我自己换人民币回大陆用，换个几千块，可以。
客户要去欧洲买房，一次性换个100万欧元，很正常。
对公账户母公司分红，3000万人民币一次性换成港币，也没问题。
我自己痴迷研究外汇交易的那段时间，账户里有10种货币：
美金、欧元、澳元、加币、英镑、纽币（新西兰）、日元、瑞士法郎——这8种是目前主要的国际流通货币，你只要开个全币种账户，一般就都有了。
再加上人民币和港币，每个月账单都密密麻麻一大堆。
看起来特别自由对不对？但是也要考虑实际用途和隐形成本。
很多人之所以大老远跑到香港开账户存钱，都是因为觉得「美金保值、抗通胀」。
从长期的角度来看，做一定比例的外币配置，来分散单一货币贬值的风险，没毛病。
或者本身就有孩子留学等未来境外的生活学习计划，提前做一些外币的安排，也是应该的。
但是外汇交易，波动特别快、风险特别高，很多人的投资心态和投资理念都跟不上投资行为，不但忽略了长期的概念，而且特别容易被市场影响心情，手里有点美元资产，每天被汇率变化搞得心惊肉跳的。
6.5的时候，再观望一下吧，说不定还能降；过几天，哎呀不好了要破7！赶紧换啊。于是6.9换了。
一算，又少换了好几千美金。心情立马不美丽了。
换完之后干嘛呢？放着没利息啊，你看，又回到上面一条的问题了。
所以，一般建议，资产量达到一定水平，或者有境外留学和生活计划的家庭，再或者对不同的投资形式感兴趣的专业投资者，这些人比较适合配置外币。
其他的没有明确需求的，谨慎考虑。
资产配置是一个「个性化」的事情，别人这么做，不代表你也适合这么做。
04 「竞争激烈」
香港七百多万人口，在这样一个弹丸之地生存，资源的争夺是非常激烈的。香港人常说一个词：揾食艰难（wan sik gaan naan），就是谋生很难的意思。
香港人做事努力，有韧性，这是公认的事实。我很多同事年薪过百万，也丝毫不敢松懈。
但是同时，香港社会也非常现实，特别是金融业，压力非常大。
在这种高竞争高强度高压力的环境下，并不是每个人都能坚持原则。
就拿保险业为例，香港销售保险的人和渠道实在太多了，没办法，入行门槛低啊。保险代理人卖、保险经纪卖、银行卖，三方理财卖。
多到什么程度呢，你去海港城门口广东道走个来回，每隔三五米就会有人拿个纸板来搭讪，美金保单要了解吗？
在这样的竞争环境下，要坚持理性诚信的销售，太难了。
自然会有一些人，用夸张的描述，误导的语言，甚至是欺骗的手段，去获取客户的信任。
大陆的保险误导销售被诟病了很多年，但其实同样的问题，香港一样存在。
我曾经协助处理过一个保单的投诉。人家本来是想存10万美金，被忽悠买了一张分红型保单，被告之利息高，而且一年后可以退。
结果可想而知，真来退的时候傻眼了。
产品本身其实没问题，错的是需求和产品根本不匹配，有问题的是人啊。
所以不要以为香港就不存在销售误导，很多人在大陆时脑子很清楚，但是到了香港，人生地不熟，语言也不是很通，一慌乱，一松懈，反而容易被忽悠。
这个部分，给大家推荐一部电影，《夺命金》，豆瓣7.3分。
主演有刘青云、何韵诗、任贤齐、胡杏儿，封面图就是剧照。何韵诗扮演一个银行职员，日常工作就是投资顾问，可以说很写实了。有兴趣的可以看看。
总结一下：
最后，说点掏心窝子的话吧。在香港这几年，真的是感受很深，香港有很多面，有些我很喜欢，有些我很无奈，有些甚至让我很不屑。不是用几句话就能随便定义的。
所以这篇写的特别累，有很多复杂的情绪在里面。希望大家单纯点看，就当是我普及一些小知识好了。
如果有什么问题，留言给我。有些经验，别的地方你还真的问不到呢。
我是关哥，解决你的保险问题。
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