为了避开人群，很多人不再乘坐地铁、公交，而是骑电动车。又快又方便还不堵车。根据交通部门的数据，2019年，上海市20%的恶性交通事故涉及电动车；2018年，江苏省电动车造成的交通事故死亡人数，占到总交通事故死亡人数的40.31%。前段时间，有位读者留言说，妈妈骑电动车出意外，被拒赔了。大多数人估计和这位读者一样，压根没听说过电动车还得有驾照，就这么稀里糊涂的被拒赔，着实冤枉。今天就帮大家分析下这个问题，看保险公司拒赔到底合不合理？很多人认为，电动车和自行车差不多，拿来就能骑，不用上牌照，也不用考驾照。
事实上并非如此，根据2019年4月实施的「电动车新国标」：
电动自动车时速不超过25km/h，车身自重也要在55kg以下，最重要的一点电动自行车一定要配备脚踏板。
对于达不到新国标要求的电动车，都将纳入机动车管理范畴。
根据《 道路交通安全法 》、《 机动车运行安全技术条件 》等法律，这些电动车都要考证、上牌，才能上路：
- 对于符合国家标准但未登记的电动自行车，如果当事人能提供车辆来源证明，将被处以50元罚款。拒绝罚款的，将依法扣留车辆。
- 对有摩托车驾驶证但驾驶无牌超标电动车的，将扣12分并罚款200元。
- 对于无摩托车驾驶证驾驶无牌超标电动车的，对驾驶人员处以拘留。
如果没有，一旦发生事故，就可能触发保险中很常见的一条免责：无证驾驶。
比如「小蜜蜂」免责条款第5条：
无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效登记的行驶证，保险公司不承担保险金赔偿责任。
所以，保险公司拒赔是符合条款的。
去年在阳朔团建，体验了一把电动车的风驰电掣
现在看，貌似无证驾驶了……
看到这儿，有些朋友要说了：我骑电动这么久，根本没听过骑电动车还要驾照？虽然国家有统一的标准，但各地方落实情况千差万别。比如广西柳州，就有专门的电动车驾驶证，电动车主必须凭证驾驶。但更多地方是没有政策的，亦或是有政策，但因为宣传不到位，导致大多数人并不知道。我的建议是，如果你经常骑电动车，最好电话咨询当地交通部门，问清楚到底自己的车，到底算不算机动车？要不要办驾照？如果确实要办，那就赶紧办，不要给未来留隐患；如果真的不用办，也是吃了颗定心丸。毕竟「无证驾驶」这件事，保险公司是不能自己下结论的，只能由交警部门说了算。电动车事故属于意外，综合意外险都是能保的，需要注意的就是前文提到的「无证驾驶」问题。我们找了好几款产品，包括小蜜蜂、亚太安享意外险、微保护身福、支付宝无忧保，条款定义都差不多。
医疗险和重疾险对「无证驾驶」基本也都是免责的，和醉酒驾车一个道理；
寿险要求相对宽松，有些产品的免责条款中并没有「无证驾驶」这一项，比如：大麦2020、瑞和升级版、阳光i保麦满分。
第三者责任，顾名思义，是保「第三者」的，不是保自己的。
这里的第三者是指受害者。
比如开车撞了别人，自家宠物咬了别人，熊孩子闯了祸，按理都得赔偿受害者。如果买了第三者责任险，保险公司就会在一定范围内承担赔付金，自己就不用出那么多钱了。电动车购买第三者责任险时，要注意确认你的电动车是不是机动车。如果是，那就按照机动车投保，和汽车一样先买交强险，再买商业险；如果不是，可以试试支付宝这款产品：如果骑电动车撞伤了别人，保险公司会按规定赔偿医药费；如果导致他人身故或伤残，保险公司也会赔偿相应的保险金。
保障计划为三档，主要是保额不同，身故保额最高20万，最低5万。
购买途径：支付宝—保险—产品—财产
注意事项：务必阅读《投保须知》和《保险条款》，重点关注免责条款。
这类产品不多，举一款例子，中国人保的「代步工具组合保险」；产品保障比较全面，不仅有第三者责任，还可以保障车上人员以外，和车辆盗抢事故。注意：只有电动自行车才能投保，按标准属于机动车范畴的电动车，是不能投保的。保额主要分为两个类型，普通型保费79元，全面型保费139元。在每个保障类型中，由购买电动自行车年份的不同，所对应的盗抢责任的赔偿额度有所不同。治疗过程的医药费，医疗险可以赔，意外险自带的医疗保障也可以赔；如果受伤十分严重，达到重疾理赔条件，重疾险就能赔；如果留下残疾，经过鉴定，意外险可以按伤残等级赔付。10级伤残赔付10%，9级伤残赔付20%，以此类推，最高的1级伤残，赔付100%；第三者责任险可以赔，含有第三者责任的电动车保险也可以赔。一是，保单有没有对「无证驾驶」免责。现实中，除了部分寿险，绝大多数保险都是免责的；二是，当地政策如何规定。尽量按照规定来，别让自己处于被动状态。除此之外，要想保险理赔比较顺利，平时一定要遵守交通规则。如果被判定为无证驾驶，亦或者酒驾醉驾，触发了免责，保险公司都是有充分理由拒赔的。
