阳光臻逸两全：真的更“超值”吗？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：阳光臻逸重疾险。这是一款典型的定期返还型重疾险，主险是两全险，附加险是重疾险。可以选择至70岁/至80岁。
考虑到目前国人的平均寿命76岁，本文测试的年龄为70岁版本测算。如果希望买到80岁的，可以自行寻找不含身故责任责任的定期（80岁）重疾险进行对比。
身故：有身故责任
重疾：70种，赔付1次
轻症：30种，分5组，赔付5次，20%保额
缴费期：10/20年
保障期间：至70岁/至80岁
详情见下表
02
满期保险金
点评：凡是选择“定期重疾+两全”组合的，很多是冲着“到期返钱”去的。所以先看看期满保险金，本产品满期保险金=105%的所交保费。
也就是说，如果没有发生重症，没有发生身故，期满返还105%所交保费，然后合同终止。
03
重疾责任
点评：本重疾险共计70种，其中以18岁作为分界点，共用的病种是65种。18岁之前有5种特定疾病，18岁之后有5种特定疾病。
其中，18岁之前的5种特定疾病是
1- 重症手足口病
2- 脊髓灰质炎导致的永久性肢体瘫痪
3- 川崎病导致的冠状动脉瘤
4- 严重幼年型类风湿关节炎
5- 严重的原发性心肌病
点评：需要提醒的是，这里面不是“脊髓灰质炎”、“川崎病”，而是因这两种病导致的后面的内容才是赔付的内容。
18岁之后的5种特定疾病是
1- 多发性硬化导致的神经系统久性损害
2- 经输血导致的人类免疫缺陷病毒(HIV)感染
3- 终末期肺病
4- 严重类风湿性关节炎
5- 系统性红斑狼疮
点评：通过年龄限定的方法，既增加了病种，又将某些疾病在时间上进行了限定。其实，在重疾险市场上，即便这款产品将这10种疾病全部延长至合同期内，重疾总数量也就75种，仅仅从数量上看算不上太多。当然，重疾险绝不是根据数病种数量，来衡量一款产品的好和坏。
04
轻症责任
点评：轻症30种，赔付20%，最高给付5次为限。赔付次数足够多了，但20%的赔付比例，确实不是太高。
轻症明确分组，比起隐性分组的产品，光明磊落的标明还是不错。但仔细辨认内容就会发现，高发的7种轻症，这个产品漏了2个。同时在分组上，也将3个常见的手术，给分到一组里面了。
点评：从条款内容看，7种高发轻症缺失了“轻微脑中风条款”和“不典性心肌梗塞条款”。在保参谋眼里，如果常见的高发轻症都能缺失2个，只能说这款产品的精算师真的有点“故意遗漏”了。