对话信美：不忘初心，未来仍会坚持探索创新之路 / 开普饭

保观|聚焦保险创新

导语

2016年6月22日，原保监会正式批准首批三家相互保险组织进行筹建，自此拉开了我国相互保险发展的序幕。

既有原保监会的官方认证，又有蚂蚁金服的支持，作为三家相互保险公司中唯一一家寿险公司，信美相互含着“金钥匙”于2016年试水，2018年发力创新，与支付宝共同推出的“相互保”受到了空前关注。但由于“相互保”业务上的问题，信美相继被保监会约谈、产品升级，在近期监管又发布了对信美的处罚通告。

这一路走来，过程可谓崎岖坎坷，监管的严厉处罚也让人们对信美产生了诸多误解。作为当事方，信美相互对此作何看法？保观联系上了信美相互，就信美相互在“相互保”升级前后的业务发展变化、同赛道企业竞争状况、国内相互保险发展受制约背后的原因等问题展开了交流。

相互保险

问答

关于相互保险的行业发展，我们可以从国外借鉴哪些经验？

目前在全球保险市场上，相互保险依旧占据着三分之一的市场份额，从我们对国外相互保险机构的学习与研究来看，其最大特色即“会员共同所有、会员参与管理、会员共享盈余”，公司不以盈利为主要目的，而是真正以会员为中心，无论产品或服务均从会员的需求入手，会员不需要的就不会建议其购买，由此与会员间建立起长久的信任。

事实上，从国外的经验看，相互保险与股份制保险的最大不同在于组织形式的不同，即没有股东，归全体会员所有，在产品上与股份制保险公司没有本质区别。以信美为例，但凡是购买了信美的长期险会员，均可在未来分享信美的经营盈余。

未来相互保险的市场份额，是否会保持高速增长?

相互保险在国内能否实现高速增长，还取决于多方面因素，包括相互保险机构本身的探索实践、大众对相互保险的认知与了解、监管的政策支持等。目前国内的相互保险机构整体市场份额占比较小，未来还有很长的路要走。

如何看待相互保险与互助的关系？

相互保险是一种商业保险形式，从事相互保险需要经过监管部门批准，并接受监管部门的有效监管。按照银保监会的定义，互助计划本身不是保险，更多的还是一种社会公益。

目前相互保险在市场中还不是主流，但随着相互保险概念的普及，用户也都慢慢接受了这一险种，在未来，相互保险会对传统保险有挤占作用么？

挤占是不会的。监管于2016年6月22日批准三家相互保险机构筹建，相互保险的诞生与保险姓保、推动保险回归保障本质的大环境分不开，三家的定位主要为“小而美、小而精、小而优”，是现有市场的补充，对于推进保险供给侧结构性改革、促进普惠金融发展、完善多层次保险市场体系等方面具有积极意义。

信美人寿

问答

目前，信美与蚂蚁金服在业务上是否还保持着合作？

信美与支付宝共同为支付宝会员定制了一款“宝贝守护计划”，目前已积累用户超2000万，此外，还有一款定寿在支付宝上销售。蚂蚁金服是信美的主要发起会员，也是信美非常重要的战略伙伴，未来双方也会在普惠保障等领域继续探索合作。

目前国内仅有三家相互保险公司，在业务或产品上，其他两家与信美人寿有没有重叠或交叉？信美占据整个保险市场份额的多少？

信美是这三家中唯一一家寿险公司，其他两家（众惠相互、汇友相互）均为财险公司，三家经营领域不同，在业务或产品上无重叠或交叉。

2018年信美保险业务收入 5.39 亿元，同比增长 14%，业务覆盖养老年金、教育年金、寿险、健康险、意外险等多个类型，其中新单保费约 5.14 亿元，赔付支出约 1752.7 万元。在产品结构上，新单保费以养老年金为主，保费占比 79%；其次是健康保险，占比 18%。在整个保险市场份额上，信美保费占比不到1%。

有不少用户将相互保险理解为公益互助性质的保险，不会想到是商业保险，信美相互自身定位是怎样的？

相互保险虽然不以盈利为主要目的，但也属于商业保险的一种。信美着力发展长期养老和健康保障业务，会积极开展普惠金融和共享经济的实践探索。

信美相互目前正在运营的相互保险产品有哪几款？

目前信美相互的保险产品涵盖定寿、年金、重疾、医疗险、意外险等。

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