货运团队车险，科技如何赋能?
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年轻的卡车司机正驾车行驶在高速公路上，他已经连续开车9个小时了。沉重下拉的眼睑不断试图盖上他布满血丝的眼睛，他极力地想集中注意力，但是紧绷许久的神经已经无力支撑，他的注意力逐渐减弱，疲惫的眼睛逐渐合上…
卡车驶离了主道——请放心，卡车失控撞向护栏的场景没有发生。司机因为感受到了车座的震动，以及车内警报的提醒，暂时打起了精神，在驶离主道后，他将卡车缓缓地开进了服务区，并在路边停下。卡车的引擎随即停止了轰鸣，和司机一起进入了梦乡。这一切需要感谢嵌入卡车内部的车载互联系统，该系统会一直监控司机的眼部状态，能够及时发现疲劳驾驶情况的出现并发出警报。
听起来还很远？这一切已经在澳大利亚实现了。
苏黎世保险澳大利亚分公司的车险部门负责人Nick Dendrinos表示：“这是一项革命性的技术，它会全时段监控你的眼部活动情况，包括眨眼频率，瞳孔活动以及视线方向，即使司机戴着太阳镜，也没问题。”
“当他检测到你正在疲劳驾驶时，系统会震动座椅或者发出警报，告知司机靠边停车休息。”
Dendrinos相信，这项基于物联网的技术已经拯救了不少生命。因为他们已经将这套设备应用于一些长期跑长途的货运公司车队之中了。
该车队中一个20多岁的司机曾在疲劳驾驶时感受到了车座的震动，意识到自己需要休息，于是停到路边，在养精蓄锐之后再重新上路。这位司机的母亲得知此事后致电货运公司，表达其谢意，“你们救了我儿子的命”，她如是说道。
Telematics的广泛应用
以上的技术仅仅是车载互联系统（Telematics）的应用案例之一。
“车载互联系统是指用于监控和记录车辆和司机行为的设备和技术。”Dendrinos解释道。
车联网则是车载互联系统应用中最为有名的一个。基于车联网技术的UBI车险正在全世界的车险市场探索发展之路。
Dendrinos表示：“当一家物流公司投资车载互联系统，希望借此提升车队的驾驶安全和效率时，他们将成为保险公司眼中完美的合作伙伴。保险公司可以从车载互联技术中获取大量驾驶数据。”
Fleetsure是一家提供团体车险服务的澳大利亚车险公司。其业务拓展经理Steven Hamilton表示，车载互联系统的其他应用案例还有车辆跟踪技术（该技术还能减少车辆盗窃事故的损失），以及中控台摄像头，可以详细记录车祸事故时车内人员的行为，从而更客观地判定车祸责任的归属。
“通过拥抱这些技术，车队的管理员将可以提升整个车队的运营效率。”
澳大利亚卡车保险公司National Transport Insurance的首席承保官Chris Hogarty则表示，车载互联系统要想充分发挥其作用，必须深度整合到车队管理的流程之中去。这是保险经纪公司在建议车队采用该技术时需要着重强调的一点。
“如果不能通过监控司机行为获得司机表现的反馈，并完善管理升级，提升平日里针对司机的训练效果，那这种技术就没有了其存在的意义。”
另一家重型汽车的主管Glenn Lambert对此表示同意，并且认为，对于某些车队的运营者，如何应用车载互联系统所获得的数据，也是一个难题。
他还补充道：“运营费用正在增加，管理车队成员的活一点都不简单，而且还会因为司机数量的减少越来越难。”
自动驾驶车队的出现
解决司机数量减少这一难题的方案或许并不难找。
自动驾驶汽车领域正在快速发展，不管是全自动车辆还是半自动车辆，不管是自动轿车还是自动卡车，都有望在未来成为现实。比如Uber就从来没有掩饰过打造一个自动驾驶汽车车队的野心。
Lambert说道：“我们已经在为特定用途的无人驾驶的卡车和公交车提供保险服务了。一些乘用车上常用的司机辅助功能，比如碰撞避免、车道引导等，也已经应用于无人驾驶卡车和公交车了。”
其他的趋势和风险
有一件事是确定的，那就是如果没有车载互联系统以及自动化技术的辅助，大多数的货车司机很少会有意识地主动避免疲劳驾驶。
Lambert表示：“一般来说，司机宁愿承受一些风险，也希望能快速到达目的地。我们的数据表面，越来越多的卡车司机在车祸事故中占主要责任甚至是全责，特别是那些追尾事故，疲劳驾驶、超速以及车辆机械性能缺陷都是造成事故的原因。”
他还补充道：“高速道路以及公路设施越来越密集，导致了车辆行驶平均速度的增长，也使得车祸造成的损失越来越严重。”
此外，Dendrinos认为，近些年来卡车失火事件也越来越多了。“由于利润的降低，一些汽车厂商或者车队不得不想方设法偷工减料。他们用来自海外的廉价劣质的组件。比如磨损严重的刹车片、轮胎以及轮毂。”
Hogarty提醒到，交通货运行业是一个竞争高度激烈而利润又很低的行业，其生存的监管和经济环境又是相当多变的。
“当经济利益和安全得不到保障时，这个行业所面临的保费支出将会不可避免的上涨。”
推高保费支出的还有什么？
科技或许会让交通工具更加安全，但是于此同时也造成了“理赔通胀”的现象。
Dendrinos说道：“所谓理赔通胀，指得是平均每笔理赔支出金额的增长。该现象在过去两年内越来越明显，如今的理赔支出较以前上升了10%-15%。”
“一块挡风玻璃的修理费用，以前是350-500美元。如今可能要2000-3000美元了。为什么？因为配置变了，如今的挡风玻璃上，会配有光线传感器、雨滴传感器，这些设备与车内的其他系统相连通。”
Dendrinos表示，一般的车队团险服务包括两个方面，一个是车损险，另一个是第三方财损险。在措辞和条款方面，车队团险一般会包括停工补偿、功能损失以及车辆租借费用等项目。但是传统的营业中断保险并没有被包含其中。Lambert则认为这个领域的保费池规模无法满足理赔需求。
他说道：“导致这个现象的原因有很多，运营环境和条件时其中之一，保险公司对自动驾驶车队业务的风险理解不够充分也是一个原因。此外还有与天气相关的损失。”
经纪人的角色
以上的种种因素将会产生一个趋势，那就是经纪人在这个业务中的发挥空间将会很大，他们需要为保险公司和自动驾驶车队搭建起沟通的桥梁。
Lambert表示：“小型车队可能是价格导向型的企业，而中大型的车队则会重视运营的建议和意见。现在行业发展的艰难时期，但同时也是快速发展的好时机。”
而Dendrinos则认为，随着技术的快速发展，对于风险评估的建议将越发具有价值。“当你坐在自动驾驶状态的汽车里发生车祸时，谁应该为这次车祸负责？驾驶员还是汽车厂商？这是一个很难回答的问题。在这一个快速变革是行业中，一个知识丰富的保险经纪人将能为企业带来重大的价值。”
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