面对金融科技，银行业要放下自尊心

星展银行首席创新长尼尔．克诺斯（Neal Cross），出身科技业，获得2016年“全球最具颠覆性的创新长”殊荣。

他认为，金融科技将会大幅降低客户的营运成本，对人类生活带来深远影响。

但他对区块链态度较保留，认为愈多银行使用、愈普及后，才能见到效应。

金融科技（FinTech）近期非常热门，但也有让人感到困惑的地方。我认为，金融科技将会是一个兆元美元的产业，可分成五种不同的形态。

事实上，金融科技是一种提供新金融服务的新科技，而不是重新发明金融产业。你用金融科技去付款就是付款，你用金融科技的技术去贷款，就是贷款。金融科技就是金融界应用的方式，会带领金融界改变。

会有什么样的改变？

第一，就是科技公司，可以从金融公司获利，Paypal就是个例子，其他公司看到Paypal，以支付工具的形式赚钱，也跟着投入。

第二，云端运算，也会带动金融公司转变。有了云端运算，客户用一分服务付一分钱，十亿服务会付十亿元，所以营运成本大幅降低。

金融科技是从支付着手，当中有很多交易的成本。很多电子公司就是从支付开始，让使用者变得更便利，从众筹和借贷平台、到理财顾问的服务等。重点不见得是机器人理财，而是运用相关技术提供理财的建议，另外还有保险业务，最后是私人保险业务和企金业务。

＊＊五类FinTech影响未来

我认为，有五大类金融科技公司会影响未来金融产业。

第一类是银行，银行必须转型为金融科技公司，现在许多银行都转入数字化，成为金融科技公司，他们的竞争处境就会改变。譬如星展银行的竞争对手，不见得是传统金融业者，而是科技公司。

第二类是传统银行软件供应商。但现在我们看到数字银行，能从不同科技公司，取得软件工具，不一定要从传统银行软件开发商取得。

第三类是金融科技公司和银行合作；第四类则是金融科技公司和银行竞争，要让银行消失。

有些人认为第四类赚不到钱，应该要和银行合作，因此现在很多从B2C（企业对客户）业务，转到B2B（企业对企业）的开展模式，和银行开展合作。

第五类在亚洲影响非常大，叫作4B企业。他们有十亿美元市值、十亿个客户、有人才、有绝佳品牌，像腾讯、阿里巴巴等，它们也跨入支付业务，在中国的发展不可限量。

譬如支付宝的存款高达1200亿元。在中国有30%的保险，都是透过金融科技公司购买。

金融机构也重新回到学校学习，开发金融科技产品，富有创业精神和实验精神，金融公司也开始学习区块链，人工智慧等新技术，进一步想如何打造生态系和平台，思考其他人如何运用平台。

譬如，平安集团是其中的佼佼者，它还提供搬家公司服务给客户，甚至交通、饮食、娱乐都串在一起。星展也开发用指纹就可以开户的服务。

这当中，创新非常重要。新科技如区块链公司被创投并购，也有很多银行去并购区块链公司，去年就有上千个并购案发生。银行最后就要运用新科技，和别人合作，提供新的体验，所以金融服务，会愈来愈隐形化，未来会自动地完成。

＊＊先普及，区块链才够影响力

许多人关心，到底何时，才是区块链技术被应用的时机点？

我认为，区块链是令人振奋的科技，但要普及后才可能发挥效用。我们可以在银行间，透过区块链传递讯息，但要等到一个转折点出现，也就是银行间都用区块链技术，才会产生效应。

区块链，只是改变银行间过去没有建立的信任管道。所以重点是要有够多的银行，一起采用区块链技术，可以用区块链平台，去传递讯息，才会产生影响。但是今年吗？明年吗？我不确定，因为没人可以说得准。

＊＊放下自尊心，功夫在诗外

对中国的银行业务来说，银行要放下自己的自尊心，了解自己不是什么都懂。因为世界已经变了，可能你的客户、外面的大学生，都比你懂得多。答案可能已经不是在你的内部团队，而是在外头。

面对未来，如果银行要展开创新旅程，就要去减少客户和我们金融机构打交道所花费的时间，要花时间去了解客户，和我们往来最在意的事情，可能背后是重要的人生梦想，而不只是贷款、存款和国际结算。