车险到底怎么买最合理？

车险是用车费用的大头，需要每年定期缴纳，很多车友很关注这笔钱。对于很多住在大城市的车友，由于公共交通发达，车可以少开，油可以少加，哪怕保养也可以延期做（适合里程短、道路条件好的情况），车险你总不能不买吧，万一出了啥事，你承担得起吗？省吃俭用也得把车险给买了。

去年9月，我国进行了一次车险费改，可以说是“几家欢喜几家愁”，有的人觉得降了，有的人觉得涨了，毕竟每位车友的情况不同，所以算下来会有差异。废话少说，车险到底怎么买最划算？

去年费改有两个重点，一是交强险主要是提高了保额，二是过去零零碎碎的盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃破碎险等全部并入了车损险，也就是说，车损险成了一个“打包”式解决方案，索赔的时候不用区分是车上哪个部位坏了，但这也带来了一个问题，车损险变贵了。

首先关于交强险，这个属于“强制险”，不买都不能合法上路。费改后交强险的保障力度提升了，必买，在哪家买区别不大，建议找规模较大的保险公司。

第三者责任险简称三者险，这个大家最好买一下，车叔推荐其保额至少达到100万元。在城市低速行驶导致的撞车事故，损失定额一般为几千块钱，但总会有意外，比如撞坏了特别贵重的物品，甚至撞伤了人，你当初要是就为省那一点保费，保额过低，真遇到大事你会哭的。

关于伤者医药费，有过理赔经验的人应该知道，车险的医药费按照国家医保比例报销，医保目录外的开支是需要自费的，稳妥起见，你可以买个医保外用药责任险，必要性有限，好在这项险种的保费不高，也是可以考虑的。

关于“座位险”（车上人员责任险）车叔也说一下，主要是其保额偏低，实在有些鸡肋，真出了事，一两万能起什么作用？出险率也很低。车叔个人也不太待见驾乘意外险，主要是出险率太低了。

买哪家呢？人保、平安、太保一线财险公司差别真不大，车叔买哪家都一样，当然三大险司的费率系数存在微小差别，其实大家不用太多计较，你可以根据自己对不同险司的好感度选择。除了保费，附赠服务的内容很重要，比如你很看重飞机救援，哪家可以赠送一年一次的飞机救援服务，或者在某一时点哪家的增值更多，让你更有实惠感，那就选那家吧。

不同险种具体该怎么搭配呢？显然这没有统一的说法，因人而异，毕竟每个人的驾驶习惯、风险意识不同，而且每台车的价值、零整比不同，在这里车叔给大家一些建议吧。

如果你开车非常谨慎，自诩是“老司机”，那就购买交强险+保额50万元的三者险。老实说，部分老司机就只买了交强险，自认开车很小心，而且用车频次低，又喜欢去小修理厂修车，当然不建议大家盲目学习。

如果你的爱车算是中高端车型，而且家人经常坐车，用车频次高，那么可以考虑交强险+保额100万的三者险+车损险+车上人员责任险，保障力度应该是够的，也不存在“过度保险”的情况。

如果你是纯新手，对自己的驾车技术、经验信心不足，车还不便宜，可以考虑交强险+保额为150万元三者险+车损险+车上人员责任险+车身划痕损失险，相当于“全险”。为什么要买车身划痕损失险？新手停车技术差，经常容易蹭到墙、桩，保额一般最高为5000元，保费仅为几十块钱，性价比极高。公开数据显示，车身划痕损失险的赔付率普遍在200%到300%之间，也就是说，保险公司基本上在这个险种上亏损运营。

车叔总结

不同于很多博主，车叔不喜欢无脑叠保额，谁的钱都不是大风刮来的，有些风险是可以控制住的。“天有不测风云，人有旦夕福祸”，交强险和三者险是最有必要的，至于其它险种，大家好好考虑、权衡一下吧。最后，车叔并非保险专业人士，本文仅为个人观点、经验之谈，大家有什么想法，欢迎在评论区交流。