买重疾险，要不要选择带身故保障的？

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你好，我是T博士。今天聊一下买重疾险时，要不要选择带身故保障的话题。

重疾险带身故保障是啥意思？

我举例说明，小王买了一份带身故赔付的重疾险，保额100万。小王没有达到重疾的理赔标准就身故了，这份重疾险赔100万。如果他买的重疾险不带身故赔付，没得赔。

30岁的男性，100万的重疾险保额，20年交，如果是带身故保障，一年保费2.4万左右。如果是不带身故赔付的，一年保费1.7万左右，便宜30%左右。怎么取舍？

我们先看一下同样100万保额的重疾险，带不带身故保障，到底区别在哪里?

第一，如果一个人不幸罹患重疾险条款规定之外的重大疾病，抢救无效而去世，不带身故保障的重疾险无法赔付；带身故保障的重疾险，赔100万。

例如“非典”、“新冠”，都不在重疾险保障的病种范围内，都带走了不少人的生命。但是，罹患“非典”或“新冠”去世，不带身故保障的重疾险都不能赔付。

重疾险保障的重疾种类100种左右，虽然囊括了一个人一生可能罹患的大部分重大疾病，但是100种疾病之外，还有大量的其他疾病可能夺走一个人的生命。如果一个人的重疾险，是带有身故赔付的，那么，不管什么疾病，如果导致被保险人身故，保险公司必须赔付。

第二，重疾险条款内的重疾，申请理赔前就身故了，不带身故保障的重疾险不能赔；带身故保障的重疾险赔100万。

最典型的就是急性心肌梗死。这个疾病非常凶险，抢救不及时的话随时都会死亡，心肌梗死抢救的黄金时间就是发病后短短的1-2个小时。

如果没把握好这一两个小时，病人没有抢救回来，不带身故保障的重疾险不能赔，带身故保障的重疾险赔100万。所以，重疾险不带身故保障的话，急性心肌梗死很大概率是赔付不到的。而急性心肌梗死是非常高发的重疾，仅次于恶性肿瘤。

第三，罹患重疾险条款内的重疾，但是没有达到符合条款规定的时间要求而去世，不带身故保障的重疾险不能赔；带身故保障的重疾险赔100万。

典型的就是严重脑中风后遗症和严重慢性肾衰竭（俗称尿毒症）。我们看一下条款中的理赔条件：

如果一个人发生严重脑中风没有挺过180天，或者发生严重慢性肾衰竭后没坚持到做90天肾透析就去世了，不带身故保障的重疾险不能赔；带身故保障的重疾险赔100万。

第四，需要做器官移植或造血干细胞移植，但是被保险人在等到合适的供体前去世，不带身故保障的重疾险不能赔；带身故保障的重疾险赔100万。

第五，人终有一死，带身故保障的重疾险一定会赔100万给客户，而不带身故保障的重疾险可能保险公司是不需要赔付的。

20年，每年多7000保费，20年累计14万，换一个板上钉钉的100万。仅就这一点，你觉得是否值得？

再说一下性价比。

买东西，性价比是大部分人追求的。但便宜的，就一定是性价比高的吗？未必。

一款重疾险，必须要包括6种常见重疾，其中冠状动脉搭桥术和急性心梗有重叠，因为急性心梗基本需要做冠状动脉搭桥术。

以往的重疾险都是带有身故赔付的，不带身故赔付的重疾险，是最近三四年才出现的。在以往的重疾险理赔案例中，因为这6种重疾而申请的，占了理赔案例的9成左右。

什么意思呢？就是说，上文提到的急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、器官移植，是出险概率非常高的重疾，而如果一款重疾险不带身故赔付，是大大降低了保险公司赔付的概率。

所以，不带身故赔付的重疾险，即便是便宜30%，但未必性价比就比带身故赔付的重疾险高。

最后，一个人投保重疾险时，选择不带身故赔付、节省30%保费，他自己是知道的保障少一部分的。但是，万一发生上面这些情况，申请理赔的家人知道吗？家人能接受吗？

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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