“大棚贷”在山东临邑 落地实施情况及相关思考
近年来，山东省德州市临邑县扎实推进乡村振兴战略，大力构建现代农业产业体系，蔬菜产业形成了城南以临南镇、兴隆镇、临盘街道，城北以理合务镇、宿安乡为中心的两大设施蔬菜种植基地，以日光温室大棚为主、拱圆棚为辅的多元化种植模式，创建了“齐欧”番茄、“理合玉琦”西葫芦、“久之最”韭菜等蔬菜品牌，全县“三品”认证蔬菜产品达 15 个。大棚种植产业链初步形成，产品购销渠道畅通，县域农户纷纷加入其中，大棚种植成为当地农民增收的重要途径之一。但创建大棚资金需求量大，农户初始资金不足，普遍缺少有效抵押物且没有固定经营场所，融资困难。为此，山东临邑农村商业银行股份有限公司（以下简称“临邑农商银行”）适时推出“大棚贷”，有效解决了农户贷款难，担保难的问题。临邑农商银行按照各级决策部署，全面融入乡村振兴战略，根据县域广泛种植大棚的实际情况，适时推出“大棚贷”信贷产品业务，有效解决了大棚种植融资难问题。截至 2020 年 3 月，累计发放“大棚贷”213 笔，金额为 1727万元。临邑县临南镇白官庄村就是凭借“大棚贷”致富的一个缩影。2019 年 11 月 22 日，笔者跟随临南支行客户经理来到白官庄村开展“整村授信”回访工作，道路两旁的白色大棚绵延不绝，格外显眼，大棚内，农户们正忙着为番茄搭架、授粉，一片绿意盎然，与棚外的寒风瑟瑟形成鲜明对比。“1 个大棚能卖 3 茬番茄，1 茬番茄能卖 3 万元左右，这上半年我们的毛收入就有六七万元。比外出打工挣的还多，还能在家照顾老人孩子。”在白燕华的番茄大棚内，白燕华满脸自豪地告诉笔者。白官庄村地处鲁西北平原，水源充足，地势平坦，村里的人们一直以种植蔬菜为主。之前，白官庄村就已经有了覆盖塑料薄膜的蔬菜拱棚，但由于拱棚的温度太低，每年过了正月后蔬菜才能上市，错过了春节之前新鲜蔬菜能卖高价钱的好时节，种植大棚的收入仅能勉强度日。村里的党员白燕华凭着带领全村人致富的热情，从 2017 年起，多次到寿光等地学习大棚种植技术，但一个大棚一次性投入就需要十几万元，资金问题成了他实现理想的“拦路虎”。此时，正赶上临邑农商银行在全县各个村庄开展“整村授信”工作，挨家挨户宣传银行业务、掌握资金需求。详细了解了白燕华的情况后，工作人员向他推荐了“大棚贷”。“大棚贷”是临邑农商银行为像白燕华这样的大棚种植户量身定制的信贷产品，像这种用于瓜果蔬菜等短期农作物种植的大棚，贷款额度最高可达大棚购建及生产经营总投入资金的 70%，利率也比一般的生产经营类贷款优惠 10%。贷款发放时根据农户种植作物的生长周期确定合理的贷款期限，资金回笼后，客户可用手机银行自助还款，授信循环使用，再有需求即可以通过手机自助放款。“大棚贷”的这些优惠政策和条件，燃起了白燕华心中的希望，立即登记了贷款需求信息。只用了 3 天，10 万元“大棚贷”就成功放款，解决了他的燃眉之急。为推进当地大棚种植产业助农致富，当地政府与临邑农商银行联合开展了“金融夜校”，讲解金融产品和大棚种植技术。仅用了一年半的时间，白燕华就收回了成本。2018 年，在镇政府、临邑农商银行的大力支持下，该村种植大户白燕华、刘成龙创办了“花园蔬菜专业合作社”。临邑农商银行先后为该合作社 63 户大棚种植户，提供大棚贷 700万元。白官庄大棚产出的番茄个儿大味美，无公害种植，产品销往北京、山西、湖北、天津、上海等 10 多个省份，多数种植户年收入超过10 万元。“我们合作社目前最主要的目标就是与各大商超、食品加工厂订立采购协议，实现订单农业、定向销售，稳定价格和销路，保障社员的收益，规避农产品价格波动风险”。采访结束时，白燕华兴致勃勃地描述着合作社未来的规划和前景。根据各地经济发展情况，大棚建设成本不等。通常 180 m 左右的大棚，建设成本在 17 万元左右，自动化程度较高的高标准大棚，成本在20 万元左右。根据市场行情，农户收入浮动较大，比如番茄，2018 年冬季价格在 7 元 /kg，2019年冬季为 2 元 /kg。综合分析，农户一般两年内可以回本。临邑农商银行也制定了“大棚贷”的办理规则（具体细则详见文后附件）。
担保方式灵活
根据家庭收入状况，原则上 5 万元以下的信用贷款，可以免担保发放；10 万元以下的信用贷款，家庭成员担保。农村是人情社会，在农村，找担保是件非常困难的事，既要请客，还要搭人情。通过信用贷款、家庭成员担保的方式，有效解决了农户贷款担保难的问题。10万元以上的信用贷款，可以通过抵押或保证模式，将借款人购建的大棚所有权及大棚所占土地经营使用权抵押，或由其他保证人提供担保。以往农户办理的生产经营贷，必须有经营场所和经营项目才能贷款。大棚建起来之前，没有固定经营场所，申请贷款较为困难。只能是大棚建好了，才能申请贷款，用以满足生产经营中需要的育苗、化肥、农药等流动性资金需求。大棚贷改变了上述情况，根据办法规定，农户只需要有 30% 以上的自有资金，就可以申请大棚贷。贷款发放后，建设大棚并投入运营。根据农户家庭经营情况，最高额度在 30 万元左右。对农业合作社、家庭农场等，贷款额度可以达到 500 万元左右。
◆贷款周期更加贴合实际
普通类生产经营贷款，往往是 1 年的期限，到期后偿还贷款。大棚贷在发放时根据农户种植的作物生长周期确定合理的贷款期限，也可以分期还款，有效缓解了农户的还款压力。农户随用随贷，限时办贷，符合办贷条件的客户，3 日内放款。5 万元以下的信用贷款，可以做到半小时放款。客户还款更加便利，资金回笼后，客户可以通过手机自助还款，节约利息开支，授信循环使用，再有需求的时候随时可以通过手机自助放款。比如，农户贷款 20万元，大棚作物成熟出售后，当天偿还贷款 15万元，则只需要为剩余的 5 万贷款支付利息。若后续又有资金需求，随时可以在 15 万的额度内续贷，自贷出日计算利息。大大节约了客户的成本。
第一条 为响应国家乡村振兴战略，支持三农经济发展，规范大棚贷款业务管理，防范业务风险，促进信贷业务发展，根据《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，结合山东省农商银行实际，制定本办法。第二条 本办法所称大棚贷款是指农商银行向服务辖区内符合条件的借款人发放的，用于满足购建农业大棚及生产经营资金需求的贷款。本办法所称农业大棚是指具有防寒保暖作用，用于种植或农业观光旅游用途的生产经营设施，包括各类温室和拱棚。用于购建养殖用途棚舍及生产经营的，可参照本办法执行。第三条 办理大棚贷款应当坚持“合法性、安全性、高效性、专款专用”原则。第二章 贷款对象、条件、额度、期限、利率、担保方式及还款方式第四条 贷款对象。贷款对象为农商银行服务辖区内购建大棚及生产经营的自然人。借款主体为农民专业合作社、家庭农场、涉农企业等社会经济组织的，按照省联社制定的相应借款主体贷款管理办法规定，参照本办法执行。（一）年龄在 18 周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动或经营能力，借款申请人年龄加贷款期限原则上不超过 65 周岁（低风险业务可适当放宽）；（二）户籍所在地或固定住所（经营场所）在农商银行服务辖区内，有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；（三）诚实守信、家庭和睦，在邻里、同行中表现良好，无重大不良信用记录，无违规违纪行为，无拖债、赖债行为，无涉诉未执行结束案件，无民间借贷行为，无赌博、吸毒等不良生活嗜好，无犯罪和违反社会公德行为，信用等级在 A 级（含）以上；（四）其他家庭成员（未婚为父母，已婚为配偶、成年未婚子女）在农商银行无生产经营性授信（贷款）；（五）原则上有大棚种植经验和经管理能力（有专业人员指导的可适当放宽）；（六）自建大棚的，应有相应的大棚建设经营场地，购置大棚的，原则上应由大棚开发商统一开发或在农业园区内；（七）具备条件的，应取得村委以上部门同意土地流转或建设大棚的证明性材料；（十）能够提供农商银行认可的担保（信用贷款除外）；（十一）在农商银行开立账户，自愿接受信贷和结算监督；第六条 贷款额度。按照借款人信用等级、家庭资产状况、大棚建设成本（投资额度、面积、结构类型等），预期收入、综合还款能力等合理确定。第七条 贷款期限。根据借款人贷款用途、大棚使用年限、预期经营情况、农作物生产周期、还款能力等合理确定，原则上不超过 5 年。第八条 贷款利率。应结合当地实际，根据借款人信用等级、贷款风险程度、与本行业务合作等情况，合理确定贷款利率。第九条 担保方式。可采取信用、保证、质押、抵押等方式。（一）符合家庭亲情贷条件的，鼓励优先采用家庭亲情贷方式；（二）超出家庭亲情贷额度的，鼓励优先采用以下担保方式：1.“抵押 + 保证”模式。借款人购建的大棚所有权及大棚所占土地经营使用权抵押，并由家庭成员或大棚开发商、担保公司、其他保证人等提供连带责任保证担保。2.“保证 + 反担保”模式。由担保公司、其他保证人等提供连带责任保证，借款人以其自建或购置的大棚所有权及大棚所占土地经营使用权为保证人提供反担保。3. 与保险公司合作，由保险公司提供贷款履约保证保险。（三）采取其他担保方式的，按照省联社相关制度办理。第十条 还款方式。根据大棚建设期、农作物生产周期等合理确定，原则上应实行分期偿还，结合大棚实际情况，根据建设规划期、首次种植期，合理设定首次还本期、还款计划、分期还款方式、还款间隔期及每期还款金额。
作者：刘 恒（山东临邑农村商业银行股份有限公司）
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