信泰如意人生守护（典藏版），重疾最高能赔200%
信泰家的网红重疾险，目前仍在售的还有好几款。
例如超级玛丽3号MAX、达尔文3号，以及跟前面两款差不多同一时间上线的如意人生守护（典藏版）。
它们的共同特点是超高赔付比例、极致性价比。
但出于风控考虑，不少产品的核保条件都有收紧。
身体状况有异常的朋友如果想投保，现在可能不是你挑产品，而是产品挑你。
奶爸建议抓紧时间跟规划师沟通清楚，先核保看能不能买得上。
接下来，请出今天的主角如意人生守护（典藏版），看看它值不值得让我们赶上这趟末班车。
产品基本亮点点评
择优理赔优势
奶爸总结
01
产品基本亮点点评
我们先看一下如意人生守护（典藏版）的保障如何：
（基本内容）
这款产品等待期只有90天，而其它很多重疾险都要180天，保障内容主要有以下亮点：
（1）重疾保障力度强
重疾分6组赔付6次，每次赔付的比例以20%进行递增，最高增至200%。
如果担心重疾保障力度不够，一方面可以附加重疾额外赔，60周岁前首次确诊，可额外赔50%基本保额。
它的重疾额外赔可自由附加的设计很贴心，可根据自己需要灵活选择。
另一方面，还可以附加恶性肿瘤拓展保障。
如果是罹患癌症，还可以再赔2次。
两次理赔之间的恶性肿瘤确诊日需要间隔满3年，新发、复发、转移、扩散和持续的情况都包含在内。
对于如果家族有遗传病史的朋友来说，非常适合。
判断一款多次赔付重疾险好不好，很重要的一个指标，要看它的重疾分组是否合理。
（高发重疾分组情况）
可以看到，如意人生守护（典藏版）把最高发的恶性肿瘤单独分为一组，不仅降低了理赔门槛，还能提高多次理赔的概率。
（2）轻/中症赔付比例高、次数多
25种中症赔付2次，每次赔付65%基本保额；
50种轻症赔付4次，每次赔付50%基本保额。
轻、中症赔付比例是目前重疾险产品的最高水准。
就赔付次数来讲，一般的重疾险，轻症最高赔付3次，因此它的轻症赔付次数创新高。
部分高发疾病的设计也很有诚意。
例如，III度烧伤按照烧伤程度，拆分成轻度Ⅲ度烧伤和中度Ⅲ度烧伤，轻症和中症都能赔，提高了获赔概率。
此外，这款产品自带第二/三次极早期恶性肿瘤保险金，每次可赔付50%基本保额。
也就是说，原位癌可以赔3次，累计最高赔付150%基本保额。
（3）身故可选退保费或赔保额
买重疾险，很多人都会纠结要不要保身故。
大部分重疾险身故赔保额，例如买50万保额，身故赔50万；不过相应的保费预算要增加不少。
不带身故责任的重疾险，身故退现金价值，比保费还少，有些人接受不了。
而如意人生守护（典藏版）给出了折中的选择，身故可以自由选择退保费或者赔保额。
如果选择身故退保费，保费也能便宜点。
（4）价格适中，性价比高
信泰如意人生守护典藏版全面的保障、高赔付比例，对应的保费也不贵。
50万保额，保终身，30年缴费，含身故责任：
如果选择身故赔保额，30岁男性年交保费为8720元，女性7975元。
而如果选择身故赔保费，分别只要8081元和7305元。
这个价位，跟很多单次赔付型重疾险差不多，甚至还便宜。
02
择优理赔优势
信泰人寿是第一波推出“择优理赔”方案的保险公司之一。
同时，在上个月的14号，也率先完成了业内首例“重大疾病择优理赔”案例赔付。
那么接下来，我们就以如意人生守护，看看“择优理赔”的优势。
假设30岁的刘女士在2020年7月投保如意人生守护（典藏版），保额50万，缴费年限30年，保障终身，附加重大疾病额外保险金，每年保费8285元（身故赔保费）。
（1）原位癌旧定义可赔付
在刘女士32岁时，她确诊罹患子宫颈原位癌。
按照如意人生守护（典藏版）的保障内容，对于原位癌是可以进行赔付的：
（如意人生守护典藏版条款内容）
但在重疾新定义中，原位癌不再属于轻症的保障范围：
（重疾新定义内容）
也就是说，假设刘女士投保的是新定义重疾险，是无法获得轻症赔付的。
但她现在投保的是旧定义下的如意人生守护（典藏版），在轻症的理赔范围内，可获得50%基本保额的赔付，即25万元。
而且，这款产品自带第二/三次极早期恶性肿瘤赔付，如果刘女士下次不同部位确诊了原位癌，还能够再次获得25万元赔付。
也就是说，如意人生守护（典藏版）的原位癌累计最高赔付150%的保额。
由于这款产品自带被保人豁免功能，刘女士本次轻症赔付后，可豁免后期保费，轻、中、重症的保障依旧有效。
（2）择“旧”赔付
（择“旧”赔付案例）
在刘女士41岁时，不幸确诊了甲状腺癌。
依据信泰推出的“择优理赔”方案：重疾新旧定义，哪个赔付标准对客户更有利，就按该标准进行赔付。
如果是按照2007年旧版重疾定义进行理赔，刘女士的病情符合“恶性肿瘤”的病种，获取100%基本保额的赔付，也就是50万元理赔金。
同时，由于刘女士附加了“重大疾病额外保险金”，首次确诊可额外获得50%的保额赔付，即25万元。
此次患病，刘女士总共可获得75万元的赔付金额。
但如果是按照2020年新版重疾定义进行理赔，刘女士的病情符合被归为“轻症”定义中，仅能获得30%基本保额的赔付，即15万元。
另外，如意人生守护是一款重疾分组多次赔付的产品，本次重疾赔付后，刘女士重疾A组保障及轻/中症保障结束，但接下来的B/C/D/E/F组重疾保障依旧有效。
（3）择“新”赔付
（择“新”赔付案例）
在刘女士58岁时，因脑中风后遗症，导致左上肢肌二级、左侧中枢性面瘫、左下肢肌三级、左手萎缩畸形。
如意人生守护（典藏版）是重疾旧定义下的产品，原本实行的是2007年版的重疾险定义，其合同条款是这样定义“脑中风”后遗症的：
（如意人生守护典藏版条款内容）
也就是说，刘女士若想要拿到该项重疾的理赔，则必须要在疾病确诊180天后，仍然存在后遗症，且满足上述3个条件之一才可以。
很明显，刘女士的诊断为“左上肢肌二级”，根据重疾旧定义，无法达到赔付要求。
但根据信泰推出的“择优理赔”方案，在2020年11月5日后确诊，即可按照新旧定义中对客户更有利的条款进行赔付。
（关于脑中风后遗症新旧定义标准对比）
经过对比，我们可以看到，针对“脑中风后遗症”，2020版的重疾新定义要更加规范且宽松。
而刘女士的病情，恰好符合“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下”的条件。
同时，“脑中风后遗症”在如意人生守护（典藏版）中被归到重疾C组，此次为刘女士的第二次重疾理赔申请，可获得120%的基本保额赔付，即60万元。
此后，刘女士的重疾C组保障结束，重疾B/D/E/F组保障依旧有效。
03
奶爸总结
多次赔付的重疾险，信泰如意人生守护（典藏版）的性价比很高。
预算还可以、追求多次重疾保障的朋友，可以重点考虑。
如果预算不够，可以优先选择单次赔付型产品，把保额做足，之后预算允许了再加保。
无论选择哪类产品，奶爸建议都大家投保前咨询规划师，一次买好、买对。